Technologia finansowa (Fintech)

Co to jest technologia finansowa (Fintech)?

Technologia finansowa (lepiej znana jako Fintech) jest używana do opisywania nowych technologii, które mają na celu poprawę i automatyzację dostarczania i korzystania z usług finansowych. W swojej istocie fintech jest wykorzystywany do pomagania firmom, właścicielom firm i konsumentom w lepszym zarządzaniu operacjami finansowymi, procesami i życiem dzięki wykorzystaniu specjalistycznego oprogramowania i algorytmów, które są używane na komputerach i coraz częściej smartfonach. Fintech, słowo, to połączenie „technologii finansowej”.

Kiedy w XXI wieku pojawił się fintech, termin ten był początkowo stosowany do technologii stosowanej w systemach zaplecza uznanych instytucji finansowych. Od tego czasu jednak nastąpiła zmiana na usługi bardziej zorientowane na konsumenta, a zatem na bardziej zorientowaną na konsumenta definicję. Fintech obejmuje obecnie różne sektory i branże, takie jak edukacja, bankowość detaliczna, pozyskiwanie funduszy i organizacje non-profit oraz zarządzanie inwestycjami, aby wymienić tylko kilka.

Fintech obejmuje również rozwój i wykorzystanie kryptowalut, takich jak Bitcoin. Chociaż ten segment fintechów może znaleźć się na pierwszych stronach gazet, wielkie pieniądze nadal leżą w tradycyjnym globalnym przemyśle bankowym i jego wielobiliardowej kapitalizacji rynkowej.

Zrozumienie Fintech

Ogólnie rzecz biorąc, termin „technologia finansowa” może być stosowany do wszelkich innowacji w sposobach prowadzenia interesów przez ludzi, od wynalezienia pieniądza cyfrowego po księgowość z podwójnym zapisem. Jednak od czasu rewolucji internetowej i rewolucji mobilnego Internetu/smartfonów technologia finansowa gwałtownie się rozwinęła. Fintech, który pierwotnie odnosił się do wykorzystania technologii komputerowej na zapleczu banków lub firm handlowych, teraz opisuje szeroką gamę interwencji technologicznych w finanse osobiste i komercyjne.

Fintech opisuje teraz różne działania finansowe, takie jak przelewy pieniężne, wpłacanie czeków za pomocą smartfona, omijanie oddziału banku w celu ubiegania się o kredyt, zbieranie pieniędzy na rozpoczęcie działalności gospodarczej lub zarządzanie inwestycjami, zazwyczaj bez pomocy osoby. Według EY’s 2017 Fintech Adoption Index, jedna trzecia konsumentów korzysta z co najmniej dwóch lub więcej usług fintech, a ci konsumenci są również coraz bardziej świadomi tego, że fintech jest częścią ich codziennego życia.

Fintech w praktyce

Najczęściej dyskutowane (i najczęściej finansowane) startupy fintech mają tę samą cechę: są zaprojektowane tak, aby stanowić zagrożenie, rzucać wyzwanie, a ostatecznie uzurpować sobie zakorzenione tradycyjne usługi finansowe, będąc bardziej elastycznymi, służąc niedostatecznie obsługiwanej części populacji lub zapewnienie szybszej i/lub lepszej obsługi.

Na przykład Affirm stara się odciąć firmy obsługujące karty kredytowe od procesu zakupów online, oferując konsumentom sposób na uzyskanie natychmiastowych, krótkoterminowych pożyczek na zakupy. Chociaż stawki mogą być wysokie, Affirm twierdzi, że oferuje konsumentom ze słabym kredytem lub bez kredytu sposób zarówno na zabezpieczenie kredytów, jak i budowanie ich historii kredytowej. Podobnie Better Mortgage stara się usprawnić proces hipoteki na dom (i ominąć tradycyjnych pośredników hipotecznych) za pomocą oferty wyłącznie cyfrowej, która może nagradzać użytkowników zweryfikowanym listem potwierdzającym wstępne zatwierdzenie w ciągu 24 godzin od złożenia wniosku. GreenSky stara się powiązać pożyczkobiorców na remont domu z bankami, pomagając konsumentom uniknąć ugruntowanych pożyczkodawców i oszczędzać na odsetkach, oferując okresy promocyjne o zerowym oprocentowaniu.

