Roczna stopa procentowa (APR)

Co to jest roczna stopa procentowa (APR)?

Roczna stopa oprocentowania (APR) odnosi się do rocznych odsetek generowanych przez sumę naliczaną pożyczkobiorcom lub wypłacaną inwestorom. APR jest wyrażona jako wartość procentowa reprezentująca rzeczywisty roczny koszt środków w okresie pożyczki lub dochodu uzyskanego z inwestycji. Obejmuje to wszelkie opłaty lub dodatkowe koszty związane z transakcją, ale nie uwzględnia składu . APR zapewnia konsumentom ostateczny numer, który mogą porównać wśród pożyczkodawców, kart kredytowych lub produktów inwestycyjnych.

Jak działa roczna stopa procentowa (APR)

Roczna stopa oprocentowania jest wyrażona jako stopa procentowa. Oblicza, jaki procent kapitału płacisz każdego roku, biorąc pod uwagę takie rzeczy, jak płatności miesięczne. APR to również roczna stopa odsetek płaconych od inwestycji bez uwzględniania naliczania odsetek w ciągu tego roku.

Ustawa o Prawdzie w Kredytach (TILA) z 1968 r. nakazywała kredytodawcom ujawnianie RRSO, którą pobierają od kredytobiorców. Firmy obsługujące karty kredytowe mogą co miesiąc reklamować stopy procentowe, ale muszą wyraźnie zgłaszać RRSO klientom przed podpisaniem umowy.

Jak obliczane jest RRSO?

APR oblicza się mnożąc okresową stopę procentową przez liczbę okresów w roku, w którym została zastosowana. Nie wskazuje, ile razy stawka jest faktycznie stosowana do salda.

$\begin &\text = \left ( \left ( \frac{ \frac{ \text{Opłaty} + \text }{ \text } } \right ) \times 365 \right ) \times 100 \ &\textbf \ &\text = \text{Całkowite odsetki zapłacone przez cały okres pożyczki} \ &\text{Kapitał} = \text \ &n = \text \ \end$ </ span>

Rodzaje APR

APR dla kart kredytowych różnią się w zależności od rodzaju opłaty. Wystawca karty kredytowej może obciążyć jedną APR za zakupy, inną za zaliczki gotówkowe,. a jeszcze inną za transfery salda z innej karty. Wydawcy naliczają również wysokie kary RRSO od klientów za opóźnienia w płatnościach lub naruszenie innych warunków umowy posiadacza karty. Istnieje również wstępna stawka APR — niska lub 0% stawka — za pomocą której wiele firm obsługujących karty kredytowe próbuje zachęcić nowych klientów do zarejestrowania się w celu uzyskania karty.

Pożyczki bankowe zazwyczaj mają stałe lub zmienne APR. Pożyczka o stałym RRSO ma oprocentowanie, które gwarantuje, że nie zmieni się w trakcie trwania pożyczki lub kredytu. Pożyczka o zmiennej RRSO ma oprocentowanie, które w każdej chwili może ulec zmianie.

Pożyczkobiorcy APR są obciążani również w zależności od ich kredytu. Stawki oferowane osobom z doskonałą ofertą kredytową są znacznie niższe niż te, które mają zły kredyt.

Odsetki składane czy proste?

APR nie uwzględnia naliczania odsetek w określonym roku: opiera się tylko na prostych odsetkach.

Kwiecień vs. Roczna wydajność procentowa (RRSO)

Chociaż RRSO uwzględnia tylko odsetki proste, roczna stopa zwrotu (RRSO) uwzględnia odsetki składane. W rezultacie RRSO pożyczki jest wyższa niż RRSO. Im wyższa stopa procentowa – iw mniejszym stopniu, im krótsze okresy kapitalizacji – tym większa różnica między RRSO i RRSO.

Wyobraź sobie, że RRSO pożyczki wynosi 12%, a pożyczka składa się raz w miesiącu. Jeśli osoba pożycza 10 000 USD, jej odsetki na jeden miesiąc wynoszą 1% salda, czyli 100 USD. To skutecznie zwiększa saldo do 10 100 USD. W następnym miesiącu od tej kwoty naliczane jest 1% odsetek, a wypłata odsetek wynosi 101 USD, nieco więcej niż w poprzednim miesiącu. Jeśli utrzymasz to saldo za rok, efektywna stopa procentowa wynosi 12,68%. RRSO uwzględnia te niewielkie przesunięcia w kosztach odsetek z powodu kapitalizacji, podczas gdy RRSO nie.

Oto inny sposób patrzenia na to. Załóżmy, że porównujesz inwestycję, która płaci 5% rocznie z taką, która płaci 5% miesięcznie. Przez pierwszy miesiąc RRSO wynosi 5%, tak samo jak RRSO. Ale po drugie, RRSO wynosi 5,12%, odzwierciedlając miesięczną kapitalizację.

