Verifica convenienza
Che cos'è un controllo di convenienza?
I controlli di convenienza sono assegni in bianco che gli istituti di credito, di solito emittenti di carte di credito o linee di credito domestiche di istituti di credito, offrono ai propri clienti. I mutuatari possono utilizzare questi assegni per saldare i saldi su altre carte, effettuare nuovi acquisti o assicurarsi un anticipo in contanti. Questi non sono assegni bancari, tuttavia, e vengono forniti con una serie speciale di commissioni e termini.
I termini di solito dipendono dalla strutturazione del prestatore e dall'utilizzo del mutuatario. I mutuatari dovrebbero leggere attentamente la stampa fine prima di utilizzare i controlli di convenienza per qualsiasi scopo.
Come funzionano i controlli di convenienza
I controlli di convenienza possono sembrare, come il loro nome, molto convenienti. Tuttavia, è importante capire che di solito sono legati a un prestito in qualche modo, il che significa che sei obbligato a rimborsare il denaro anche se è convenientemente disponibile.
I controlli di convenienza forniscono ai mutuatari un canale aggiuntivo attraverso il quale possono accedere al credito concesso dal loro prestatore, di solito un emittente di carte di credito. In generale, gli scopi principali di questi controlli sono tre:
Per effettuare un acquisto quando un assegno è accettato o richiesto
Per facilitare un trasferimento di saldo
Per ottenere un anticipo in contanti dal prestatore
Questi controlli possono venire con alcuni termini aggiuntivi allegati. A volte, i fondi a cui si accede possono far parte di una promozione che offre un tasso di interesse zero per cento per un determinato periodo di tempo. Spesso, l'uso di un assegno di convenienza può comportare un costo aggiuntivo. In genere, la commissione aggiuntiva è generalmente nota come commissione di anticipo in contanti. I termini possono variare a seconda del tipo di transazione coinvolta e dell'accordo con il prestatore.
I controlli di convenienza possono essere forniti ai clienti tramite posta nell'ambito di un programma o di uno strumento di marketing. In alcuni casi, i clienti potrebbero dover richiederli al prestatore per averli a portata di mano per l'uso. I mutuatari possono avere la possibilità di rinunciare a riceverli se non è qualcosa che vorrebbero ricevere o utilizzare.
Rischi derivanti dall'utilizzo dei controlli di convenienza
I maggiori rischi connessi all'utilizzo dei controlli di convenienza sono le commissioni che possono essere associate alle procedure e la perdita di tempo nel gestire l'intera transazione in modo appropriato. Ciascuno dei tre principali tipi di transazione può avere i propri parametri e rischi.
I controlli di convenienza possono comunemente essere parte delle procedure per sfruttare i trasferimenti di saldo da un prestatore o da un emittente di carte di credito. In genere, i trasferimenti di saldo vengono utilizzati a causa dell'opportunità che offrono al mutuatario di ridurre i pagamenti degli interessi pagando i debiti con una nuova emissione di credito. In questo scenario, può essere importante tenere conto di eventuali costi aggiuntivi legati all'utilizzo del controllo convenienza per il trasferimento.
Il trasferimento di un saldo su una nuova linea di credito può comportare due disposizioni chiave a cui prestare attenzione. In primo luogo, il trasferimento del saldo può essere soggetto a una commissione in base al valore, spesso dal 3% al 5%. In secondo luogo, l'interesse sul trasferimento particolare può derivare dal proprio tasso percentuale annuo (APR), che può variare dallo 0% in un'offerta promozionale fino al 35%.
In generale, se i costi dell'assegno di convenienza e del trasferimento del saldo sono superiori ai costi effettivi per interessi risparmiati, può esserci il rischio di perdita sulla differenza più la perdita di tempo necessaria per gestire la transazione.
Acquisti e Anticipi di Contanti
Oltre ai costi di trasferimento del saldo, le altre due transazioni, acquisti e anticipi in contanti, generalmente prevedono una commissione per l'anticipo in contanti. Alcuni acquisti con assegni di convenienza possono offrire un periodo di grazia come vantaggio con solo una piccola commissione da pagare se il saldo viene pagato in breve tempo. Pertanto, un titolare di carta aggiornato sui pagamenti è generalmente esentato dagli interessi sugli acquisti fino alla scadenza del periodo di grazia.
Anche gli anticipi in contanti con assegni di convenienza possono avere termini simili. È richiesta una commissione, ma potrebbe essere offerto un periodo di grazia o potrebbe essere addebitato un tasso di interesse dello 0% per un periodo specifico.
Nel complesso, come con qualsiasi transazione di credito alternativa, il mutuatario è saggio leggere la stampa fine e comprendere i costi coinvolti. In alcuni casi, la commissione di anticipo in contanti tipicamente associata all'uso di un assegno di convenienza può essere esorbitante rispetto a una transazione standard con carta di credito che non richiede commissioni aggiuntive.
In altri scenari, i termini promozionali associati al controllo convenienza possono prevedere risparmi sostanziali. Per il mutuatario, è importante eseguire la due diligence e confrontare i termini dell'utilizzo di un controllo di convenienza con eventuali accordi già in essere. Oltre al lato dei costi, i controlli di convenienza potrebbero essere una china scivolosa verso livelli più elevati di debito che non è nell'interesse del mutuatario a lungo termine. Quindi, resisti all'impulso di utilizzare questi controlli se non necessario.
Mette in risalto
Ogni prestatore scrive i propri termini per l'utilizzo dell'assegno di convenienza, che influenza i loro vantaggi e rischi.
I controlli di convenienza sono assegni in bianco forniti dai prestatori che i mutuatari possono utilizzare per accedere alle linee di credito.
Gli assegni di convenienza sono in genere utilizzati per acquisti, trasferimenti di saldo o anticipi di contanti.
