Szok płatniczy
Co to jest szok płatniczy?
Szok płatniczy odnosi się do dramatycznego wzrostu długów i zobowiązań danej osoby, co może spowodować niewywiązanie się z zobowiązań finansowych. Mówiąc prościej, szok płatniczy pojawia się, gdy nagle ktoś jest zobowiązany do spłacania miesięcznych długów więcej, niż może sobie na to pozwolić z dochodów.
Pojęcie to jest powszechnie używane do wykazania, o ile więcej pożyczkobiorca musi zapłacić pożyczkodawcy, gdy zaciąga kredyt hipoteczny. Szok płatniczy to również ryzyko związane z niektórymi produktami hipotecznymi o zmiennym oprocentowaniu lub oprocentowaniu teaser,. w tym hipotecznymi kredytami hipotecznymi o zmiennym oprocentowaniu (ARM) oraz kredytami tylko oprocentowanymi z płatnością balonową.
Jak działa szok płatniczy
Szok płatniczy może wynikać z wielu różnych czynników. Może to być spowodowane zmianami w sytuacji finansowej danej osoby – takimi jak spadek dochodu lub bezrobocia – zmianami stóp procentowych i struktur płatności lub gdy dana osoba dokonuje zmian w swojej strukturze zadłużenia, na przykład gdy przechodzi z wynajmu do posiadania Dom.
Kredytodawcy często obliczają szok płatniczy, jakiego mogą doświadczyć kredytobiorcy, gdy po raz pierwszy zaciągną kredyt hipoteczny lub refinansują. Mierzą zdolność konsumenta do spłaty zadłużenia za pomocą różnych kalkulacji, w tym zasady 28/36,. która mówi, że gospodarstwo domowe nie powinno przeznaczać więcej niż 28% swojego miesięcznego dochodu brutto na wydatki mieszkaniowe i nie więcej niż 36% na obsługę zadłużenia , w tym zadłużenie mieszkaniowe i inne zadłużenie, takie jak kredyty samochodowe.
Zmiany stóp procentowych są jedną z głównych przyczyn szoku płatniczego. Kredytobiorcy hipoteczni – zwłaszcza ci z kredytami hipotecznymi o zmiennym oprocentowaniu (ARM) – często doświadczają następujących scenariuszy, które mogą prowadzić do tego ryzyka:
Wygaśnięcie początkowej lub tymczasowej stopy procentowej
Koniec okresu stałego oprocentowania
Koniec okresu płatności tylko odsetkowych
Przekształcenie opcji płatności ARM
Wzrost w pełni indeksowanej stopy procentowej ARM
Konsumenci są na ogół przyciągani do ARM ze względu na stosunkowo niskie początkowe płatności miesięczne. Mogą wierzyć, że kredyt hipoteczny pozostanie przystępny. Jednak te struktury płatności mogą przynieść odwrotny skutek, jeśli wzrost zaplanowanych płatności przekroczy kwotę, na którą pożyczkobiorca może sobie pozwolić każdego miesiąca.
Pożyczki o stałym oprocentowaniu zapobiegają planowanemu wzrostowi płatności lub stóp procentowych, a zatem nie niosą ze sobą ryzyka szoku płatniczego.
Uwagi specjalne
Instytucje finansowe wykorzystują obliczenia do określenia progu szoku płatniczego danej osoby oraz do określenia, kto zaoferuje finansowanie. Próg szoku płatniczego opiera się na założeniu, że kredytobiorca, który już płaci znaczne miesięczne raty za mieszkanie, może poradzić sobie z jeszcze większą płatnością.
Kredytobiorca może paść ofiarą szoku płatniczego i niespłacania kredytu, jeśli obecnie ma skromną spłatę za mieszkanie, a nowe miesięczne zobowiązania są znacznie wyższe. Na przykład ktoś, kto płaci 1200 dolarów miesięcznie za czynsz, może doświadczyć szoku płatniczego w wysokości 400 dolarów lub 133% samych wydatków na mieszkanie, jeśli zaciągnie kredyt hipoteczny, który wymaga od niego płacenia 1600 dolarów miesięcznie.
Pożyczkodawcy często odmawiają sfinansowania kredytobiorcy, którego spłata wyniesie co najmniej 200% aktualnej opłaty mieszkaniowej.
Banki lub kredytodawcy hipoteczni tworzą swoje formuły progowe, aby określić, czy stosunek bieżących spłat kredytów mieszkaniowych do proponowanych spłat hipotecznych jest wystarczająco niski, aby zapobiec szokowi płatniczemu. Bieżąca opłata mieszkaniowa może być albo hipoteką, albo wydatkiem na czynsz. Ocena kredytowa i przepływy pieniężne są również kluczowymi czynnikami branymi pod uwagę przy obliczaniu dopuszczalnego progu szoku płatniczego.
Ta kalkulacja nie oznacza, że kredytobiorca z niskimi bieżącymi ratami mieszkaniowymi nie będzie mógł kwalifikować się do kredytu hipotecznego. Zamiast tego obliczenia służą do nakierowania pożyczkobiorcy na właściwy rodzaj pożyczki, aby zapobiec szokowi płatniczemu. Pożyczki te są zwykle bardziej tradycyjne i konserwatywne, takie jak kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu i ARM z limitem życia.
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
Instytucje finansowe wykorzystują obliczenia do określenia progu szoku płatniczego danej osoby oraz do określenia, kto zaoferuje finansowanie.
Szok płatniczy jest powszechnie kojarzony z niektórymi produktami hipotecznymi lub kredytowymi, które zmieniają się z niskiej stopy wprowadzenia na wyższą.
Szok płatniczy występuje, gdy koszty lub długi kredytobiorcy przekraczają jego zdolność do spłaty w stosunkowo krótkim czasie.
Ryzyko to może powstać, gdy zmienia się czyjaś sytuacja finansowa, gdy zmieniają się stopy procentowe lub gdy dana osoba zwiększa swoje zadłużenie – na przykład, gdy przechodzi z wynajmu do posiadania domu.