Konsumentom, którzy nie mają lub nie mają kredytu, Tala oferuje konsumentom w krajach rozwijających się mikropożyczki, przekopując ich smartfony w poszukiwaniu danych dotyczących historii transakcji i pozornie niepowiązanych rzeczy, takich jak np. w jakie gry mobilne grają. Tala stara się zapewnić takim konsumentom lepsze opcje niż lokalne banki, nieuregulowani pożyczkodawcy i inne instytucje mikrofinansowe .

Krótko mówiąc, jeśli kiedykolwiek zastanawiałeś się, dlaczego jakiś aspekt twojego życia finansowego był tak nieprzyjemny (np. ubieganie się o kredyt hipoteczny u tradycyjnego pożyczkodawcy) lub miałeś wrażenie, że nie do końca pasuje, prawdopodobnie fintech to zrobił (lub chce mieć ) rozwiązanie dla Ciebie. Na przykład fintech stara się odpowiedzieć na pytania typu: „Dlaczego mój wynik FICO jest tak tajemniczy i jak jest używany do oceny mojej zdolności kredytowej?”

W związku z tym firma pożyczkowa Upstart chce, aby FICO (a także inni pożyczkodawcy zarówno tradycyjni, jak i fintechowie) byli przestarzali, używając różnych zestawów danych w celu określenia zdolności kredytowej. Obejmują one historię zatrudnienia, wykształcenie oraz to, czy potencjalny kredytobiorca zna swoją zdolność kredytową, aby decydować o tym, czy ubezpieczać i jak wyceniać pożyczki. Podobnie traktuje się usługi finansowe, od pożyczek pomostowych na domowe płetwy (LendingHome) po cyfrową platformę inwestycyjną, która uwzględnia fakt, że kobiety żyją dłużej i mają wyjątkowe wymagania dotyczące oszczędności, zwykle zarabiają mniej niż mężczyźni i mają różne krzywe wynagrodzeń, które może pozostawić mniej czasu na wzrost oszczędności (Ellevest).

Rozszerzające się horyzonty Fintech

Do tej pory instytucje usług finansowych oferowały pod jednym parasolem różnorodne usługi. Zakres tych usług obejmował szeroki zakres od tradycyjnej działalności bankowej po usługi hipoteczne i handlowe. W swojej najbardziej podstawowej formie Fintech rozdziela te usługi na indywidualne oferty. Połączenie usprawnionej oferty z technologią pozwala firmom fintechowym być bardziej wydajnym i obniżyć koszty związane z każdą transakcją.

Jeśli jednym słowem można opisać, jak wiele innowacji fintech wpłynęło na tradycyjny handel, bankowość, doradztwo finansowe i produkty, jest to „zakłócenie”, takie jak produkty i usługi finansowe, które kiedyś były domeną oddziałów, sprzedawców i komputerów stacjonarnych, przechodzą na urządzenia mobilne lub po prostu zdemokratyzować się z dużych, zakorzenionych instytucji.

Na przykład mobilna aplikacja Robinhood do handlu akcjami nie pobiera żadnych opłat za transakcje, a serwisy pożyczkowe typu peer-to-peer,. takie jak Prosper Marketplace, Lending Club i OnDeck, obiecują obniżyć stopy, otwierając konkurencję o pożyczki dla szerokich sił rynkowych. Dostawcy pożyczek biznesowych, tacy jak Kabbage, Lendio, Accion i Funding Circle (między innymi) oferują początkującym i ustabilizowanym firmom łatwe i szybkie platformy do zabezpieczania kapitału obrotowego. Oscar, internetowy startup ubezpieczeniowy, otrzymał w marcu 2018 r. 165 milionów dolarów finansowania. Tak znaczące rundy finansowania nie są niczym niezwykłym i odbywają się na całym świecie dla startupów fintech.

Zakorzenione, tradycyjne banki zwracają jednak uwagę i zainwestowały dużo, aby upodobnić się do firm, które starają się je zakłócić. Na przykład bank inwestycyjny Goldman Sachs uruchomił platformę pożyczek konsumenckich Marcus w 2016 roku, a ostatnio rozszerzył swoją działalność na Wielką Brytanię.

