Ubezpieczenie hipoteczne
Co to jest ubezpieczenie kredytu hipotecznego?
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego to polisa ubezpieczeniowa, kt贸ra chroni kredytodawc臋 hipotecznego i jest op艂acana przez kredytobiorc臋 kredytu.
Zwykle, gdy kupujesz plan ubezpieczeniowy, ma on na celu zapewnienie ochrony. Ubezpieczenie hipoteczne zapewnia jednak ochron臋 kredytodawcy. Dzi臋ki ubezpieczeniu kredytu hipotecznego po偶yczkodawca lub posiadacz tytu艂u jest obj臋ty ubezpieczeniem na wypadek, gdyby艣 z jakiegokolwiek powodu nie by艂 w stanie sp艂aci膰 kredytu hipotecznego. Mo偶e to obejmowa膰 zaleganie z p艂atno艣ciami, niewywi膮zywanie si臋 z zobowi膮za艅 umownych, przemijanie lub wiele innych sytuacji, kt贸re uniemo偶liwiaj膮 ca艂kowit膮 sp艂at臋 kredytu hipotecznego.
Jak dzia艂a ubezpieczenie kredytu hipotecznego
Og贸lnie rzecz bior膮c, musisz zap艂aci膰 za ubezpieczenie kredytu hipotecznego, je艣li odk艂adasz mniej ni偶 20 procent na zakup domu. Dzieje si臋 tak dlatego, 偶e z g贸ry zainwestowa艂e艣 mniej w dom, wi臋c po偶yczkodawca podj膮艂 wi臋ksze ryzyko, udzielaj膮c Ci kredytu hipotecznego. Kwota, jak膮 zap艂acisz, zale偶y od rodzaju posiadanej po偶yczki i innych czynnik贸w.
Nawet z ubezpieczeniem kredytu hipotecznego nadal jeste艣 odpowiedzialny za po偶yczk臋, a je艣li zalegasz z p艂atno艣ciami lub przestaniesz dokonywa膰 p艂atno艣ci, mo偶esz straci膰 dom na przej臋cie.
PMI a MIP i inne op艂aty
###PMI
PMI, czyli prywatne ubezpieczenie hipoteczne, jest zazwyczaj wymagane, je艣li otrzymujesz konwencjonaln膮 po偶yczk臋 z ni偶szym ni偶 20% spadkiem. Mo偶e to obejmowa膰 3-procentow膮 lub 5-procentow膮 konwencjonaln膮 po偶yczk臋 lub inny rodzaj kredytu hipotecznego o niskim zaliczki. Wi臋kszo艣膰 kredytobiorc贸w p艂aci PMI wraz z comiesi臋czn膮 sp艂at膮 kredytu hipotecznego. Koszt mo偶e si臋 r贸偶ni膰 w zale偶no艣ci od Twojej oceny kredytowej, wsp贸艂czynnika LTV i innych czynnik贸w.
###MIP
MIP to sk艂adka na ubezpieczenie hipoteczne wymagana dla po偶yczki FHA z mniej ni偶 20 procent w d贸艂. Zap艂acisz za to ubezpieczenie kredytu hipotecznego z g贸ry przy zamkni臋ciu, a tak偶e co roku. MIP z g贸ry wynosi 1,75 procent kredytu hipotecznego, podczas gdy roczny MIP wynosi od 0,45 procent do 1,05 procent kredytu hipotecznego w zale偶no艣ci od po偶yczonej kwoty, wska藕nika LTV i d艂ugo艣ci okresu kredytowania.
Op艂ata gwarancyjna USDA
Op艂ata gwarancyjna USDA jest jednym z koszt贸w, kt贸re poniesiesz, aby uzyska膰 po偶yczk臋 USDA, kt贸ra jest dost臋pna dla po偶yczkobiorc贸w w wyznaczonych obszarach wiejskich i nie wymaga zaliczki. Op艂ata gwarancyjna jest uiszczana z g贸ry i corocznie, przy czym op艂ata z g贸ry wynosi 1 procent po偶yczki, a op艂ata roczna 0,35 procent.
Op艂ata za finansowanie VA
Po偶yczki VA r贸wnie偶 nie wymagaj膮 zaliczki, ale s膮 dost臋pne wy艂膮cznie dla cz艂onk贸w s艂u偶by, weteran贸w i pozosta艂ych przy 偶yciu ma艂偶onk贸w. Chocia偶 w przypadku tych po偶yczek nie jest wymagane ubezpieczenie hipoteczne, istnieje op艂ata za finansowanie, kt贸ra wynosi od 1,4 procent do 3,6 procent po偶yczki, w zale偶no艣ci od tego, czy wp艂acasz zaliczk臋 (i jej wielko艣膰, je艣li tak) i czy po raz pierwszy otrzymujesz po偶yczk臋 VA. Ta op艂ata za finansowanie nie musi by膰 uiszczana w niekt贸rych okoliczno艣ciach.
