Verificação de conveniência

O que é uma verificação de conveniência?

Os cheques de conveniência são cheques em branco que os credores, geralmente emissores de cartões de crédito ou credores de linha de crédito home equity, oferecem a seus clientes. Os mutuários podem usar esses cheques para pagar saldos em outros cartões, fazer novas compras ou garantir um adiantamento em dinheiro. No entanto, estes não são cheques bancários e vêm com um conjunto especial de taxas e termos.

Os prazos geralmente dependem da estruturação do credor e do uso do mutuário. Os mutuários devem ler cuidadosamente as letras miúdas antes de usar verificações de conveniência para qualquer finalidade.

Como funcionam as verificações de conveniência

Verificações de conveniência podem parecer, como seu nome, muito convenientes. No entanto, é importante entender que eles geralmente estão vinculados a um empréstimo de alguma forma, o que significa que você é obrigado a devolver o dinheiro, mesmo que esteja convenientemente disponível.

Os cheques de conveniência fornecem aos mutuários um canal adicional através do qual eles podem acessar o crédito concedido por seu credor, geralmente um emissor de cartão de crédito. Em geral, existem três propósitos principais para essas verificações:

1. Para fazer uma compra quando um cheque é aceito ou exigido

2. Para facilitar uma transferência de saldo

3. Para obter um adiantamento em dinheiro do credor

Essas verificações podem vir com alguns termos adicionais anexados. Às vezes, os fundos acessados podem fazer parte de uma promoção que oferece uma taxa de juros de zero por cento durante um determinado período de tempo. Muitas vezes, o uso de um cheque de conveniência pode ter uma taxa extra. Geralmente, a taxa adicionada é geralmente conhecida como taxa de adiantamento em dinheiro. Os termos podem variar dependendo do tipo de transação envolvida e do acordo com o credor.

Os cheques de conveniência podem ser fornecidos aos clientes pelo correio como parte de um programa ou ferramenta de marketing. Em alguns casos, os clientes podem precisar solicitá-los ao credor para tê-los à mão para uso. Os mutuários podem ter a opção de optar por não recebê-los se não for algo que eles gostariam de receber ou utilizar.

Riscos do uso de verificações de conveniência

Os maiores riscos envolvidos no uso de cheques de conveniência são as taxas que podem estar associadas aos procedimentos e a perda de tempo para lidar adequadamente com toda a transação. Cada um dos três principais tipos de transação pode vir com seus próprios parâmetros e riscos.

As verificações de conveniência geralmente podem fazer parte dos procedimentos para aproveitar as transferências de saldo de um credor ou emissor de cartão de crédito. Normalmente, as transferências de saldo são utilizadas devido à oportunidade que oferecem ao mutuário de reduzir seus pagamentos de juros, pagando dívidas com nova emissão de crédito. Nesse cenário, pode ser importante levar em consideração quaisquer custos adicionais envolvidos com o uso da verificação de conveniência para a transferência.

A transferência de um saldo para uma nova linha de crédito pode vir com duas disposições importantes a serem observadas. Primeiro, a transferência do saldo pode estar sujeita a uma taxa baseada no valor, geralmente de 3% a 5%. Em segundo lugar, os juros sobre a transferência específica podem vir com sua própria taxa anual de porcentagem (APR), que pode variar de 0% em uma oferta promocional até 35%.

De forma abrangente, se os custos da verificação de conveniência e da transferência do saldo forem superiores aos custos reais de juros economizados, pode haver um risco de perda na diferença mais a perda de tempo envolvida no manuseio da transação.

Compras e Adiantamentos em Dinheiro

Além dos custos de transferência de saldo, as outras duas transações – compras e adiantamentos em dinheiro – geralmente vêm com uma taxa de adiantamento em dinheiro. Algumas compras com cheques de conveniência podem oferecer um período de carência como benefício com apenas uma pequena taxa a pagar se o saldo for pago em pouco tempo. Assim, o titular do cartão que está em dia com seus pagamentos geralmente fica isento de juros nas compras até o término do período de carência.

Adiantamentos em dinheiro com cheques de conveniência também podem vir com termos semelhantes. Uma taxa é exigida, mas um período de carência pode ser oferecido ou uma taxa de juros de 0% pode ser cobrada por um período específico.

No geral, como em qualquer transação de crédito alternativa, o mutuário deve ler as letras miúdas e entender os custos envolvidos. Em alguns casos, a taxa de adiantamento em dinheiro normalmente associada ao uso de um cheque de conveniência pode ser exorbitante quando comparada com uma transação de cartão de crédito padrão que não exige taxa adicional.

Em outros cenários, os termos promocionais associados ao cheque de conveniência podem proporcionar economias substanciais. Para o mutuário, é importante fazer a devida diligência e comparar os termos de uso de uma verificação de conveniência com quaisquer acordos já em vigor. Além do lado do custo, as verificações de conveniência podem ser uma ladeira escorregadia para níveis mais altos de dívida que não são do interesse do mutuário no longo prazo. Portanto, resista ao desejo de usar essas verificações, se não for necessário.

Destaques

• Cada credor escreve seus próprios termos para uso do cheque de conveniência, o que influencia suas vantagens e riscos.

• Cheques de conveniência são cheques em branco fornecidos por credores que os mutuários podem usar para acessar linhas de crédito.

• Os cheques de conveniência são normalmente usados para compras, transferências de saldo ou adiantamentos em dinheiro.