To powiedziawszy, wielu obeznanych z technologią obserwatorów branży ostrzega, że utrzymanie tempa innowacji inspirowanych technologiami finansowymi wymaga czegoś więcej niż tylko zwiększenia wydatków na technologię. Konkurowanie z lżejszymi startupami wymaga raczej znaczącej zmiany myślenia, procesów, podejmowania decyzji, a nawet ogólnej struktury korporacyjnej.

Fintech i nowe technologie

Nowe technologie, takie jak uczenie maszynowe / sztuczna inteligencja (AI), predykcyjna analiza behawioralna i marketing oparty na danych, usuną zgadywanie i przyzwyczajenie z decyzji finansowych. Aplikacje „uczące się” nie tylko poznają nawyki użytkowników, często ukryte dla nich samych, ale także zaangażują użytkowników w gry edukacyjne, aby ich automatyczne nieświadome decyzje dotyczące wydawania i oszczędzania były lepsze. Fintech jest również zapalonym adapterem technologii zautomatyzowanej obsługi klienta, wykorzystując chatboty i interfejsy sztucznej inteligencji, aby pomagać klientom w podstawowych zadaniach, a także obniżać koszty personelu. Fintech jest również wykorzystywany do zwalczania oszustw, wykorzystując informacje o historii płatności do oznaczania transakcji, które wykraczają poza normę.

Krajobraz Fintech

Od połowy 2010 roku fintech eksplodował, a oba start-upy otrzymały miliardy na finansowanie przedsięwzięć (niektóre z nich stały się jednorożcami ), a zasiedziałe firmy finansowe albo przechwytują nowe przedsięwzięcia, albo budują własne oferty fintech.

Ameryka Północna nadal produkuje większość startupów fintech, a Azja jest stosunkowo blisko, a za nią Europa. Niektóre z najbardziej aktywnych obszarów innowacji fintech obejmują lub obracają się wokół następujących obszarów (m.in.):

Kryptowaluty (Bitcoin, Ethereum itp.), tokeny cyfrowe (np. NFT) i cyfrowa gotówka. Często opierają się one na technologii blockchain,. która jest technologią rozproszonej księgi (DLT), która prowadzi zapisy w sieci komputerów, ale nie ma centralnej księgi. Blockchain pozwala również na tak zwane inteligentne kontrakty,. które wykorzystują kod do automatycznego zawierania umów między stronami, takimi jak kupujący i sprzedający.
Otwarta bankowość,. czyli koncepcja, która proponuje wszystkim ludziom dostęp do danych bankowych w celu budowania aplikacji, które tworzą połączoną sieć instytucji finansowych i dostawców zewnętrznych. Przykładem jest kompleksowe narzędzie do zarządzania pieniędzmi Mint.
Insurtech,. który stara się wykorzystać technologię do uproszczenia i usprawnienia branży ubezpieczeniowej.
Regtech,. którego celem jest pomoc firmom świadczącym usługi finansowe w przestrzeganiu branżowych zasad zgodności, w szczególności dotyczących protokołów przeciwdziałania praniu pieniędzy i poznania swojego klienta, które zwalczają oszustwa.
Wizjery Roboad , takie jak Betterment,. wykorzystują algorytmy do automatyzacji porad inwestycyjnych w celu obniżenia kosztów i zwiększenia dostępności.
Usługi niebankowe/niebankowe, które mają na celu obsługę osób znajdujących się w niekorzystnej sytuacji lub osób o niskich dochodach, które są ignorowane lub niedostatecznie obsługiwane przez tradycyjne banki lub główne firmy świadczące usługi finansowe. Aplikacje te promują włączenie finansowe.
Cyberbezpieczeństwo. Biorąc pod uwagę rozprzestrzenianie się cyberprzestępczości i zdecentralizowane przechowywanie danych, cyberbezpieczeństwo i fintech są ze sobą powiązane.

Użytkownicy Fintech

Istnieją cztery szerokie kategorie użytkowników fintechu: 1) B2B dla banków i 2) ich klientów biznesowych, a także 3) B2C dla małych firm i 4) konsumenci. Trendy w kierunku bankowości mobilnej, zwiększenie ilości informacji, danych, dokładniejsze analizy i decentralizacja dostępu stworzą możliwości interakcji dla wszystkich czterech grup na dotychczas niespotykane sposoby.

