Суперпремиальный кредит

Что такое Super-Prime Credit?

Супер-первоклассный кредит — это кредитный рейтинг, который находится на самом высоком уровне диапазона баллов кредитного бюро. Считается, что потребители с суперпервоклассным кредитом имеют превосходную кредитоспособность и представляют наименьший риск для кредиторов и кредиторов. Компании и кредиторы, выпускающие кредитные карты, предлагают свои лучшие кредитные карты и кредиты с самыми низкими процентными ставками и наиболее выгодными условиями для потребителей с суперпервоклассным кредитом, поскольку они считаются потребителями с самым низким уровнем риска.

Понимание кредита Super-Prime

Каждое из трех основных кредитных бюро — Equifax, Experian и TransUnion — имеет свой собственный диапазон кредитных рейтингов . Для Equifax это от 280 до 850. Диапазон Experian — от 330 до 830. TransUnion — от 150 до 950. Наличие сверхпервоклассного кредита означает наличие оценки, близкой к верхней части этих диапазонов.

Experian, например, считает кредитный рейтинг 740 или выше супер-простым. Потребители с немного более низкими баллами, в диапазоне от 680 до 739 баллов, считаются основными заемщиками, и им также предлагаются очень хорошие условия, хотя их процентные ставки могут быть немного выше, чем те, что платят суперпервоклассные заемщики.

Процентные ставки по кредитам Super-Prime

В большинстве случаев потребители с суперпервоклассным кредитом будут иметь доступ к лучшим условиям кредита и более низким процентным ставкам. Например, если суперпервоклассный заемщик может получить автокредит по годовой процентной ставке (годовых) 2,7%, основной заемщик может получить такой же кредит по 3,1% годовых. Большая часть новых кредитов и займов, выдаваемых банками, достается суперпервоклассным и первоклассным заемщикам, потому что эти потребители с наибольшей вероятностью погасят свои долги. На рынках с ограниченным доступом к кредиту суперпервоклассные заемщики с большей вероятностью сохранят доступ к кредиту, чем субстандартные, почти первоклассные, а иногда даже первоклассные заемщики.

Кредитный рейтинг потребителя и его классификация как суперпервоклассные, первоклассные, почти первоклассные или субстандартные могут варьироваться в зависимости от кредитного бюро по двум причинам. Во-первых, в кредитном досье потребителя в каждом бюро может быть несколько разная информация, потому что некоторые кредиторы отчитываются только перед одним или двумя из трех бюро. Во-вторых, каждое бюро использует свой метод расчета кредитного рейтинга. В результате потребитель, которого одно бюро классифицирует как суперпервоклассный, может быть классифицирован как первоклассный другим бюро.

Характеристики людей с кредитом Super-Prime

В августе 2019 года Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) опубликовало свой двухгодичный отчет «Рынок потребительских кредитных карт». В 193-страничном отчете перечислены различные факты об американцах, которые имеют супервысокий кредитный рейтинг, который определяется как кредитный рейтинг 720 или выше. Отчет включает информацию, которая может быть полезна всем, кто хочет присоединиться к элите потребителей с самыми высокими баллами.

Средний долг

Отчет CFPB показал, что средний баланс держателей карт общего назначения на конец 2018 года составлял около 5000 долларов. Это значительно меньше, чем у потребителей с основным кредитом, средний баланс которых составляет около 9000 долларов. Что касается кредитных карт под частными торговыми марками или фирменными магазинами, у держателей суперпремиальных карт в среднем был долг чуть более 1000 долларов, в то время как у держателей почти первоклассных карт долг составлял в среднем около 2000 долларов.

Держатель потребительских карт

Приблизительно 95% держателей суперпремиальных карт имеют по крайней мере одну кредитную карту, и в среднем у них есть четыре открытых счета кредитных карт. Неудивительно, что компании, выпускающие кредитные карты, отдавали предпочтение выдаче кредитов супер-премиальным потребителям, выдавая им почти половину всех новых кредитных карт.

Несмотря на то, что у них есть доступ к растущему кредиту, потребители с отличной кредитной историей не используют свои кредитные карты по максимуму. Отчет CFPB показал, что большая часть роста доступного кредита приходится на неиспользованные линии на счетах, принадлежащих потребителям с супервысшими баллами.

Револьверные курсы

Отчет CFPB классифицирует счета кредитных карт как «транзакционные» или «возобновляемые». Держатели карт, которые полностью погашают свои счета до начала следующего кредитного цикла (и, таким образом, избегают начисления процентов), попадают в категорию транзакционных. Владельцы карт, которые не полностью оплачивают свои счета и допускают перенос остатков, относятся к категории возобновляемых.

Большинство потребителей с отличной кредитной историей оплачивают свой полный баланс кредитной карты каждый месяц. Только 30% суперпервоклассных заемщиков позволили перенести остаток на следующий месяц, по сравнению с почти 70% основных счетов, 80% почти основных счетов и около 90% субстандартных или глубоких субстандартных счетов.

Особенности

• Кредитный рейтинг потребителя и классификация как суперпервоклассный, первоклассный, почти первоклассный или субстандартный могут варьироваться в зависимости от кредитного бюро из-за различных методов, используемых бюро для расчета кредитного рейтинга.

• Потребители с суперпервоклассным кредитом имеют отличную кредитную историю и, скорее всего, погасят свои долги.

• Компании-эмитенты кредитных карт, банки и другие кредиторы, как правило, предлагают лучшие условия кредита и процентные ставки для своих супер-первоклассных клиентов.

• Потребители с суперпервоклассным кредитом имеют кредитный рейтинг на самом высоком уровне диапазона кредитного бюро.