超级信贷

什么是超级信贷？

超级信用是信用局评分范围的最高端的信用评分。拥有超优质信用的消费者被认为具有良好的信用，对贷方和债权人构成的风险最小。信用卡公司和贷方以最低的利率和最优惠的条件向拥有超优质信用的消费者提供他们最好的信用卡和贷款，因为他们被认为是风险最低的消费者。

了解超级信贷

三大信用局——Equifax、Experian 和 TransUnion——中的每一个都有自己的信用评分范围。对于 Equifax，它是 280 到 850。Experian 的范围是 330 到 830。TransUnion 是 150 到 950。拥有超级信贷意味着得分接近这些范围的顶部。

例如，Experian 认为 740 或以上的信用评分是超优质的。分数略低的消费者，在 680 到 739 分之间，被认为是优质借款人，并且提供的条件也非常好，尽管他们的利率可能略高于超优质借款人支付的利率。

超级信贷利率

在大多数情况下，拥有超优信用的消费者可以获得更好的贷款条件和更低的利率。例如，如果超优借款人能够以 2.7% 的年利率 (APR) 获得汽车贷款，那么优等借款人可能会以 3.1% 的年利率获得相同的贷款。银行发行的大部分新信贷和贷款都流向了超优质和优质借款人，因为这些消费者最有可能偿还他们所欠的款项。在信贷紧缩的市场中，超优质借款人比次级、准优质借款人，有时甚至是优质借款人更有可能保留获得信贷的机会。

消费者的信用评分和分类为超优质、优质、近优质或次级可能因信用局而异，原因有两个。一，消费者在每个部门的信用档案可能有一些不同的信息，因为一些贷方只向三个部门中的一两个报告。第二，每个局使用不同的方法来计算信用评分。结果，一个局归类为超优的消费者可能会被另一局归类为优。

拥有超优质信用的人的特征

2019 年 8 月，消费者金融保护局 (CFPB) 发布了两年期报告《消费者信用卡市场》。这份 193 页的报告列出了有关拥有超优质信用评分的美国人的各种事实，它定义为信用评分为 720 或更高。该报告包含的信息可能对任何希望加入得分最高的消费者精英行列的人有用。

平均债务

CFPB 报告显示，2018 年超优卡持卡人的通用卡平均余额约为 5,000 美元。这明显低于拥有优质信用的消费者，后者的平均余额约为 9,000 美元。对于自有品牌或商店品牌的信用卡，超级优质持卡人的平均债务略高于 1,000 美元，而接近优质持卡人的平均债务约为 2,000 美元。

消费者持卡

大约 95% 的超级优质持卡人至少拥有一张信用卡，平均而言，他们有四个开放的信用卡账户。毫不奇怪，信用卡公司表现出向超级消费者发放信贷的偏好，几乎有一半的新信用卡向他们发放。

尽管可以获得越来越多的信用，但信用良好的消费者并不会用尽他们的信用卡。 CFPB 报告显示，可用信贷的大部分增长是由具有超贷分数的消费者持有的账户中未使用的额度造成的。

周转率

CFPB 报告将信用卡账户分类为“交易”或“循环”。在下一个信用周期开始之前全额还清账户（从而避免收取利息费用）的持卡人属于交易类别。未全额支付账户并允许结转余额的持卡人属于循环类别。

大多数信用良好的消费者每个月都会全额支付信用卡余额。只有 30% 的超贷借款人允许将余额结转至下个月，相比之下，近 70% 的优质账户、80% 的准优质账户和约 90% 的次级或深度次级账户。

＃＃强调

由于信用局使用不同的方法计算信用评分，消费者的信用评分和分类为超优质、优质、近优质或次级可能会有所不同。
拥有超优质信用的消费者拥有良好的信用记录，并且最有可能偿还他们所欠的款项。
信用卡公司、银行和其他贷方通常会向他们的超优质客户提供最优惠的贷款条款和利率。
拥有超优质信用的消费者的信用评分处于信用局评分范围的最高端。