Jeśli chodzi o konsumentów, podobnie jak w przypadku większości technologii, im młodszy jesteś, tym większe jest prawdopodobieństwo, że jesteś świadomy i potrafisz dokładnie opisać, czym jest fintech. Faktem jest, że fintech zorientowany na konsumenta jest skierowany głównie do millenialsów, biorąc pod uwagę ogromny rozmiar i rosnący potencjał zarobkowy (i dziedziczenia) tego szeroko omawianego segmentu. Niektórzy obserwatorzy fintech uważają, że skupienie się na millenialsach ma więcej wspólnego z rozmiarem tego rynku niż z umiejętnościami i zainteresowaniem pokolenia X i wyżu demograficznego korzystaniem z fintech. Fintech ma raczej niewiele do zaoferowania starszym konsumentom, ponieważ nie rozwiązuje ich problemów.

Jeśli chodzi o biznes, przed pojawieniem się i przyjęciem fintechu, właściciel firmy lub startup poszedłby do banku, aby zabezpieczyć finansowanie lub kapitał startowy. Jeśli mają akceptować płatności kartą kredytową, musieliby nawiązać relację z dostawcą kredytu, a nawet zainstalować infrastrukturę, taką jak czytnik kart podłączony do sieci stacjonarnej. Teraz, dzięki technologii mobilnej, te przeszkody należą już do przeszłości.

Regulacje i Fintech

Usługi finansowe należą do najbardziej regulowanych sektorów na świecie. Nic dziwnego, że regulacje stały się głównym problemem wśród rządów, gdy firmy fintechowe startują.

Ponieważ technologia jest zintegrowana z procesami usług finansowych, mnożyły się problemy regulacyjne dla takich firm. W niektórych przypadkach problemy są funkcją technologii. W innych są odzwierciedleniem niecierpliwości branży technologicznej, by zakłócić finanse.

Na przykład automatyzacja procesów i cyfryzacja danych sprawia, że systemy fintech są podatne na ataki hakerów. Niedawne przypadki włamań w firmach obsługujących karty kredytowe i bankach ilustrują łatwość, z jaką źli aktorzy mogą uzyskać dostęp do systemów i spowodować nieodwracalne szkody. Najważniejsze pytania dla konsumentów w takich przypadkach będą dotyczyły odpowiedzialności za takie ataki, a także niewłaściwego wykorzystania danych osobowych i ważnych danych finansowych.

Zdarzały się również przypadki, w których zderzenie kultury technologicznej, która wierzy w filozofię „poruszaj się szybko i niszcz rzeczy” z konserwatywnym i niechętnym do ryzyka światem finansów, przyniosło niepożądane rezultaty. Insurtech startup Zenefits z siedzibą w San Francisco, wyceniony na prywatnych rynkach na ponad miliard dolarów, złamał kalifornijskie przepisy ubezpieczeniowe, zezwalając nielicencjonowanym brokerom na sprzedaż swoich produktów i gwarantowanie polis ubezpieczeniowych. SEC nałożyła na firmę grzywnę w wysokości 980 000 dolarów i musiała zapłacić 7 milionów dolarów kalifornijskiemu Departamentowi Ubezpieczeń.

Regulacja jest również problemem w rozwijającym się świecie kryptowalut. Initial Coin Offerings (ICO) to nowa forma pozyskiwania funduszy, która umożliwia startupom pozyskiwanie kapitału bezpośrednio od inwestorów. W większości krajów są one nieuregulowane i stały się podatnym gruntem dla oszustw i oszustw. Niepewność regulacyjna dla ICO pozwoliła również przedsiębiorcom na prześlizgnięcie się tokenów bezpieczeństwa zamaskowanych jako tokeny użytkowe przez SEC, aby uniknąć opłat i kosztów przestrzegania przepisów.

