Super-Prime-kredit
Hvad er Super-Prime Credit?
Super-prime-kredit er en kreditscore, der er i den højeste ende af et kreditbureaus scoreinterval. Forbrugere med super-prime kredit anses for at have fremragende kredit og udgør den mindste risiko for långivere og kreditorer. Kreditkortselskaber og långivere tilbyder deres bedste kreditkort og lån med de laveste renter og mest gunstige vilkår til forbrugere med super-prime kredit, da de anses for at være de laveste risikoforbrugere.
Forståelse af Super-Prime-kredit
Hver af de tre store kreditbureauer - Equifax, Experian og TransUnion - har sit eget kreditscoreområde. For Equifax er det 280 til 850. Experians rækkevidde er 330 til 830. TransUnion er 150 til 950. At have super-prime kredit betyder at have en score nær toppen af disse intervaller.
Experian, for eksempel, anser en kreditscore på 740 eller derover for at være super-prime. Forbrugere med en lidt lavere score, i intervallet 680 til 739, betragtes som prime låntagere og tilbydes også meget gode vilkår, selvom deres renter kan være lidt højere end hvad super-prime-låntagere betaler.
Super-Prime kreditrenter
I de fleste tilfælde vil forbrugere med super-prime kredit have adgang til bedre lånevilkår og lavere renter. For eksempel, hvis en super-prime låntager kan få et autolån til en årlig procentsats (ÅOP) på 2,7 %, kan en prime låntager få det samme lån til 3,1 % ÅOP. De fleste af de nye kreditter og lån, som banker udsteder, går til super-prime- og prime-låntagere, fordi disse forbrugere er mest tilbøjelige til at tilbagebetale, hvad de skylder. På markeder, hvor kreditten er stram, er der større sandsynlighed for, at super-prime-låntagere bevarer adgangen til kredit end subprime-, near-prime- og nogle gange endda prime-låntagere.
En forbrugers kreditscore og klassificering som super-prime, prime, near-prime eller subprime kan variere af kreditbureauet af to grunde. For det første kan forbrugerens kreditfil med hvert bureau have noget forskellige oplysninger, fordi nogle långivere kun rapporterer til et eller to af de tre bureauer. For det andet bruger hvert bureau en anden metode til at beregne kreditscore. Som følge heraf kan en forbruger, som et bureau klassificerer som super-prime, blive klassificeret som prime af et andet bureau.
Karakteristika for personer med Super-Prime-kredit
I august 2019 udgav Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) sin toårige rapport "The Consumer Credit Card Market". Den 193 sider lange rapport viser en række fakta om amerikanere, der har super-prime kreditscore, som den definerer som en kreditscore på 720 eller højere. Rapporten indeholder oplysninger, der kan være nyttige for alle, der ønsker at slutte sig til eliterækken af de forbrugere med den højeste score.
Gennemsnitlig gæld
CFPB-rapporten viste, at super-prime-kortholdere havde en gennemsnitlig 2018-årssaldo på deres generelle kort på omkring $5.000. Dette er betydeligt mindre end forbrugere med prime kredit, som havde en gennemsnitlig saldo på omkring $9.000. For private label- eller butiksmærkede kreditkort havde super-prime-kortholdere i gennemsnit lidt over $1.000 i gæld, mens næsten-prime-kortholdere i gennemsnit havde omkring $2.000 i gæld.
Forbrugerkortbeholdning
Cirka 95 % af super-prime kortholdere har mindst ét kreditkort, og i gennemsnit har de fire åbne kreditkortkonti. Ikke overraskende udviste kreditkortselskaber en præference for at udstede kredit til super-prime forbrugere, idet de udstedte næsten halvdelen af alle nye kreditkort.
På trods af at de har adgang til øget kredit, maxer forbrugere med fremragende kredit ikke deres kreditkort. CFPB-rapporten viste, at størstedelen af væksten i tilgængelig kredit skyldes ubrugte linjer på konti hos forbrugere med super-prime-score.
Revolverende priser
CFPB-rapporten kategoriserer kreditkortkonti som enten "transaktioner" eller "revolverende". Kortholdere, der betaler deres konti fuldt ud, inden den næste kreditcyklus begynder (og derved undgår at opkræve renter), falder ind under transaktionskategorien. Kortholdere, der ikke betaler deres konti fuldt ud og lader saldi overføres, er i den revolverende kategori.
De fleste forbrugere med fremragende kredit betaler deres fulde kreditkortsaldo hver måned. Kun 30 % af super-prime-låntagere tillod en saldo at overføre til næste måned, sammenlignet med næsten 70 % af prime-konti, 80 % af near-prime-konti og omkring 90 % af subprime- eller dybe subprime-konti.
Højdepunkter
En forbrugers kreditscore og klassificering som super-prime, prime, near-prime eller subprime kan variere afhængigt af kreditbureauet på grund af de forskellige metoder, som bureauerne bruger til at beregne kreditscore.
Forbrugere med super-prime kredit har en fremragende kredithistorie og er mest tilbøjelige til at tilbagebetale, hvad de skylder.
Kreditkortselskaber, banker og andre långivere vil generelt tilbyde deres bedste lånevilkår og renter til deres super-prime kunder.
Forbrugere med super-prime kredit har kreditscore i den højeste ende af et kreditbureaus scoreinterval.
