Cheque de conveniencia

¿Qué es un cheque de conveniencia?

Los cheques de conveniencia son cheques en blanco que los prestamistas, generalmente emisores de tarjetas de crédito o prestamistas de líneas de crédito con garantía hipotecaria, ofrecen a sus clientes. Los prestatarios pueden usar estos cheques para pagar saldos en otras tarjetas, hacer nuevas compras o asegurar un adelanto en efectivo. Sin embargo, estos no son cheques bancarios y vienen con un conjunto especial de tarifas y términos.

Los términos generalmente dependen de la estructuración del prestamista y el uso del prestatario. Los prestatarios deben leer la letra pequeña cuidadosamente antes de usar cheques de conveniencia para cualquier propósito.

Cómo funcionan los cheques de conveniencia

Los cheques de conveniencia pueden parecer, como su nombre, muy convenientes. Sin embargo, es importante comprender que, por lo general, están vinculados a un préstamo de alguna manera, lo que significa que usted está obligado a devolver el dinero aunque esté convenientemente disponible.

Los cheques de conveniencia brindan a los prestatarios un canal adicional a través del cual pueden acceder al crédito otorgado por su prestamista, generalmente un emisor de tarjetas de crédito. En general, hay tres propósitos principales para estos controles:

1. Para realizar una compra cuando se acepta o requiere un cheque

2. Para facilitar una transferencia de saldo

3. Para obtener un anticipo de efectivo del prestamista

Estos cheques pueden venir con algunos términos adicionales adjuntos. A veces, los fondos a los que se accede pueden ser parte de una promoción que ofrece una tasa de interés del cero por ciento durante un período de tiempo específico. A menudo, el uso de un cheque de conveniencia puede tener un cargo adicional. En general, la tarifa adicional suele conocerse como la tarifa de anticipo de efectivo. Los términos pueden variar según el tipo de transacción involucrada y el acuerdo con el prestamista.

Los cheques de conveniencia se pueden proporcionar a los clientes por correo como parte de un programa o herramienta de marketing. En algunos casos, los clientes pueden necesitar solicitarlos al prestamista para tenerlos a mano para su uso. Los prestatarios pueden tener la opción de optar por no recibirlos si no es algo que les gustaría recibir o utilizar.

Riesgos de usar cheques de conveniencia

Los mayores riesgos relacionados con el uso de cheques de conveniencia son las tarifas que pueden estar asociadas con los procedimientos y la pérdida de tiempo en el manejo adecuado de toda la transacción. Cada uno de los tres tipos de transacciones principales puede tener sus propios parámetros y riesgos.

Los cheques de conveniencia comúnmente pueden ser parte de los procedimientos para aprovechar las transferencias de saldo de un prestamista o emisor de tarjetas de crédito. Por lo general, las transferencias de saldo se utilizan debido a la oportunidad que ofrecen al prestatario de reducir sus pagos de intereses mediante el pago de deudas con nuevas emisiones de crédito. En este escenario, puede ser importante tener en cuenta los costos adicionales relacionados con el uso del cheque de conveniencia para la transferencia.

La transferencia de un saldo a una nueva línea de crédito puede incluir dos disposiciones clave a tener en cuenta. Primero, la transferencia de saldo puede estar sujeta a una tarifa basada en el valor, a menudo del 3% al 5%. En segundo lugar, el interés de la transferencia en particular puede venir con su propia tasa de porcentaje anual (APR), que puede variar desde el 0 % en una oferta promocional hasta el 35 %.

En términos generales, si los costos del cheque de conveniencia y la transferencia de saldo son más altos que los costos de interés reales ahorrados, entonces puede haber un riesgo de pérdida en la diferencia más la pérdida de tiempo involucrada en el manejo de la transacción.

Compras y Adelantos de Efectivo

Más allá de los costos de transferencia de saldo, las otras dos transacciones (compras y adelantos en efectivo) generalmente vienen con una tarifa por adelanto en efectivo. Algunas compras con cheques de conveniencia pueden ofrecer un período de gracia como beneficio con solo una pequeña tarifa a pagar si el saldo se paga en poco tiempo. Así, un tarjetahabiente que se encuentre al corriente en sus pagos queda generalmente exento de intereses sobre las compras hasta que finalice el período de carencia.

Los adelantos en efectivo con cheques de conveniencia también pueden tener términos similares. Se requiere una tarifa, pero se puede ofrecer un período de gracia o se puede cobrar una tasa de interés del 0% durante un período específico.

En general, como con cualquier transacción de crédito alternativa, el prestatario debe leer la letra pequeña y comprender los costos involucrados. En algunos casos, la tarifa de anticipo de efectivo típicamente asociada con el uso de un cheque de conveniencia puede ser exorbitante en comparación con una transacción de tarjeta de crédito estándar que no requiere una tarifa adicional.

En otros escenarios, los términos promocionales asociados con el cheque de conveniencia pueden generar ahorros sustanciales. Para el prestatario, es importante realizar la diligencia debida y comparar los términos del uso de un cheque de conveniencia con cualquier acuerdo que ya esté vigente. Además del lado del costo, los cheques de conveniencia pueden ser una pendiente resbaladiza hacia niveles más altos de deuda que no son de interés para el prestatario a largo plazo. Por lo tanto, resista la tentación de usar estos controles si no es necesario.

Reflejos

• Cada prestamista escribe sus propios términos para el uso de cheques de conveniencia, lo que influye en sus ventajas y riesgos.

• Los cheques de conveniencia son cheques en blanco proporcionados por los prestamistas que los prestatarios pueden usar para acceder a las líneas de crédito.

• Los cheques de conveniencia generalmente se usan para compras, transferencias de saldo o adelantos de efectivo.