Stworzyli piaskownice fintech, aby ocenić implikacje technologii w tym sektorze. Kolejną próbą ograniczenia ilości danych osobowych dostępnych dla banków jest przyjęcie w UE ogólnego rozporządzenia o ochronie danych (RODO), które stanowi ramy gromadzenia i wykorzystywania danych osobowych . Kilka krajów, w których popularne są ICO, takie jak Japonia i Korea Południowa, również przejęło inicjatywę w opracowywaniu przepisów dotyczących takich ofert w celu ochrony inwestorów.

Ze względu na różnorodność oferty w fintechu i różne branże, których dotyczy, trudno jest sformułować jedno i kompleksowe podejście do tych problemów. W większości rządy wykorzystywały istniejące przepisy, a w niektórych przypadkach dostosowały je do regulacji fintech.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

Przykłady aplikacji fintech obejmują między innymi roboadvisors, aplikacje płatnicze, aplikacje do pożyczek peer-to-peer (P2P), aplikacje inwestycyjne i aplikacje kryptograficzne.
Startupy zakłócają działalność operatorów zasiedziałych w branży finansowej, rozszerzając włączenie finansowe i wykorzystując technologię w celu obniżenia kosztów operacyjnych.
Finansowanie fintechów rośnie, ale istnieją problemy regulacyjne.
Działa przede wszystkim na zasadzie rozdzielania ofert takich firm i tworzenia dla nich nowych rynków.
Fintech odnosi się do integracji technologii z ofertami firm świadczących usługi finansowe w celu poprawy ich wykorzystania i dostarczania konsumentom.

##FAQ

Jakie są przykłady fintechów?

Fintech znalazł zastosowanie w wielu obszarach finansów. Oto tylko kilka przykładów.- Roboadvisors to aplikacje lub platformy internetowe, które optymalnie inwestują Twoje pieniądze automatycznie, często niewielkim kosztem i są dostępne dla zwykłych osób.- Aplikacje inwestycyjne, takie jak Robinhood, ułatwiają kupowanie i sprzedawanie akcji , ETF i kryptowaluty z urządzenia mobilnego, często z niewielką lub zerową prowizją.- Aplikacje Płatności, takie jak Paypal, Venmo, Block (Square), Zelle i CashApp, ułatwiają płacenie osobom lub firmom online i w instant.- Aplikacje do finansów osobistych, takie jak Mint, YNAB i Quicken SimpliFi, pozwalają zobaczyć wszystkie swoje finanse w jednym miejscu, ustalać budżety, płacić rachunki itd.- Platformy P2P do pożyczek, takie jak Prosper , Lending Club i Upstart umożliwiają osobom fizycznym i właścicielom małych firm otrzymywanie pożyczek od wielu osób, które udzielają im mikropożyczek bezpośrednio. - Aplikacje kryptograficzne, w tym portfele, giełdy i aplikacje płatnicze, umożliwiają przechowywanie i przeprowadzanie transakcji kryptowaluty i tokeny cyfrowe, takie jak Bitcoin i NFT s.- InsurTech to zastosowanie technologii specjalnie do przestrzeni ubezpieczeniowej. Jednym z przykładów może być użycie urządzeń monitorujących Twoją jazdę w celu dostosowania stawek ubezpieczenia samochodu.

Jak firmy fintech zarabiają pieniądze?

Fintechy zarabiają na różne sposoby w zależności od swojej specjalizacji. Na przykład fintechy bankowe mogą generować przychody z opłat, odsetek od kredytów i sprzedaży produktów finansowych. Aplikacje inwestycyjne mogą pobierać opłaty maklerskie, wykorzystywać płatność za przepływ zamówień (PfOF) lub zbierać procent zarządzanych aktywów (AUM). Aplikacje płatnicze mogą zarabiać odsetki od kwot gotówkowych i pobierać opłaty za takie funkcje, jak wcześniejsze wypłaty lub korzystanie z karty kredytowej.

Czy Fintech ma zastosowanie tylko do bankowości?

nie. Podczas gdy banki i startupy stworzyły przydatne aplikacje fintech wokół podstawowej bankowości (konta czekowe i oszczędnościowe, przelewy bankowe, karty kredytowe/debetowe, pożyczki), wiele innych obszarów fintech, które mają więcej wspólnego z finansami osobistymi, inwestycjami lub płatnościami (między innymi) zyskały na popularności.