Wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI)

Jaki jest stosunek zadłużenia do dochodów?

Wskaźnik zadłużenia do dochodu odnosi się do tego, jaka część miesięcznego dochodu pożyczkobiorcy jest pochłaniana przez dług. Wierzyciele, zwłaszcza kredytodawcy hipoteczni, chcą wiedzieć, co pozostaje po opłaceniu wszystkich miesięcznych rachunków.

Wskaźnik jest obliczany poprzez podzielenie miesięcznych spłat zadłużenia przez miesięczny dochód brutto. To kluczowy barometr pożyczania komuś pieniędzy.

Znany również przez pożyczkodawców jako wskaźnik zaplecza, wskaźnik zadłużenia do dochodu wpływa na ocenę kredytową danej osoby i typy pożyczkodawców, którzy chcą pożyczyć pożyczkobiorcy pieniądze.

Głębsza definicja

Krok 1: Dodaj wszystkie miesięczne rachunki, w tym minimalne płatności kartą kredytową, płatności za samochód, alimenty lub alimenty na dziecko, spłatę czynszu lub kredytu hipotecznego oraz pożyczki studenckie.

Krok 2: Podziel całkowite zadłużenie przez miesięczny dochód brutto (dochód przed opodatkowaniem).

Krok 3: Przelicz kwotę na wartość procentową. Na przykład, jeśli całkowity dług wynosi 2500 USD, a miesięczny dochód brutto wynosi 6000 USD, podziel 2500 USD przez 6000 USD i otrzymamy wskaźnik zadłużenia do dochodu wynoszący 0,4166, czyli prawie 42 procent.

Oczywiście, im niższy wskaźnik zadłużenia kredytobiorcy do dochodów, tym większe szanse na uzyskanie kredytu.

Dzieje się tak, ponieważ im wyższy wskaźnik zadłużenia kredytobiorcy do dochodów, tym większe prawdopodobieństwo, że będzie miał problemy z dokonywaniem miesięcznych płatności. Większość pożyczkodawców byłaby mniej skłonna do udzielania pożyczek osobom o wskaźniku powyżej 36 procent, chociaż można by ich przekonać, gdyby kredyt osoby był dobry. Oto jak Wells Fargo przedstawia, w jaki sposób pożyczkodawcy mogą postrzegać Twój stosunek zadłużenia do dochodu:

• 35 procent lub mniej: dobrze wyglądasz. Twój dług jest na rozsądnym poziomie.

• 36-49 procent: jest miejsce na ulepszenia. Powinieneś rozważyć obniżenie wskaźnika zadłużenia do dochodu w przypadku nieoczekiwanego wydatku, takiego jak rachunek za leczenie lub kosztowna naprawa domu lub samochodu.

• 50 procent lub więcej: znajdujesz się w strefie zagrożenia i prawdopodobnie pozostanie Ci bardzo mało pieniędzy na nagłe wypadki. Ten wskaźnik zadłużenia do dochodu poważnie ograniczy Twoje możliwości pożyczkowe.

Wysoki wskaźnik zadłużenia do dochodów nie jest nie do naprawienia. Kredytobiorcy mogą obniżyć swoje wskaźniki, sprzedając samochody, które sfinansowali i spłacając karty kredytowe. Ponadto kredytobiorcy mogą skonsolidować inne długi z refinansowaniem kredytu hipotecznego typu cash-out, jeśli ich domy mają wystarczający kapitał własny.

Przykład wskaźnika zadłużenia do dochodów

Miesięczny dochód Jackie wynosi 10 000 USD, co odpowiada 120 000 USD rocznie. Jej miesięczne spłaty zadłużenia wynoszą 4000 dolarów. Jej wskaźnik zadłużenia do dochodów wynosi 40 proc. Wskaźnik ten przekracza maksymalne 36 procent, które akceptuje większość pożyczkodawców.

Aby zakwalifikować się do nowej pożyczki, Jackie może obniżyć swój współczynnik, sprzedając pojazd, który sfinansowała, i zmniejszając zadłużenie na karcie kredytowej. Lub, jeśli jej dom ma wystarczający kapitał własny, może skonsolidować inne długi za pomocą ref.

