Recast Trigger

Co to jest wyzwalacz przekształcenia?

Recast trigger to klauzula w umowie pożyczki, która w przypadku spełnienia określonych warunków uruchamia nieplanowaną modyfikację pozostałego harmonogramu spłat pożyczki , na przykład tabeli spłat.

Zrozumienie wyzwalacza przekształcenia

Wyzwalaczy przekształcenia nie należy mylić z przekształceniem kredytu hipotecznego. W tym ostatnim harmonogram amortyzacji jest przeliczany i korygowany w oparciu o zmiany spłat kapitału. Na przykład kredyt hipoteczny może zostać przekształcony, jeśli kwota główna zostanie częściowo spłacona z góry.

Recast trigger zasadniczo zmienia zakres harmonogramu amortyzacji, aby zapewnić terminowość płatności. W szczególności klauzula mówi o hipotekach z ujemną amortyzacją. Z definicji amortyzacja ujemna ma miejsce, gdy saldo kapitału pożyczki wzrasta, ponieważ pożyczkobiorca nie dokonał płatności pokrywających należne odsetki.

Pozostałe należne odsetki doliczane są do kapitału pożyczki. Kiedy saldo niespłaconego kapitału kredytu hipotecznego wzrasta do pewnego procentu, zwykle między 110% a 125% pierwotnego salda kapitału kredytu hipotecznego, wyzwalacz zaczyna obowiązywać i przekształcenie staje się skuteczne.

Ujemna amortyzacja może wystąpić w przypadku niektórych rodzajów kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu (ARM), w tym kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu z opcją płatności. Te kredyty hipoteczne umożliwiają kredytobiorcom kilka różnych sposobów spłaty kredytu hipotecznego, takich jak spłata całości kapitału i odsetek, spłacanie tylko odsetek lub spłacanie tylko części odsetek. Podczas gdy pożyczkobiorca może docenić różne opcje płatności za pomocą opcji ARM, pożyczkobiorca może w dłuższej perspektywie zapłacić więcej.

Przekształcanie wyzwalaczy i zagrożeń

Przekształcenie wyzwala pewne ryzyko, z którym kredytobiorcy powinni się zapoznać, gdy angażują się w proces ubiegania się o kredyt hipoteczny,. ponieważ brak zrozumienia może spowodować prawdziwe problemy finansowe.

Kiedy kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu z opcją spłaty osiągnie swój ujemny limit amortyzacji i spowoduje nieplanowane przekształcenie, miesięczna spłata prawdopodobnie znacznie wzrośnie, powodując szok płatniczy.

Przystępna opłata, którą zapłacił pożyczkobiorca, może przekształcić się w znaczne obciążenie finansowe, jeśli stawka na ARM zmieni się i będzie wymagać większej miesięcznej raty. W skrajnym scenariuszu spłata może wzrosnąć do punktu, w którym kredytobiorca nie będzie miał innego wyjścia, jak nie spłacać długu.

Przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu (ARM), upewnij się, że stać Cię na kredyt hipoteczny, jeśli oprocentowanie wzrośnie, co zwiększa miesięczne raty kredytu hipotecznego.

Warto zauważyć, że nawet niewielki wzrost stóp procentowych, w zależności od poziomu ujemnego limitu amortyzacji kredytu hipotecznego, może spowodować nieplanowane przekształcenie na kilka miesięcy przed miesiącem 61, który jest zazwyczaj pierwszym planowanym przekształceniem opcji płatności ARM.

Jest to standardowa procedura operacyjna dla opcji pożyczki ARM, która jest przekształcana co pięć lub 10 lat, więc Miesiąc 61 jest znaczącym wskaźnikiem na drodze do spłaty pożyczki. Wtedy obliczana jest nowa minimalna płatność . Należy go spłacić w miesiącu 61 w oparciu o w pełni zindeksowaną stopę,. pozostały okres pożyczki oraz saldo pożyczki w tym czasie.

Uwagi specjalne

Wyzwalacze przekształcenia są najczęściej związane z pożyczkami powiązanymi z regulowanymi stopami procentowymi. Dzieje się tak przede wszystkim dlatego, że klauzule wyzwalające pozwalają na zmiany w ramach czasowych pożyczki i harmonogramu spłat.

Na przykład, jeśli pożyczkobiorca ma 10-letnią pożyczkę ARM i przegapi kilka płatności, wyzwalacz przekształcenia pomaga dostosować harmonogram i kwotę spłat.

Podobnie, jeśli stopy procentowe nadal rosną, nawet gdy pożyczkobiorca dokonuje spłaty minimalnej wymaganej kwoty, wtedy zaczyna obowiązywać ujemny limit amortyzacji i pożyczkobiorca może być zagrożony karą pieniężną.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Ryzyko związane z aktywatorami przekształcenia obejmuje nieplanowane korekty, które mogą znacznie wydłużyć terminy płatności.

• Recast trigger to klauzula w umowie pożyczki, która może skutkować nieplanowaną modyfikacją harmonogramu spłat pożyczki.

• Pożyczkobiorcy powinni zapoznać się z ryzykiem związanym z aktywatorem przekształcenia, ponieważ może to spowodować trudności finansowe.

FAQ

Co to znaczy przekonwertować swój kredyt hipoteczny?

Przekształcenie kredytu hipotecznego ma miejsce, gdy kredytobiorca posiadający kredyt hipoteczny spłaca dużą sumę pieniędzy na poczet kredytu hipotecznego, a kredytodawca ponownie przekształca pożyczkę. Przekształcenie pożyczki odnosi się do ponownej amortyzacji pożyczki, co skutkuje zmniejszeniem miesięcznych płatności ze względu na nowe obniżone saldo. Przekształcenie kredytu hipotecznego może na dłuższą metę zaoszczędzić pieniądze.

Co powoduje ujemną amortyzację?

Ujemna amortyzacja ma miejsce, gdy pożyczkobiorca pożyczki dokonuje płatności, które są mniejsze niż należne odsetki. Powoduje to wzrost salda kredytu w miarę doliczania do kredytu niezapłaconych kosztów odsetek. W momencie zapadalności pożyczki pożyczkobiorca może być zmuszony do dokonania większych płatności ze względu na zwiększoną wielkość salda pożyczki.

Czy przekształcenie kredytu hipotecznego obniża Twoje oprocentowanie?

Przekształcenie kredytu hipotecznego nie zmienia warunków kredytu, w tym stopy procentowej. Twoje oprocentowanie pozostaje takie samo. Przekształcenie kredytu hipotecznego zmienia tylko harmonogram spłat ze względu na fakt, że kwota główna została zmniejszona po dokonaniu płatności ryczałtowej. Twoje miesięczne płatności zostaną zmniejszone i będziesz płacić mniejsze odsetki przez pozostałą część okresu kredytowania.