Klauzula rozszerzenia zagregowanego (AEC)
Klauzula rozszerzenia agregacji (AEC): przegląd
Klauzula zagregowanego rozszerzenia (AEC) w umowie reasekuracyjnej dopuszcza jedno roszczenie z tytułu wielu małych strat o podobnym charakterze. Klauzula generalnie obejmuje zwrot określonej kategorii strat, które przekraczają określoną kwotę.
Załóżmy na przykład, że producent szkła szacuje swoje roczne straty z powodu stłuczenia na 1% całkowitej produkcji fabryki, czyli 1000 USD rocznie. Klauzula łącznego przedłużenia zwróciłaby straty z powodu złamania, które przekraczają 1000 USD. Firma nie jest zobowiązana do dokumentowania każdego przypadku złamania.
Zrozumienie klauzuli rozszerzenia agregatu (AEC)
Klauzula zagregowanego rozszerzenia może być wykorzystana do pokrycia wszelkich znanych zagrożeń, które mogą występować często. Każdy pojedynczy incydent jest finansowo trywialny, ale razem się sumują. Stosowanie takich klauzul po raz pierwszy pojawiło się na londyńskim rynku reasekuracyjnym już w latach 40. XX wieku .
Dokumentowanie każdego drobnego incydentu byłoby uciążliwe, jeśli nie niemożliwe. Zamiast tego, firma będzie dysponować budżetem na przewidywane straty, a ubezpieczenie może pokryć ryzyko na nieprzewidzianym poziomie. Klauzula zagregowanego rozszerzenia szacuje częstotliwość występowania zdarzeń o niewielkim wpływie w określonych ramach czasowych i łączy je w celu uzyskania kwoty reasekuracji w dolarach.
###Ubezpieczenie i reasekuracja
Firmy ubezpieczeniowe ubezpieczają własne ryzyko, kupując polisy reasekuracyjne. Takie umowy są również nazywane umowami reasekuracyjnymi. Specyficzny rodzaj umowy reasekuracyjnej, zwanej umową reasekuracji nadwyżki strat, chroni przed ryzykiem, że ubezpieczyciel będzie musiał ponieść koszty strat, które są znacznie poważniejsze niż przewidywano.
Kiedy klauzula zbiorczego rozszerzenia jest określona w polisie reasekuracyjnej, podstawowa polisa ubezpieczeniowa będzie zawierać te same warunki, przy użyciu tego samego standardowego języka.
Korzystanie z AEC z reasekuracją nadwyżki strat
Reasekuracja nadwyżki strat zapewnia pokrycie indywidualnych strat przekraczających określoną kwotę zatrzymania szkody. Za straty poniżej kwoty zatrzymania strat odpowiada firma cedująca lub firma, która wykupiła reasekurację nadwyżki strat. Jednak straty powyżej kwoty zatrzymania są w gestii reasekuratora. Reasekurator ogranicza swoje ryzyko za pomocą capów wpisanych do umowy na określonym limicie.
Firmy reasekuracyjne zapewniają towarzystwom ubezpieczeniowym ochronę przed nadmiernymi stratami.
Umowy reasekuracji nadwyżki strat działają dobrze, gdy podstawowa umowa ubezpieczenia dotyczy strat w ujęciu jednostkowym. Gdy podstawowa umowa ubezpieczeniowa dotyczy strat łącznie, umowy reasekuracji nadwyżki strat mogą powodować problemy.
Reasekuracja ma na celu zapewnienie pokrycia strat powyżej wartości retencji firmy cedującej na podstawie pojedynczych wystąpień. Reasekuracja strat zagregowanych jest skomplikowana, ponieważ strata przypadająca na zdarzenie jest zazwyczaj niższa niż poziom retencji spółki cedującej. Umowa reasekuracyjna może dodać klauzulę zbiorczego rozszerzenia (AEC), aby poradzić sobie ze stratami zbiorczymi.
Przykład klauzuli rozszerzenia zagregowanego
Producent każdego roku produkuje setki tysięcy pudełek mrożonych posiłków. Każdy wyprodukowany posiłek niesie ze sobą niewielkie ryzyko odpowiedzialności, ponieważ opakowanie może ulec uszkodzeniu, co uniemożliwi sprzedaż produktu.
Producent wykupuje polisę odpowiedzialności za produkt, aby zabezpieczyć się przed potencjalnymi stratami. Polisa odpowiedzialności chroni producenta przed stratami powyżej określonego limitu w ujęciu zagregowanym, a nie jednostkowym.
Z kolei ubezpieczyciel polisy odpowiedzialności cywilnej wykupuje polisę reasekuracji nadwyżki szkody z klauzulą łącznego rozszerzenia, aby uchronić się przed wypłatą producentowi, jeśli kwota roszczeń przekroczy limit retencji podstawowej polisy.
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
Klauzula łącznego rozszerzenia generalnie pozwala na rekompensatę strat, które przekraczają określoną kwotę.
Jest zwykle używany do reasekuracji firmy, która zidentyfikowała określone znane ryzyko uszkodzenia lub utraty.
Klauzula zbiorczego przedłużenia pozwala na zwrot pojedynczego roszczenia za straty spowodowane wieloma podobnymi zdarzeniami.
