Subprime

Co to jest subprime?

Subprime to klasyfikacja kredytowa poniżej średniej dla kredytobiorców z nadszarpniętą lub ograniczoną historią kredytową, którzy podlegają wyższym niż przeciętne stopom procentowym. Pożyczkodawcy będą korzystać z systemu oceny zdolności kredytowej w celu określenia, do których pożyczek kredytobiorca może się kwalifikować. Pożyczki subprime niosą ze sobą większe ryzyko kredytowe i jako takie będą również wiązać się z wyższymi stopami procentowymi.

Zrozumienie Subprime

Czasami niektórzy kredytobiorcy mogą być klasyfikowani jako subprime, mimo że mają dobrą historię kredytową. Powodem tego jest fakt, że kredytobiorcy zdecydowali się nie przedstawiać weryfikacji dochodu lub majątku w procesie ubiegania się o pożyczkę.

Pożyczki w tej klasyfikacji nazywane są pożyczkami ze stwierdzonym dochodem i aktywami (SISA) lub pożyczkami bez dochodu, bez aktywów (NINA). Około 25% kredytów hipotecznych jest klasyfikowanych jako subprime. Termin subprime bierze swoją nazwę od stawki prime, czyli stawki, po której ludzie i firmy o doskonałej historii kredytowej mogą pożyczać pieniądze.

W udzielaniu kredytów hipotecznych kredytobiorcy subprime mogą stwarzać stosunkowo mniejsze ryzyko niż w przypadku innych rodzajów niezabezpieczonych produktów kredytowych subprime, ponieważ sam kredyt hipoteczny jest zabezpieczony przez dom. Mimo to, kredytobiorcy subprime mogą mieć trudniejszy czas z uzyskaniem kredytu hipotecznego i mogą spodziewać się, że zapłacą wyższe oprocentowanie niż przeciętny kredytobiorca, jeśli to zrobią.

Kredyty hipoteczne subprime i globalny kryzys finansowy

Wiele kredytów hipotecznych typu subprime udzielonych w latach przed globalnym kryzysem finansowym miało regulowaną stopę procentową, która umożliwiła kredytobiorcom rozpoczęcie pierwszych kilku lat kredytu hipotecznego z wyjątkowo niską spłatą. Po pierwszych trzech lub pięciu latach oprocentowanie zostało skorygowane w górę, co sprawiło, że miesięczne spłaty kredytu hipotecznego były niezwykle kosztowne dla kredytobiorców. Wielu kredytobiorców nie było stać na ich spłatę po tym dostosowaniu .

Przed globalnym kryzysem finansowym pożyczki typu subprime, takie jak kredyty hipoteczne, były łączone w duże pule pożyczek i sprzedawane inwestorom. Założono, że liczba jest bezpieczna, a ponieważ tak wiele tysięcy pożyczek zostało połączonych razem, uważano, że nawet jeśli niektóre z nich nie wywiążą się z zobowiązań, pule hipoteczne pozostaną solidnymi inwestycjami z powodu fałszywego założenia, że większość pożyczkobiorców nadal spłacają raty kredytu hipotecznego.

Tysiące pożyczek udzielonych ludziom, których nie było już stać na spłatę po tym, jak ich stopy procentowe zostały skorygowane w górę, zakończyły się niewypłacalnością, połączone inwestycje hipoteczne upadły, a wszystko to pomogło w napędzaniu światowego kryzysu finansowego.

Inne produkty subprime

Na dzisiejszym wschodzącym rynku fintech wiele nowych firm, w tym różni pożyczkodawcy online, koncentruje się teraz na pożyczkobiorcach subprime i cienkich. Agencje kredytowe opracowały również nowe metody oceny zdolności kredytowej dla takich kredytobiorców. Pomogło to w zwiększeniu dostępnych ofert dla kredytobiorców subprime.

Jednym z powszechnie dostępnych produktów, które stanowią alternatywę dla kredytobiorców subprime, jest zabezpieczona karta kredytowa. Kredytobiorca wpłaca pieniądze na specjalne konto bankowe, a następnie może wydać do pewnego procentu tej kwoty, korzystając z zabezpieczonej karty. Po pewnym czasie kredytobiorca może kwalifikować się do przejścia na kartę kredytową z wyższym limitem kredytowym.

Niektóre firmy oferują również konwencjonalne, niezabezpieczone karty kredytowe dostosowane do kredytobiorców subprime. Należą do nich Credit One Bank, First Premier Bank i First Savings Bank. Oprocentowanie tych kart kredytowych może sięgać 30% i często wiąże się to z opłatami rocznymi w wysokości 100 USD i miesięcznymi opłatami w wysokości od 5 do 10 USD miesięcznie. Karty te zwykle mają również niższy limit kredytowy niż inne karty, co jest kolejnym sposobem, w jaki kredytodawcy ograniczają niektóre ryzyko subprime.

Oprócz kart kredytowych wielu pożyczkodawców subprime oferuje również pożyczki nieodnawialne, takie jak kredyty samochodowe, których oprocentowanie wynosi 36%.

Chwilówki to kolejna, bardziej kontrowersyjna alternatywa dla kredytów subprime. Pożyczkodawcy ci udzielają pożyczek krótkoterminowych o rocznych stopach procentowych (APR),. które w niektórych stanach mogą przekroczyć 400% .

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Subprime odnosi się do oferowanych kredytobiorców lub pożyczek, zwykle o oprocentowaniu znacznie wyższym od stawki prime, które mają słabe ratingi kredytowe.

• Kredyty subprime wiążą się z wyższym ryzykiem, biorąc pod uwagę niższy rating kredytobiorców, iw przeszłości przyczyniały się do kryzysów finansowych.

• Subprime stanowi około jednej czwartej krajowego rynku mieszkaniowego, ale produkty subprime mogą również obejmować pożyczki i kredyty niehipoteczne.