Chèque de dépannage

Qu'est-ce qu'un chèque de dépannage ?

Les chèques de dépannage sont des chèques en blanc que les prêteurs, généralement les émetteurs de cartes de crédit ou les prêteurs de marge de crédit hypothécaire, offrent à leurs clients. Les emprunteurs peuvent utiliser ces chèques pour rembourser le solde d'autres cartes, effectuer de nouveaux achats ou obtenir une avance de fonds. Ce ne sont pas des chèques bancaires, cependant, et ils sont assortis d'un ensemble spécial de frais et de conditions.

Les conditions dépendent généralement de la structuration du prêteur et de l'utilisation de l'emprunteur. Les emprunteurs doivent lire attentivement les petits caractères avant d'utiliser les chèques de dépannage à quelque fin que ce soit.

Comment fonctionnent les chèques de dépannage

Les chèques de dépannage peuvent sembler, comme leur nom l'indique, très pratiques. Cependant, il est important de comprendre qu'ils sont généralement liés à un prêt d'une manière ou d'une autre, ce qui signifie que vous êtes obligé de rembourser l'argent même s'il est facilement disponible.

Les chèques de dépannage offrent aux emprunteurs un canal supplémentaire par lequel ils peuvent accéder au crédit accordé par leur prêteur, généralement un émetteur de carte de crédit. En général, ces contrôles ont trois objectifs principaux :

Pour effectuer un achat lorsqu'un chèque est accepté ou requis
Pour faciliter un transfert de solde
Pour obtenir une avance de fonds du prêteur

Ces vérifications peuvent être assorties de conditions supplémentaires. Parfois, les fonds accessibles peuvent faire partie d'une promotion qui offre un taux d' intérêt de zéro pour cent sur une période de temps spécifiée. Souvent, l'utilisation d'un chèque de dépannage peut entraîner des frais supplémentaires. Généralement, les frais supplémentaires sont généralement connus sous le nom de frais d'avance de fonds. Les conditions peuvent varier en fonction du type de transaction impliquée et de l'accord avec le prêteur.

Des chèques de dépannage peuvent être fournis aux clients par la poste dans le cadre d'un programme ou d'un outil de marketing. Dans certains cas, les clients peuvent avoir besoin de les demander au prêteur afin de les avoir sous la main pour les utiliser. Les emprunteurs peuvent avoir la possibilité de refuser de les recevoir si ce n'est pas quelque chose qu'ils aimeraient recevoir ou utiliser.

Risques liés à l'utilisation des chèques de dépannage

Les plus grands risques liés à l'utilisation des chèques de dépannage sont les frais qui peuvent être associés aux procédures et la perte de temps pour traiter correctement l'ensemble de la transaction. Chacun des trois principaux types de transactions peut s'accompagner de ses propres paramètres et risques.

Les chèques de dépannage peuvent généralement faire partie des procédures permettant de tirer parti des transferts de solde d'un prêteur ou d'un émetteur de carte de crédit. En règle générale, les transferts de solde sont utilisés en raison de la possibilité qu'ils offrent à l'emprunteur de réduire ses paiements d'intérêts en remboursant ses dettes avec l'émission de nouveaux crédits. Dans ce scénario, il peut être important de prendre en compte tous les coûts supplémentaires liés à l'utilisation du chèque de dépannage pour le transfert.

Le transfert d'un solde vers une nouvelle ligne de crédit peut s'accompagner de deux dispositions clés à surveiller. Premièrement, le transfert de solde peut être soumis à des frais basés sur la valeur, souvent de 3% à 5%. Deuxièmement, l'intérêt sur le transfert particulier peut venir avec son propre taux annuel en pourcentage (APR), qui peut aller de 0 % dans une offre promotionnelle jusqu'à 35 %.

Dans l'ensemble, si les coûts du chèque de dépannage et du transfert de solde sont supérieurs aux coûts d'intérêt réels économisés, il peut y avoir un risque de perte sur la différence plus la perte de temps impliquée dans le traitement de la transaction.

Achats et avances de fonds

Au-delà des frais de transfert de solde, les deux autres transactions (achats et avances de fonds) s'accompagnent généralement de frais d'avance de fonds. Certains achats avec des chèques de dépannage peuvent offrir un délai de grâce comme avantage avec seulement une somme modique à payer si le solde est payé dans un court laps de temps. Ainsi, un titulaire de carte à jour de ses paiements est généralement exonéré d'intérêts sur ses achats jusqu'à la fin du délai de grâce.

Les avances de fonds avec chèques de dépannage peuvent également être assorties de conditions similaires. Des frais sont exigés, mais un délai de grâce peut être offert ou un taux d'intérêt de 0 % peut être facturé pour une période déterminée.

Dans l'ensemble, comme pour toute opération de crédit alternative, l'emprunteur est avisé de lire les petits caractères et de comprendre les coûts impliqués. Dans certains cas, les frais d'avance de fonds généralement associés à l'utilisation d'un chèque de dépannage peuvent être exorbitants par rapport à une transaction par carte de crédit standard qui ne nécessite aucun frais supplémentaire.

Dans d'autres scénarios, les conditions promotionnelles associées au chèque de dépannage peuvent permettre des économies substantielles. Pour l'emprunteur, il est important de faire preuve de diligence raisonnable et de comparer les conditions d'utilisation d'un chèque de dépannage avec les accords déjà en place. Outre le coût, les chèques de dépannage peuvent être une pente glissante vers des niveaux d'endettement plus élevés qui ne sont pas dans l'intérêt de l'emprunteur à long terme. Par conséquent, résistez à l'envie d'utiliser ces contrôles si ce n'est pas nécessaire.

Points forts

Chaque prêteur rédige ses propres conditions d'utilisation des chèques de dépannage, ce qui influence ses avantages et ses risques.
Les chèques de dépannage sont des chèques en blanc fournis par les prêteurs que les emprunteurs peuvent utiliser pour accéder à des marges de crédit.
Les chèques de dépannage sont généralement utilisés pour les achats, les transferts de solde ou les avances de fonds.