Na koniec może skontaktować się z innymi pożyczkodawcami, którzy mogą zezwolić na wyższy wskaźnik zadłużenia do dochodu w celu zatwierdzenia pożyczki.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

• DTI wynoszące 43% jest zazwyczaj najwyższym wskaźnikiem, jaki kredytobiorca może mieć i nadal kwalifikuje się do kredytu hipotecznego, ale kredytodawcy zazwyczaj szukają wskaźników nie wyższych niż 36%.

• Niski wskaźnik DTI wskazuje na wystarczający dochód w stosunku do obsługi zadłużenia i zwiększa atrakcyjność kredytobiorcy.

• Wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI) mierzy kwotę dochodu, jaką osoba lub organizacja generuje w celu obsługi długu.

##FAQ

Jak stosunek zadłużenia do dochodu różni się od stosunku zadłużenia do limitu?

Zdarza się, że wskaźnik zadłużenia do dochodu jest łączony ze wskaźnikiem zadłużenia do limitu. Jednak te dwie metryki mają wyraźne różnice. Wskaźnik zadłużenia do limitu, zwany również wskaźnikiem wykorzystania kredytu, to odsetek całkowitego dostępnego kredytu kredytobiorcy, który jest obecnie wykorzystywany. Innymi słowy, pożyczkodawcy chcą ustalić, czy maksymalnie wykorzystujesz swoje karty kredytowe. Wskaźnik DTI oblicza miesięczne spłaty zadłużenia w porównaniu z dochodami, przy czym wykorzystanie kredytu mierzy saldo zadłużenia w porównaniu z kwotą istniejącego kredytu, na który zostały zatwierdzone przez firmy obsługujące karty kredytowe.

Jaki jest dobry stosunek zadłużenia do dochodu?

Zgodnie z ogólną wytyczną 43% to najwyższy wskaźnik DTI, jaki kredytobiorca może mieć i nadal kwalifikuje się do kredytu hipotecznego. Najlepiej byłoby, gdyby pożyczkodawcy preferowali stosunek zadłużenia do dochodu niższy niż 36%, przy czym nie więcej niż 28% tego długu przeznacza się na obsługę kredytu hipotecznego lub spłaty czynszu. Maksymalny wskaźnik DTI różni się w zależności od pożyczkodawcy. Jednak im niższy wskaźnik zadłużenia do dochodów, tym większe szanse, że kredytobiorca zostanie zaakceptowany, a przynajmniej rozpatrzony, z wnioskiem kredytowym.

Jakie są ograniczenia stosunku zadłużenia do dochodu?

Wskaźnik DTI nie rozróżnia różnych rodzajów długu i kosztów obsługi tego długu. Karty kredytowe mają wyższe oprocentowanie niż kredyty studenckie, ale są one połączone razem w obliczeniach współczynnika DTI. Jeśli przeniosłeś swoje salda z wysokooprocentowanych kart na niskooprocentowaną kartę kredytową, Twoje miesięczne płatności zmniejszą się. W rezultacie łączne miesięczne spłaty zadłużenia i wskaźnik DTI zmniejszą się, ale łączne niespłacone zadłużenie pozostaną niezmienione.

Dlaczego stosunek zadłużenia do dochodów jest ważny?

Wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI) to procent Twojego miesięcznego dochodu brutto, który jest przeznaczony na spłatę miesięcznych spłat zadłużenia i jest używany przez pożyczkodawców do określenia Twojego ryzyka związanego z pożyczkami. Niski wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI) wskazuje na dobrą równowagę między zadłużeniem a dochodem. I odwrotnie, wysoki wskaźnik DTI może sygnalizować, że dana osoba ma zbyt duże zadłużenie w stosunku do kwoty dochodu uzyskanego każdego miesiąca. Zazwyczaj kredytobiorcy o niskim wskaźniku zadłużenia do dochodu prawdopodobnie efektywnie zarządzają swoimi miesięcznymi spłatami zadłużenia. W rezultacie banki i kredytodawcy finansowi chcą zobaczyć niskie wskaźniki DTI przed udzieleniem pożyczki potencjalnemu kredytobiorcy.