Crédito súper preferencial
¿Qué es el crédito súper preferencial?
El crédito súper preferencial es un puntaje de crédito que se encuentra en el extremo más alto del rango de puntaje de una oficina de crédito. Se considera que los consumidores con crédito súper preferencial tienen un crédito excelente y representan el menor riesgo para los prestamistas y acreedores. Las compañÃas de tarjetas de crédito y los prestamistas ofrecen sus mejores tarjetas de crédito y préstamos con las tasas de interés más bajas y los términos más favorables a los consumidores con crédito súper preferencial, ya que se los considera los consumidores de menor riesgo.
Comprender el crédito súper preferencial
Cada una de las tres principales agencias de crédito (Equifax, Experian y TransUnion) tiene su propio rango de calificación crediticia. Para Equifax, es de 280 a 850. El rango de Experian es de 330 a 830. TransUnion es de 150 a 950. Tener crédito súper preferencial significa tener un puntaje cerca de la parte superior de estos rangos.
Experian, por ejemplo, considera que un puntaje de crédito de 740 o más es excelente. Los consumidores con puntajes levemente más bajos, en el rango de puntaje de 680 a 739, se consideran prestatarios preferenciales y también se les ofrecen muy buenas condiciones, aunque sus tasas de interés pueden ser levemente más altas que las que pagan los prestatarios preferenciales.
Tasas de interés de crédito súper preferencial
En la mayorÃa de los casos, los consumidores con crédito súper preferencial tendrán acceso a mejores condiciones de préstamo y tasas de interés más bajas. Por ejemplo, si un prestatario súper preferencial puede obtener un préstamo para automóvil a una tasa de porcentaje anual (APR) del 2,7 %, un prestatario preferencial podrÃa obtener el mismo préstamo a una APR del 3,1 %. La mayorÃa de los nuevos créditos y préstamos que emiten los bancos se destinan a prestatarios de primera y de máxima calidad porque es más probable que estos consumidores paguen lo que deben. En los mercados donde el crédito es escaso, es más probable que los prestatarios de alto riesgo retengan el acceso al crédito que los prestatarios de alto riesgo, casi preferenciales y, a veces, incluso los de alto riesgo.
El puntaje crediticio y la clasificación de un consumidor como súper preferencial, preferencial, casi preferencial o subprime pueden variar según la oficina de crédito por dos razones. Uno, el archivo de crédito del consumidor con cada oficina puede tener información algo diferente porque algunos prestamistas solo informan a una o dos de las tres oficinas. Dos, cada oficina utiliza un método diferente para calcular las calificaciones crediticias. Como resultado, un consumidor que una oficina clasifica como súper preferencial puede ser clasificado como preferencial por otra oficina.
CaracterÃsticas de las personas con crédito súper preferencial
En agosto de 2019, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) publicó su informe bienal, "El mercado de tarjetas de crédito para consumidores". El informe de 193 páginas enumera una variedad de datos sobre los estadounidenses que tienen puntajes de crédito súper preferenciales, que define como un puntaje de crédito de 720 o más. El informe incluye información que podrÃa ser útil para cualquiera que busque unirse a la élite de los consumidores con las puntuaciones más altas.
Deuda promedio
El informe de CFPB mostró que los titulares de tarjetas súper preferenciales tenÃan un saldo promedio de fin de año de 2018 en sus tarjetas de propósito general de alrededor de $5,000. Esto es significativamente menor que los consumidores con crédito preferencial, que tenÃan un saldo promedio de alrededor de $9,000. En el caso de las tarjetas de crédito de marca privada o de la marca de la tienda, los titulares de tarjetas súper preferenciales tenÃan una deuda promedio de poco más de $ 1,000, mientras que los titulares de tarjetas casi preferenciales tenÃan un promedio de alrededor de $ 2,000 en deuda.
Tenencia de la tarjeta del consumidor
Aproximadamente el 95 % de los titulares de tarjetas superprime tienen al menos una tarjeta de crédito y, en promedio, tienen cuatro cuentas de tarjetas de crédito abiertas. No es sorprendente que las compañÃas de tarjetas de crédito mostraran una preferencia por otorgar crédito a los consumidores súper preferenciales, emitiéndoles casi la mitad de todas las tarjetas de crédito nuevas.
A pesar de tener acceso a un crédito cada vez mayor, los consumidores con excelente crédito no agotan sus tarjetas de crédito. El informe de la CFPB mostró que la mayor parte del crecimiento del crédito disponible se debe a las lÃneas no utilizadas de las cuentas de los consumidores con puntajes súper preferenciales.
Tasas Rotativas
El informe de la CFPB clasifica las cuentas de tarjetas de crédito como "de transacción" o "giratorias". Los titulares de tarjetas que liquidan sus cuentas en su totalidad antes de que comience el próximo ciclo de crédito (y, por lo tanto, evitan acumular cargos por intereses) entran en la categorÃa de transacciones. Los titulares de tarjetas que no pagan sus cuentas en su totalidad y permiten que los saldos se transfieran se encuentran en la categorÃa renovable.
La mayorÃa de los consumidores con excelente crédito pagan el saldo completo de su tarjeta de crédito cada mes. Solo el 30 % de los prestatarios súper preferenciales permitieron transferir un saldo al mes siguiente, en comparación con casi el 70 % de las cuentas preferenciales, el 80 % de las cuentas casi preferenciales y aproximadamente el 90 % de las cuentas subprime o deep subprime.
Reflejos
El puntaje crediticio y la clasificación de un consumidor como súper preferencial, preferencial, casi preferencial o subprime pueden variar según la oficina de crédito debido a los diferentes métodos utilizados por las agencias para calcular los puntajes crediticios.
Los consumidores con crédito súper preferencial tienen un excelente historial crediticio y son los que tienen más probabilidades de pagar lo que deben.
Las compañÃas de tarjetas de crédito, los bancos y otros prestamistas generalmente ofrecerán sus mejores condiciones de préstamo y tasas de interés a sus clientes súper preferenciales.
Los consumidores con crédito súper preferencial tienen puntajes de crédito en el extremo más alto del rango de puntaje de una oficina de crédito.
