Ocena kredytowa

Co to jest ocena kredytowa?

Rating kredytowy jest miarą zdolności osoby lub podmiotu gospodarczego do spłaty zobowiązania finansowego na podstawie historii dochodów i wcześniejszych spłat. Zwykle wyrażona jako ocena kredytowa, banki i pożyczkodawcy wykorzystują ocenę kredytową jako jeden z czynników decydujących o tym, czy pożyczyć pieniądze. Osoby fizyczne otrzymują ratingi kredytowe od jednej z trzech głównych agencji sprawozdawczości kredytowej w USA: TransUnion, Experian i Equifax.

Głębsza definicja

Ratingi kredytowe mogą określić, czy kwalifikujesz się do finansowania. Twoja ocena kredytowa jest miarą Twojej historii spłat długów, w tym kart kredytowych i pożyczek osobistych, co daje pożyczkodawcom wgląd w prawdopodobieństwo spłaty ich, jeśli zatwierdzą Cię do pożyczki.

Jeśli utrzymasz wysoki rating kredytowy, prawdopodobieństwo, że banki i pożyczkodawcy zatwierdzą Cię do finansowania, jest wysokie. Słaby rating kredytowy może oznaczać niezdolność do spłaty zadłużenia i ograniczyć możliwości finansowania.

Ratingi kredytowe i oceny kredytowe często działają zamiennie. Na przykład większość firm otrzymuje oceny kredytowe wyrażone jako oceny literowe (takie jak potrójne A, podwójne A lub A) od agencji takich jak Standard & Poor's, podczas gdy Ty otrzymujesz ocenę wyrażoną jako punktacja, znana jako punktacja FICO.

Najczęstsze czynniki wpływające na Twoją zdolność kredytową to długość historii kredytowej, historia spłat w przeszłości i wykorzystanie kredytu. Trzy agencje sporządzające raporty kredytowe zbierają te informacje i budują Twój profil kredytowy, który określi Twoją ogólną zdolność kredytową i wynik.

Przykład oceny kredytowej

Twoja ocena kredytowa lub punktacja nigdy nie są liczbą statyczną i mogą się zmieniać w zależności od nowych informacji, które instytucje finansowe wysyłają do agencji sprawozdawczych. Jeśli przegapisz płatność lub złożysz wniosek o nową linię kredytową, informacje te są przekazywane do agencji sporządzających raporty kredytowe. Jeśli masz wysoką zdolność kredytową, jedna nieudana płatność może obniżyć Twoją zdolność kredytową.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Obligacje emitowane przez przedsiębiorstwa i rządy są oceniane przez agencje kredytowe w systemie listowym.

• Rating kredytowy to skwantyfikowana ocena zdolności kredytowej kredytobiorcy w ujęciu ogólnym lub w odniesieniu do zobowiązania finansowego.

• Ocena kredytowa lub punktacja jest przyznawana każdemu podmiotowi, który chce pożyczyć pieniądze — osobie fizycznej, korporacji, władzom stanowym lub prowincjonalnym lub suwerennym rządom.

• Kredyt dla konsumentów indywidualnych oceniany jest w skali numerycznej na podstawie kalkulacji FICO przez biura kredytowe.

• Ratingi kredytowe określają, czy kredytobiorca jest zatwierdzony do kredytu, a także oprocentowanie, po jakim zostanie spłacany.

FAQ

Jakie czynniki wpływają na wynik FICO danej osoby?

Indywidualny wynik FICO składa się z pięciu czynników wraz z odpowiednimi wagami przypisanymi do każdego z nich. Czynnikami tymi są historia płatności (35%), należne kwoty (30%), długość historii kredytowej (15%), nowy kredyt (10%) i rodzaje kredytu (10%). Ważne jest, aby pamiętać, że wyniki FICO nie uwzględniają wieku, ale ważą długość historii kredytowej.

Dlaczego oceny kredytowe są ważne?

Ratingi kredytowe lub scoring kredytowy opierają się na dogłębnym badaniu due diligence prowadzonym przez agencje ratingowe, które muszą przyjąć wyważony i obiektywny obraz sytuacji finansowej kredytobiorcy oraz zdolności do obsługi/spłaty zadłużenia. Może to mieć wpływ na to, czy pożyczkobiorca zostanie zaakceptowany do pożyczki, ale także na stopę procentową, po jakiej pożyczka będzie musiała zostać spłacona. Ratingi kredytowe również odgrywają dużą rolę w decyzji potencjalnego inwestora o zakupie obligacji. Niski rating kredytowy sprawia, że inwestycja jest bardziej ryzykowna, ponieważ prawdopodobieństwo niewywiązania się ze spłaty obligacji przez firmę jest uważane za wyższe.

Jaka jest różnica między ratingami kredytowymi a punktami kredytowymi?

Ratingi kredytowe dotyczą przedsiębiorstw i rządów. Na przykład ratingi kredytowe państw mają zastosowanie do rządów krajowych, podczas gdy ratingi kredytowe przedsiębiorstw mają zastosowanie wyłącznie do przedsiębiorstw. Agencje ratingowe zazwyczaj przyznają oceny literowe w celu wskazania ratingów. Na przykład S&P Global stosuje skalę ratingową od AAA (doskonała) do C i D. Z drugiej strony oceny kredytowe dotyczą tylko osób fizycznych i są zgłaszane jako liczby, zwykle od 300 do 850.

Co ocena kredytowa mówi inwestorowi?

Krótkoterminowy rating kredytowy odzwierciedla prawdopodobieństwo niewypłacalności kredytobiorcy w ciągu roku. Ten rodzaj ratingu kredytowego stał się normą w ostatnich latach, podczas gdy w przeszłości częściej brano pod uwagę długoterminowe ratingi kredytowe. Długoterminowe ratingi kredytowe przewidują prawdopodobieństwo niewykonania zobowiązania przez kredytobiorcę w dowolnym momencie w dłuższej przyszłości. Instrument dłużny o ratingu poniżej BB jest uważany za obligację o ratingu spekulacyjnym lub śmieciową, co oznacza, że istnieje większe prawdopodobieństwo niespłacenia pożyczki.