Łączne ubezpieczenie Stop-Loss

Co to jest łączne ubezpieczenie Stop-Loss?

Łączne ubezpieczenie stop-loss to polisa mająca na celu ograniczenie pokrycia szkód (strat) do określonej kwoty. Ubezpieczenie to gwarantuje, że katastrofalne roszczenie (konkretny stop-loss) lub liczne roszczenia (łączny stop-loss) nie wyczerpują rezerw finansowych planu samofinansującego. Zagregowany stop-loss chroni pracodawcę przed roszczeniami, które są wyższe niż oczekiwano. Jeśli suma szkód przekroczy łączny limit,. ubezpieczyciel stop-loss pokrywa roszczenia lub zwraca pracodawcy.

Zrozumienie łącznego ubezpieczenia Stop-Loss

Łączne ubezpieczenie stop-loss jest stosowane dla samofinansujących się planów ubezpieczeniowych, w przypadku których pracodawca ponosi ryzyko finansowe związane z zapewnieniem świadczeń zdrowotnych swoim pracownikom. W praktyce, samofinansujący się pracodawcy płacą za każde roszczenie, tak jak jest ono przedstawione, zamiast płacić stałą składkę ubezpieczycielowi za w pełni ubezpieczony plan. Ubezpieczenie stop-loss jest podobne do zakupu ubezpieczenia z wysokimi odliczeniami. Pracodawca pozostaje odpowiedzialny za wydatki związane z roszczeniami w ramach kwoty podlegającej odliczeniu.

Ubezpieczenie stop-loss różni się od tradycyjnego ubezpieczenia świadczeń pracowniczych. Stop-loss obejmuje tylko pracodawcę i nie zapewnia bezpośredniego pokrycia dla pracowników i uczestników planu zdrowotnego .

Jak wykorzystywane jest łączne ubezpieczenie Stop-Loss

Zagregowane ubezpieczenie stop-loss jest wykorzystywane przez pracodawców jako zabezpieczenie przed ryzykiem wysokiej wartości roszczeń. Łączne ubezpieczenie stop-loss obejmuje maksymalny poziom roszczeń. Gdy maksymalny próg zostanie przekroczony, pracodawca nie musi już dokonywać płatności i może otrzymać pewne zwroty.

Zagregowane ubezpieczenie stop-loss można dodać do istniejącego planu ubezpieczeniowego lub kupić niezależnie. Próg jest obliczany na podstawie pewnego procentu przewidywanych kosztów (zwanych punktami zajęcia) — zwykle 125% przewidywanych roszczeń na rok.

Zagregowany próg stop-loss jest zwykle zmienny i nie jest stały. Dzieje się tak, ponieważ próg zmienia się jako procent zarejestrowanych pracowników pracodawcy. Zmienny próg opiera się na zagregowanym współczynniku przywiązania, który jest ważnym elementem przy obliczaniu poziomu stop-loss.

Podobnie jak w przypadku planów z wysokimi odliczeniami, większość planów stop-loss będzie miała stosunkowo niskie składki. Dzieje się tak, ponieważ oczekuje się, że pracodawca pokryje ponad 100% wartości otrzymywanych odszkodowań.

Według badania Henry J. Kaiser Family Foundation 2018 Employer Health Benefits Survey ubezpieczyciele oferują teraz plany zdrowotne z opcją samofinansowania dla małych i średnich pracodawców; te plany zdrowotne obejmują ubezpieczenie stop-loss z niskimi punktami mocowania .

Zagregowane obliczenia ubezpieczenia Stop-Loss

Zagregowane przywiązanie związane z planem stop-loss jest obliczane w następujący sposób:

Krok 1

Pracodawca i ubezpieczyciel stop-loss szacują średnią wartość roszczeń w dolarach oczekiwaną przez pracownika miesięcznie. Wartość ta będzie zależeć od szacunków pracodawcy, ale często waha się od 200 do 500 USD miesięcznie.

Krok 2

Załóżmy, że plan stop-loss ma wartość 200 USD. Wartość ta byłaby następnie mnożona przez mnożnik przywiązania stop-loss, który zwykle wynosi od 125% do 175%. Stosując szacunkową wartość roszczenia wynoszącą 200 USD i mnożnik zajęcia stop-loss wynoszący 1,25, miesięczny odliczenie wyniesie 250 USD miesięcznie na pracownika (200 USD x 1,25 = 250 USD).

Krok 3

Odliczenie to należy następnie pomnożyć przez miesięczny plan zatrudnienia w planie pracodawcy. Zakładając, że pracodawca zatrudnia 100 pracowników w pierwszym miesiącu ubezpieczenia, ich całkowite odliczenie wyniesie 25 000 USD za miesiąc (250 USD x 100).

Krok 4

Rejestracja może potencjalnie różnić się w ciągu miesiąca. Ze względu na wariancję rejestracji, łączne pokrycie stop-loss może mieć miesięczny udział własny lub roczny udział własny.

###Krok 5

Przy miesięcznym odliczeniu kwota, którą pracodawca musi płacić, może się zmieniać co miesiąc. Przy rocznym odliczeniu kwota, którą pracodawca musi zapłacić, byłaby sumowana za cały rok i zwykle opierała się na szacunkach z początkowego miesiąca ubezpieczenia. Wiele planów stop-loss oferuje roczną franszyzę, która jest nieco niższa niż suma franszyzy w ciągu 12 miesięcy.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Udział własny lub zajęcie dla łącznego ubezpieczenia stop-loss jest obliczane na podstawie kilku czynników, w tym szacunkowej wartości szkód na miesiąc, liczby zarejestrowanych pracowników oraz mnożnika zajęcia stop-loss, który zwykle wynosi około 125% przewidywanych roszczeń.

• Ubezpieczenie Stop-loss jest podobne do ubezpieczenia z wysokim odliczeniem, a pracodawca pozostaje odpowiedzialny za roszczenia poniżej kwoty odliczenia.

• Łączne ubezpieczenie stop-loss ma na celu ochronę pracodawcy, który samodzielnie finansuje swój plan zdrowotny dla pracowników, przed wyższymi niż oczekiwano wypłatami z tytułu roszczeń.