Investor's wiki

Koszty zamknięcia

Koszty zamknięcia

Koszty zamknięcia to opłaty, które płacisz podczas finalizowania transakcji dotyczącej nieruchomości, niezależnie od tego, czy refinansujesz kredyt hipoteczny, czy kupujesz nowy dom. Koszty te mogą wynieść od 2 do 5 procent salda kredytu hipotecznego, dlatego ważne jest, aby być przygotowanym finansowo na ten wydatek.

Jakie są koszty zamknięcia?

Koszty zamknięcia obejmują szereg opłat za usługi związane z ubieganiem się o kredyt hipoteczny. Niektóre koszty są związane z nieruchomością — wycena w celu zweryfikowania jej wartości i przeszukanie ewidencji nieruchomości w celu zapewnienia jednoznacznego tytułu — a inne są związane z odnośną formalnością, w tym honorariami adwokackimi oraz kosztami powstania i zabezpieczenia pożyczki.

Koszty zamknięcia są oddzielone od zaliczki i zazwyczaj do ich zapłaty potrzebny jest czek gotówkowy (nie czek osobisty).

Ile wynoszą koszty zamknięcia?

Całkowita zakładka kosztów zamknięcia zależy od trzech kluczowych czynników:

  • Cena domu

  • Jego lokalizacja

  • Niezależnie od tego, czy kupujesz, czy refinansujesz

Według firmy ClosingCorp, zajmującej się danymi z rynku nieruchomości, w pierwszej połowie 2021 r. średnie koszty zakupu domu jednorodzinnego wyniosły 6837 USD. Średnie koszty zamknięcia refinansowania wyniosły 2398 USD.

Koszty te są bardzo zróżnicowane w całym kraju, częściowo ze względu na różnice podatkowe. Na przykład nabywcy domów w Waszyngtonie zapłacili najwyższe średnie koszty zamknięcia, wynoszące 30 352 USD. Delaware i Nowy Jork zajęły odpowiednio drugie i trzecie miejsce, ze średnimi kosztami zamknięcia powyżej 17 000 USD. Najtańsze koszty zamknięcia stwierdzono w środkowej części kraju: Missouri (2 102 USD), Indiana (2 193 USD) i Dakota Północna (2 321 USD).

Poniżej znajdują się średnie koszty zamknięcia dla każdego stanu, według ClosingCorp:

TTT

Rodzaje kosztów zamknięcia

Opłaty związane z nieruchomościami

Koszty zamknięcia związane z nieruchomością to wydatki, które pomagają zweryfikować własność i wartość domu. To ważne, ponieważ dom jest zabezpieczeniem kredytu hipotecznego.

  • Opłata za wycenę – Opłata za wycenę obejmuje pracę wykonaną przez licencjonowanego rzeczoznawcę w celu określenia wartości domu. Według HomeAdvisor średnia opłata za wycenę domu jednorodzinnego wynosi 348 USD, ale prawdopodobnie zapłacisz więcej za większy dom. Chociaż jest to uważane za koszt „zamknięcia”, zazwyczaj płacisz go na długo przed dniem zamknięcia.

  • Opłata za inspekcję domu – Niezależnie od wyceny, opłata za inspekcję domu trafia do inspektora, który ocenia dom przed zamknięciem i zwykle wynosi kilkaset dolarów. Chociaż inspekcja jest technicznie opcjonalna, najlepiej jest ją przeprowadzić, aby być świadomym wszelkich problemów z domem. (To, czego inspekcja domu nie zrobi, to powiedzenie, ile może kosztować naprawienie tych problemów.)

  • Wyszukiwanie tytułu – O ile nie kupujesz nowego domu, Twój pożyczkodawca będzie miał dostęp do rejestrów nieruchomości przeszukiwanych przez firmę tytułową, aby upewnić się, że nie ma żadnych problemów z tytułem domu, takich jak zastaw podatkowy. Opłata za wyszukiwanie tytułów wynosi około 450 USD.