Biorąc pod uwagę, że RRSO i inna RRSO mogą odpowiadać tej samej stopie procentowej pożyczki lub produktu finansowego, pożyczkodawcy często podkreślają bardziej pochlebną liczbę, dlatego Ustawa o Prawdzie w Oszczędnościach z 1991 r. nakazywała ujawnianie zarówno RRSO, jak i RRSO w reklamach, umowach, i umowy. Bank zareklamuje RRSO konta oszczędnościowego dużą czcionką, a odpowiadające mu RRSO mniejszą czcionką, biorąc pod uwagę, że to pierwsze ma pozornie większą liczbę. Odwrotnie dzieje się, gdy bank działa jako pożyczkodawca i próbuje przekonać pożyczkobiorców, że pobiera niską stawkę. Świetnym źródłem do porównywania stawek RRSO i RRSO na kredyt hipoteczny jest kalkulator hipoteczny.

Przykład APR vs. RRSO

Powiedz XYZ Corp. oferuje kartę kredytową, która codziennie pobiera odsetki w wysokości 0,06273%. Pomnóż to przez 365, a to 22,9% rocznie, czyli reklamowane RRSO. Teraz, gdybyś codziennie obciążał swoją kartę innym przedmiotem o wartości 1000 USD i czekał do dnia po terminie płatności (kiedy wydawca zaczął naliczać odsetki), aby rozpocząć dokonywanie płatności, byłbyś winien 1000,6273 USD za każdą kupioną rzecz.

Aby obliczyć RRSO lub efektywną roczną stopę procentową – bardziej typowy termin dla kart kredytowych – dodaj jeden (który reprezentuje kapitał) i weź tę liczbę do potęgi liczby okresów kapitalizacji w roku; odejmij jeden od wyniku, aby uzyskać procent:

$\begin &\text = (1 + \text{Częstotliwość okresowa} ) ^ n - 1 \ &\textbf \ &n = \text{Liczba okresów składowych w roku} \ \end$

W tym przypadku Twoja RRSO lub EAR wyniesie 25,7%:

$\begin &( ( 1 + .0006273 ) ^ {365} ) - 1 = .257 \ \end$

Jeśli posiadasz saldo na karcie kredytowej tylko przez okres jednego miesiąca, zostaniesz obciążony równowartością roczną stawkę 22,9%. Jeśli jednak utrzymasz to saldo za rok, efektywna stopa procentowa wyniesie 25,7% w wyniku naliczania każdego dnia.

Kwiecień vs. Nominalna stopa procentowa vs. Dzienna okresowa stawka

APR jest zwykle wyższa niż nominalna stopa oprocentowania pożyczki. Dzieje się tak, ponieważ nominalna stopa procentowa nie uwzględnia żadnych innych wydatków naliczonych przez pożyczkobiorcę. Oprocentowanie nominalne kredytu hipotecznego może być niższe, jeśli nie uwzględnisz kosztów zamknięcia, ubezpieczenia i opłat początkowych. Jeśli włączysz je do swojego kredytu hipotecznego, Twoje saldo kredytu hipotecznego wzrośnie, podobnie jak RRSO.

Z drugiej strony, dzienna stopa okresowa to odsetki naliczane codziennie od salda pożyczki — APR podzielone przez 365. Pożyczkodawcy i dostawcy kart kredytowych mogą jednak przedstawiać APR w ujęciu miesięcznym, o ile pełne 12-miesięczne RRSO jest podane gdzieś przed podpisaniem umowy.

Wady rocznej stopy procentowej (APR)

APR nie zawsze jest dokładnym odzwierciedleniem całkowitego kosztu kredytu. W rzeczywistości może zaniżać rzeczywisty koszt pożyczki. Dzieje się tak, ponieważ obliczenia zakładają długoterminowe harmonogramy spłat. Koszty i opłaty rozkładają się zbyt nisko przy obliczeniach RRSO dla pożyczek, które są spłacane szybciej lub mają krótszy okres spłaty. Na przykład średni roczny wpływ kosztów zamknięcia kredytu hipotecznego jest znacznie mniejszy, gdy zakłada się, że koszty te są rozłożone na 30 lat, a nie od 7 do 10 lat.

Kto oblicza APR?

Pożyczkodawcy mają spore uprawnienia do określania sposobu obliczania RRSO, włączając lub wyłączając różne opłaty i prowizje.

APR ma również pewne kłopoty z hipotekami o zmiennym oprocentowaniu (ARM). Szacunki zawsze zakładają stałą stopę procentową i chociaż APR bierze pod uwagę limity stóp,. ostateczna liczba nadal opiera się na stałych stawkach. Ponieważ stopa procentowa na ARM zmieni się po upływie okresu stałej stopy procentowej, szacunki RRSO mogą poważnie zaniżać rzeczywiste koszty finansowania zewnętrznego, jeśli stopy hipoteczne wzrosną w przyszłości.

APR hipoteczny może, ale nie musi obejmować innych opłat, takich jak wycena,. tytuły, raporty kredytowe,. wnioski, ubezpieczenie na życie, adwokaci i notariusze oraz przygotowanie dokumentów. Istnieją inne opłaty, które są celowo wykluczone, w tym opłaty za opóźnienia i inne opłaty jednorazowe.

