Współczynnik front-end

Jak określany jest współczynnik front-end?

Wskaźnik front-end, znany również jako wskaźnik hipoteki do dochodu, to wskaźnik, który wskazuje, jaka część dochodu osoby jest przeznaczona na spłatę kredytu hipotecznego. Wskaźnik front-end jest obliczany poprzez podzielenie przewidywanej miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego danej osoby przez jej miesięczny dochód brutto. Spłata kredytu hipotecznego zazwyczaj składa się z kapitału, odsetek, podatków i ubezpieczenia hipotecznego (PITI). Kredytodawcy używają współczynnika front-end w połączeniu ze współczynnikiem back-end, aby określić, ile pożyczyć.

Zrozumienie współczynnika front-end

Decydując o przedłużeniu kredytu hipotecznego, kredytodawcy uważają, że stosunek zadłużenia do dochodu (DTI) jest ważniejszy niż posiadanie stabilnego dochodu, terminowe regulowanie rachunków i wysoki wynik FICO. Jednym z typów współczynnika DTI jest współczynnik front-end. Oprócz ogólnej spłaty kredytu hipotecznego uwzględnia również inne powiązane koszty, takie jak opłaty na rzecz właścicieli domów (HOA), jeśli dotyczy. Na przykład, przewidywane wydatki hipoteczne danej osoby wynoszą 2000 USD (1700 USD spłata kredytu hipotecznego i 300 USD opłat HOA), a jej miesięczny dochód to 9000 USD; w rezultacie wskaźnik front-end wynosi około 22%.

Współczynnik front-end vs. Współczynnik zaplecza

Wskaźnik front-end mierzy, jaka część dochodu danej osoby jest przeznaczona na wydatki związane z hipoteką, w tym PITI. W przeciwieństwie do tego, wskaźnik zaplecza mierzy, jaka część dochodu danej osoby jest przeznaczona na wszystkie inne miesięczne długi. Jest to suma wszystkich innych zobowiązań dłużnych podzielona przez sumę dochodów danej osoby. Inne długi zwykle obejmują spłaty kredytów studenckich, płatności kartą kredytową, płatności kredytów niehipotecznych.

Pożyczkodawcy wolą, aby konsumenci mieli wskaźnik nie większy niż 36% ze względu na związane z tym ryzyko niewykonania zobowiązania. Wysokie wskaźniki back-end wskazują, że więcej dochodów kredytobiorcy jest przeznaczane na inne zobowiązania dłużne, przez co mniej dochodu jest dostępnego na kredyt hipoteczny. W przypadku niekorzystnego wpływu na dochody kredytobiorcy istnieje większe prawdopodobieństwo, że nie będzie on w stanie wywiązać się ze zobowiązań dłużnych, w tym spłaty kredytu hipotecznego.

Jaki jest idealny stosunek front-endu?

Pożyczkodawcy preferują wskaźnik front-end wynoszący nie więcej niż 28% dla większości pożyczek i 31% lub mniej dla pożyczek Federal Housing Administration (FHA) oraz wskaźnik back-end nie większy niż 43%. Wyższe wskaźniki wskazują na zwiększone ryzyko niewypłacalności. Jednak kredytodawcy mogą zaakceptować wyższe wskaźniki, gdy występują pewne czynniki (np. znaczne zaliczki, znaczne oszczędności i korzystna ocena kredytowa). Na przykład, jeśli kredytobiorca z wysokim współczynnikiem front-end płaci połowę ceny zakupu jako zaliczkę lub znacznie zwiększa swoje oszczędności, pożyczkodawcy mogą być coraz bardziej skłonni do oferowania kredytu hipotecznego.

W przypadku niezatwierdzenia kredytobiorca może zmniejszyć długi, aby obniżyć wskaźnik. Kredytobiorca może również rozważyć posiadanie współsygnatariusza kredytu hipotecznego. Na przykład pożyczki FHA umożliwiają podpisanie podpisu krewnym z wystarczającymi dochodami i dobrą oceną kredytową.

Uwagi specjalne

Duży dług studencki uniemożliwia wielu konsumentom zakup domów. Nawet przy doskonałych ocenach kredytowych wielu zdaje sobie sprawę, że ich wskaźniki front-end są zbyt wysokie dla pożyczkodawców. Jednak kredytobiorcy mogą zrestrukturyzować zadłużenie tak, aby miało ono mniejszy wpływ na DTI potencjalnego właściciela domu. Na przykład mogą być w stanie obniżyć miesięczną ratę kredytu studenckiego. Ponadto federalne pożyczki studenckie mogą zezwalać na płatności, które wykorzystują tylko 10% dochodu pożyczkobiorcy.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Wskaźnik zaplecza mierzy, jaka część dochodu danej osoby jest przeznaczona na inne zobowiązania dłużne.

• Kredytodawcy wolą, aby wskaźnik front-end wynosił nie więcej niż 28% dla większości pożyczek i nie więcej niż 31% dla pożyczek FHA.

• Duże spłaty kredytów studenckich często uniemożliwiają konsumentom zakup domów.

• Wskaźnik front-end mierzy, ile dochodu osoby jest przeznaczone na spłatę kredytu hipotecznego.