  • Ubezpieczenie tytułu własności – Kredytodawcy wymagają od pożyczkobiorców uzyskania ubezpieczenia tytułu własności na wypadek problemów z własnością po sprzedaży. Ta polityka chroni pożyczkodawcę, a koszt wynosi zwykle od 0,50 do 1 procent kwoty, którą pożyczasz na kredyt hipoteczny. Za dodatkową opłatą możesz również zdecydować się na zakup własnej polisy ubezpieczeniowej, aby chronić swoje interesy finansowe w domu.

  • Podatki z góry – Kupujący są często zobowiązani do zapłaty podatku od nieruchomości od sześciu miesięcy do rocznego przy zamknięciu. Koszt tego wydatku będzie się różnić w zależności od stawki, w której znajduje się dom.

Opłaty związane z hipoteką

Istnieją również koszty zamknięcia związane z utworzeniem kredytu hipotecznego, w tym opłaty od pożyczkodawcy.

  • Opłata za raport kredytowy – Opłata za raport kredytowy to kwota, jaką pobiera twój pożyczkodawca, aby sprawdzić raport kredytowy i wynik. Opłata ta może wynosić 25 USD lub więcej na pożyczkobiorcę.

  • Opłata za udzielenie pożyczki — pożyczkodawcy mogą pobierać opłatę za utworzenie pożyczki, zwaną prowizją za udzielenie pożyczki, która zazwyczaj wynosi od 0,5 do 1 procent lub więcej pożyczanej kwoty. Opłata ta jest zasadniczo sposobem, w jaki pożyczkodawcy zarabiają pieniądze.

  • Opłata za złożenie wniosku – Niektórzy pożyczkodawcy pobierają opłatę w wysokości kilkuset dolarów za rozpatrzenie wniosku o pożyczkę.

  • Opłata ubezpieczeniowa – może być również nazywana opłatą administracyjną lub manipulacyjną i obejmuje koszt oceny i weryfikacji Twoich kwalifikacji finansowych i uprawnień. Może to być opłata zryczałtowana lub wyrażona jako procent pożyczki, na przykład 0,5 procent pożyczanej kwoty.

  • Punkty – Aby obniżyć oprocentowanie kredytu hipotecznego, możesz również zdecydować się na zapłacenie innej opłaty zwanej punktami hipotecznymi lub punktami rabatowymi. Wielu pożyczkodawców pozwala pożyczkobiorcom płacić punkty w zamian za niższą stawkę. Chociaż podnosi to koszty zamknięcia, może mieć dużą różnicę w wysokości odsetek, które zapłacisz przez cały okres spłaty pożyczki.

Dodatkowe opłaty

Poza tymi kosztami związanymi z pożyczką i nieruchomościami możesz ponieść dodatkowe opłaty przy zamknięciu, takie jak honorarium adwokackie. Większość prawników zajmujących się nieruchomościami pobiera opłaty za godzinę, a stawki są różne.

Niektóre miasta i stany nakładają również opłaty za transakcje dotyczące nieruchomości. Na przykład, jeśli kupujesz dom w Chicago, Ty i sprzedawca dzielicie podatek transferowy w wysokości 5,25 USD na 500 USD ceny sprzedaży, gdzie kupujący zazwyczaj płaci 3,75 USD, a sprzedawca 1,50 USD.

Kto pokrywa koszty zamknięcia?

Większość kosztów zamknięcia pokrywa kupujący, ale niektóre są opłacane przez sprzedającego, na przykład prowizję agenta nieruchomości. Jako kupujący możesz spróbować negocjować niektóre swoje koszty ze sprzedającym, takie jak ubezpieczenie domu i depozyty na podatek od nieruchomości, składki na ubezpieczenie od powodzi i od zagrożeń oraz odsetki od diety. (Na rynku sprzedawcy możesz jednak nie odnieść sukcesu).