Wszystko to może utrudnić porównywanie podobnych produktów, ponieważ opłaty wliczone lub wyłączone różnią się w zależności od instytucji. Aby dokładnie porównać wiele ofert, potencjalny kredytobiorca musi określić, które z tych opłat są uwzględnione, i, aby być dokładnym, obliczyć RRSO przy użyciu nominalnej stopy procentowej i innych informacji o kosztach.

Podsumowanie

APR to podstawowy teoretyczny koszt lub korzyść z pożyczonych lub pożyczonych pieniędzy. Obliczając tylko proste odsetki bez okresowej kapitalizacji, RRSO daje pożyczkobiorcom i pożyczkodawcom obraz tego, ile odsetek zarabiają lub płacą w określonym czasie. Jeśli ktoś pożycza pieniądze, na przykład używając karty kredytowej lub ubiegając się o kredyt hipoteczny, RRSO może być mylące, ponieważ przedstawia tylko podstawową liczbę tego, co płaci, bez poświęcania czasu na równanie. I odwrotnie, jeśli ktoś patrzy na RRSO na koncie oszczędnościowym, nie ilustruje to pełnego wpływu odsetek uzyskanych w czasie.

APR są często punktem sprzedaży różnych instrumentów finansowych, takich jak kredyty hipoteczne lub karty kredytowe. Wybierając narzędzie z RRSO, pamiętaj, aby wziąć pod uwagę również RRSO, ponieważ będzie to dokładniejsza liczba dla tego, co zapłacisz lub zarobisz w czasie. Chociaż formuła RRSO może pozostać taka sama, różne instytucje finansowe uwzględnią różne opłaty w saldzie głównym. Miej świadomość tego, co zawiera twoje APR podczas podpisywania jakiejkolwiek umowy.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

APR zapewnia spójną podstawę do przedstawiania informacji o rocznych stopach procentowych w celu ochrony konsumentów przed wprowadzającą w błąd reklamą.
APR nie należy mylić z RRSO (roczna stopa zwrotu), obliczeniem uwzględniającym składanie odsetek.
Instytucje finansowe muszą ujawnić RRSO instrumentu finansowego przed podpisaniem jakiejkolwiek umowy.
RRSO może nie odzwierciedlać rzeczywistego kosztu pożyczki, ponieważ pożyczkodawcy mają sporą swobodę w jej obliczaniu, z wyłączeniem pewnych opłat.
Roczna stopa oprocentowania (APR) to roczna stopa pobierana za pożyczkę lub zarobiona przez inwestycję.

##FAQ

Dlaczego ujawnia się roczna stopa procentowa (APR)?

Przepisy dotyczące ochrony konsumentów wymagają od firm ujawniania RRSO związanych z ich ofertą produktów, aby zapobiec wprowadzaniu klientów w błąd. Na przykład, jeśli nie byliby zobowiązani do ujawnienia RRSO, firma może reklamować niską miesięczną stopę procentową, sugerując klientom, że jest to stopa roczna. Może to wprowadzić klienta w błąd i porównać pozornie niską stawkę miesięczną z pozornie wysoką stawką roczną. Wymagając od wszystkich firm ujawnienia swoich RRSO, klienci otrzymują porównanie „jabłka do jabłek”.

Co to jest dobre RRSO?

To, co liczy się jako „dobre” RRSO, będzie zależeć od takich czynników, jak konkurencyjne stawki oferowane na rynku, główna stopa procentowa ustalona przez bank centralny oraz własna ocena kredytowa kredytobiorcy. Gdy stawki prime są niskie, firmy z konkurencyjnych branż czasami oferują bardzo niskie RRSO swoich produktów kredytowych, takich jak 0% na kredyty samochodowe lub opcje leasingu. Chociaż te niskie stawki mogą wydawać się atrakcyjne, klienci powinni zweryfikować, czy te stawki obowiązują przez cały okres obowiązywania produktu, czy są to po prostu stawki wprowadzające, które po pewnym czasie powrócą do wyższego RRSO. Co więcej, niskie APR mogą być dostępne tylko dla klientów o szczególnie wysokiej ocenie kredytowej.

Jak obliczyć APR?

Wzór na obliczenie APR jest prosty. Polega na pomnożeniu okresowej stopy procentowej przez liczbę okresów w roku, w którym stopa jest stosowana. Dokładna formuła jest następująca: $\begin{array}{cc} APR = < mo fence="true">((\frac{\frac{Opłaty +< /mo>Odsetki}{Zleceniodawca}}{n}))</ mo> \times 365) \times 100 \\ gdzie: < /mstyle> \\ Zainteresowanie = Całkowite odsetki zapłacone przez cały okres pożyczki \\ Zleceniodawca = Kwota pożyczki \\ n = Liczba dni w okresie kredytowania \end{array} \begin &\text = \left ( \left ( \frac{ \frac{ \text{Opłaty} + \text }{ \text { Kapitał} } } \right ) \times 365 \right ) \times 100 \ &\textbf \ &\text = \text{Całkowite odsetki spłacane przez cały okres spłaty pożyczki } \ &\text = \text \ &n = \text \ \end$