Plusy i minusy ubezpieczenia kredytu hipotecznego
Chocia偶 ubezpieczenie kredytu hipotecznego przynosi korzy艣ci przede wszystkim kredytodawcy, s艂u偶y ono celowi kredytobiorcy, poniewa偶 pozwala uzyska膰 kredyt hipoteczny z ograniczonymi oszcz臋dno艣ciami zaliczkowymi. Obni偶enie 20 procent mo偶e by膰 trudne, zw艂aszcza przy rosn膮cych warto艣ciach dom贸w, wi臋c p艂ac膮c za ubezpieczenie kredytu hipotecznego, nadal mo偶esz uzyska膰 po偶yczk臋 bez konieczno艣ci wp艂acania du偶ej zaliczki.
Czekanie, a偶 otrzymasz 20 procent zaliczki, wi膮偶e si臋 r贸wnie偶 z ryzykiem utraty korzystnych oprocentowania kredyt贸w hipotecznych. Ubezpieczenie hipoteczne oferuje mo偶liwo艣膰 uzyskania tych stawek ju偶 teraz, co oznacza, 偶e mo偶esz zaoszcz臋dzi膰 na odsetkach w czasie, pomimo po偶yczania wi臋kszej ilo艣ci pieni臋dzy przy pocz膮tkowo mniejszej wp艂acie zaliczki.
Istniej膮 jednak r贸wnie偶 wady ubezpieczenia hipotecznego, g艂贸wnie to, 偶e jest to dodatkowy wydatek, kt贸rego inaczej nie musia艂by艣 ponosi膰, i 偶e mo偶e by膰 trudno si臋 z niego wydosta膰, je艣li masz po偶yczk臋 FHA.
Jak pozby膰 si臋 ubezpieczenia kredytu hipotecznego
Je艣li masz konwencjonaln膮 po偶yczk臋, mo偶esz pozby膰 si臋 ubezpieczenia hipotecznego, po prostu sp艂acaj膮c po偶yczk臋. Zgodnie z ustaw膮 o ochronie w艂a艣cicieli dom贸w, po偶yczkodawcy s膮 zobowi膮zani do anulowania ubezpieczenia kredytu hipotecznego, gdy saldo osi膮gnie 78 procent pierwotnej ceny zakupu lub po osi膮gni臋ciu po艂owy harmonogramu amortyzacji (na przyk艂ad po 15 latach 30-letniego kredytu hipotecznego ).
Mo偶esz r贸wnie偶 poprosi膰 o anulowanie przed automatycznym usuni臋ciem, gdy saldo osi膮gnie 80 procent pierwotnej warto艣ci. Niekt贸rzy po偶yczkodawcy s膮 na to otwarci, je艣li masz dobr膮 opini臋 ze swoimi p艂atno艣ciami.
Wreszcie, mo偶esz spr贸bowa膰 refinansowa膰 sw贸j kredyt hipoteczny, aby wyj艣膰 z ubezpieczenia hipotecznego lub dokona膰 ponownej wyceny domu, aby sprawdzi膰, czy zyska艂 na warto艣ci, a wska藕nik LTV poprawia si臋. Og贸lnie rzecz bior膮c, strategie te mog膮 dzia艂a膰, je艣li Tw贸j dom znacznie si臋 poprawi艂 od czasu, gdy po raz pierwszy wzi膮艂e艣 kredyt hipoteczny.
##Przegl膮d najwa偶niejszych wydarze艅
Nie nale偶y go myli膰 z hipotecznym ubezpieczeniem na 偶ycie, kt贸re odnosi si臋 do ochrony spadkobierc贸w na wypadek 艣mierci kredytobiorcy w trakcie sp艂aty kredytu hipotecznego.
Ubezpieczenie kredytu hipotecznego odnosi si臋 do polisy ubezpieczeniowej, kt贸ra chroni kredytodawc臋 lub posiadacza tytu艂u, je艣li kredytobiorca zalega z p艂atno艣ciami, przemija lub w inny spos贸b nie jest w stanie wywi膮za膰 si臋 z umownych zobowi膮za艅 hipotecznych.
Trzy rodzaje ubezpieczenia kredytu hipotecznego obejmuj膮 ubezpieczenie hipoteki prywatnej, kwalifikowan膮 sk艂adk臋 na ubezpieczenie kredytu hipotecznego oraz ubezpieczenie tytu艂u hipotecznego.