Zamykanie dokumentów kosztowych

Po złożeniu wniosku o kredyt hipoteczny otrzymasz od pożyczkodawcy kosztorys pożyczki wraz z szacunkowymi kosztami pożyczki, w tym kosztami zamknięcia. Po wyczyszczeniu kredytu hipotecznego do zamknięcia otrzymasz informację o zamknięciu, która zawiera wiele takich samych informacji, jak oszacowanie kredytu, ale z dokładnymi liczbami, których możesz się spodziewać przy zamknięciu i później.

To powiadomienie musi dotrzeć na co najmniej trzy dni robocze przed planowanym zamknięciem. Gdy go otrzymasz, sprawdź go natychmiast, aby rozwiązać wszelkie błędy lub problemy, aby uniknąć przepłacania.

Jak obniżyć koszty zamknięcia

Chociaż nie możesz uniknąć płacenia wszystkich kosztów zamknięcia, istnieją pewne, które można negocjować, potencjalnie oszczędzając pieniądze. Oto kilka wskazówek:

  • Poszukaj pożyczkodawców oferujących zniżki: Rozważ współpracę z pożyczkodawcą hipotecznym, który nie pobiera opłaty wstępnej lub oferuje zniżkę. Jeśli otrzymujesz kredyt hipoteczny w swoim banku, możesz również spróbować poprosić o zniżkę lub zwolnienie z opłaty, ponieważ jesteś już klientem.

  • Złóż wniosek o pomoc w zakresie zaliczek: Jeśli kupujesz dom po raz pierwszy, zapoznaj się z pomocą w zakresie zaliczek i dotacji, które mogą pomóc w pokryciu kosztów zamknięcia.

  • Użyj pożyczki bez kosztów zamknięcia: Poszukaj pożyczki bez kosztów zamknięcia — ale nie daj się zwieść nazwie. Pożyczki bez kosztów zamknięcia rzeczywiście nadal obciążają koszty zamknięcia; są one po prostu włączane do kapitału, więc spłacisz je wraz z odsetkami za pomocą kredytu hipotecznego.

Jak zaplanować koszty zamknięcia

Zanim zaczniesz szukać domów, uzyskaj wstępne zatwierdzenie kredytu hipotecznego, aby zrozumieć, jakie mogą być koszty zamknięcia i na ile domu możesz sobie pozwolić.

Ponieważ wiele czynników, takich jak rodzaj kredytu, rodzaj nieruchomości, rodzaj obłożenia i ocena kredytowa, może determinować, jakie mogą być koszty zamknięcia, postaraj się być jak najbardziej szczegółowy z kredytodawcą hipotecznym, mówi Brett Warren. dyrektor Residential Mortgage Lending w Hyperion Bank w Filadelfii.

„Koszty zamknięcia są często wyższe niż większość kredytobiorców początkowo zakłada”, mówi Warren.

Mając to na uwadze, pamiętaj o budżecie z najwyższej półki — 5 procent pożyczki. Pomiędzy zapłaceniem za przeprowadzkę, przekazaniem zaliczki i sprawdzeniem wszystkich innych wydatków, okres poprzedzający dzień zamknięcia pociąga za sobą wysoką cenę, więc przygotowanie jest kluczowe.

Na koniec postępuj zgodnie z tymi wskazówkami, aby zaoszczędzić pieniądze przy napiętym budżecie, aby zmniejszyć koszty — i stres.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

  • Koszty zamknięcia muszą być prawnie ujawnione kupującym i sprzedającym i uzgodnione przed zawarciem transakcji dotyczącej nieruchomości.

  • Przykłady powszechnych kosztów zamknięcia obejmują opłaty związane z ustanowieniem i gwarantowaniem hipoteki, prowizje od nieruchomości, podatki, ubezpieczenie i rejestrację.

  • Koszty zamknięcia to opłaty należne w momencie zamknięcia transakcji nieruchomościami, doliczane do ceny zakupu nieruchomości. Zarówno kupujący, jak i sprzedający mogą podlegać kosztom zamknięcia.