Uudelleenlaadittu laukaisin
Mikä on uudelleenlaadinnan laukaisin?
Uudelleenlaadittu laukaisu on lainasopimuksen lauseke, joka käynnistää suunnittelemattoman muutoksen lainan jäljellä olevaan lyhennysaikatauluun,. kuten sen takaisinmaksutaulukkoon, jos tietyt ehdot täyttyvät.
Uudelleenlaadinnan laukaisimen ymmärtäminen
Uudelleenlaadinnan laukaisimia ei pidä sekoittaa asuntolainaan. Jälkimmäisessä poistoaikataulu lasketaan uudelleen ja oikaistaan pääomamaksujen muutosten perusteella. Esimerkiksi asuntolaina voidaan muotoilla uudelleen, jos pääoma on osittain maksettu etukäteen.
Uudelleenlaadittu laukaisu muuttaa olennaisesti kuoletusaikataulun laajuutta varmistaakseen maksujen ajallaan. Erityisesti lauseke puhuu negatiivisista lyhennyslainoista. Määritelmän mukaan negatiivinen lyhennys tapahtuu, kun lainan pääomasaldo kasvaa, koska lainanottaja ei ole suorittanut erääntyvän koron kattavia maksuja.
Jäljellä oleva korko lisätään lainan pääomaan. Kun asuntolainan maksamaton pääoma nousee tiettyyn prosenttiosuuteen, tyypillisesti 110–125 prosenttiin asuntolainan alkuperäisestä pääomasaldosta, laukaisin astuu voimaan ja uudelleenmuotoilu tulee voimaan.
Negatiivinen lyhennys voi tapahtua tietyntyyppisissä säädettäväkorkoisissa asunnoissa (ARM), mukaan lukien maksuvaihtoehdon säädettäväkorkoiset asuntolainat. Nämä asuntolainat mahdollistavat lainanottajien useita eri tapoja maksaa asuntolaina, kuten maksaa koko pääoma ja korot, maksaa vain koron tai vain osan koroista. Vaikka lainanottaja voi arvostaa erilaisia maksuvaihtoehtoja ARM-optiolla, lainanottaja saattaa joutua maksamaan enemmän pitkällä aikavälillä.
Laadi uudelleen laukaisijat ja riskit
Uudelleenlaadittu laukaisu sisältää tiettyjä riskejä, joihin lainanottajien tulisi perehtyä asuntolainahakemusprosessin aikana, koska ymmärryksen puute voi aiheuttaa todellisia taloudellisia vaikeuksia.
Kun maksuvaihtoehdon säädettäväkorkoinen asuntolaina saavuttaa negatiivisen lyhennysrajan ja käynnistää suunnittelemattoman uudelleenlaadinnan, kuukausierä todennäköisesti kasvaa huomattavasti, mikä johtaa maksushokkiin.
Edullinen lainanottajan maksama maksu voi muodostua merkittäväksi taloudelliseksi taakkaksi, jos ARM-korko mukautuisi ja vaatisi suurempaa kuukausimaksua. Äärimmäisessä tilanteessa maksu voi nousta niin pitkälle, että lainanottajalla ei ole muuta vaihtoehtoa kuin laiminlyödä velkaa.
Ennen kuin otat säädettävän koron asuntolainaa (ARM), varmista, että sinulla on varaa asuntolainaan, jos korko nousee, mikä lisää asuntolainan kuukausittaisia maksuja.
On huomattava, että jopa vaatimaton korkojen nousu, riippuen asuntolainan negatiivisen kuoletusrajan tasosta, voi aiheuttaa suunnittelemattoman uudelleenlaadinnan useita kuukausia ennen kuukautta 61, joka on tyypillisesti ensimmäinen suunniteltu uudelleenlaadinta ARM-maksuvaihtoehdossa.
Se on vakiotoimintamenettely ARM-optiolainalle, joka muotoillaan uudelleen viiden tai kymmenen vuoden välein, joten kuukausi 61 on merkittävä merkki matkalla kohti lainan takaisinmaksua. Silloin lasketaan uusi vähimmäismaksu. Se maksetaan kuukaudessa 61 täysin indeksoidun koron,. jäljellä olevan laina-ajan ja senhetkisen lainasaldon perusteella.
Erityisiä huomioita
Uudelleen laaditut laukaisevat liipaisimet liittyvät yleisimmin lainoihin, jotka on sidottu säädettäviin korkoihin. Tämä johtuu ensisijaisesti siitä, että laukaisulausekkeet mahdollistavat muutokset lainan aika- ja maksuaikatauluun.
Jos lainanottajalla on esimerkiksi 10 vuoden ARM-laina ja hän jättää väliin muutaman maksun, uudelleenlaadittu laukaisin auttaa säätämään maksuaikataulua ja -summaa uudelleen.
Vastaavasti, jos korot jatkavat nousuaan, vaikka lainanottaja suorittaa vaaditun vähimmäissumman, negatiivinen lyhennysraja potkaisee sisään ja lainanottaja voi olla sakkomaksun koukussa.
Kohokohdat
Uudelleen laadittuihin laukaisimiin liittyvät riskit sisältävät suunnittelemattomia muutoksia, jotka voivat pidentää maksuehtoja huomattavasti.
Uudelleenlaadittu laukaisu on lainasopimuksen lauseke, joka voi johtaa odottamattomiin muutokseen lainan lyhennysaikataulussa.
Lainanottajien tulee perehtyä uudelleenlaadinnan laukaisemiseen liittyviin riskeihin, koska se voi aiheuttaa taloudellisia vaikeuksia.
UKK
Mitä asuntolainasi uudelleen laatiminen tarkoittaa?
Asuntolainan uudelleenmuotoilu on, kun lainanottaja, jolla on asuntolaina, maksaa suuren summan rahaa asuntolainaan ja lainanantaja muotoilee lainan uudelleen. Lainan uudelleen muotoileminen tarkoittaa lainan uudelleen lyhentämistä, mikä johtaa kuukausimaksujen alenemiseen uuden pienentyneen saldon vuoksi. Asuntolainasi uudelleen laatiminen voi säästää rahaa pitkällä aikavälillä.
Mikä aiheuttaa negatiivisia poistoja?
Negatiivinen lyhennys tapahtuu, kun lainanottaja suorittaa maksuja, jotka ovat pienempiä kuin velan korko. Tämä johtaa lainasaldon kasvuun, kun maksamattomat korkokulut lisätään lainaan. Lainan erääntyessä lainanottaja saattaa joutua suorittamaan suurempia maksuja lainasaldon kasvaessa.
Alentaako asuntolainauudistus korkotasi?
Asuntolainan uudelleenlaatiminen ei muuta lainasi ehtoja, jotka sisältävät koron. Korkosi pysyy samana. Asuntolainan uudelleenmuotoilu muuttaa lyhennysaikatauluasi vain siksi, että pääomasi on pienentynyt kertakorvauksen suorittamisen jälkeen. Kuukausimaksusi pienenevät ja maksat vähemmän korkoa jäljellä olevan laina-ajan aikana.
