Emprestador
O que é um credor?
Um credor é um indivíduo, um grupo (público ou privado) ou uma instituição financeira que disponibiliza fundos para uma pessoa ou empresa com a expectativa de que os fundos sejam reembolsados. O reembolso incluirá o pagamento de quaisquer juros ou taxas. O reembolso pode ocorrer em incrementos (como em um pagamento mensal de hipoteca) ou como um montante fixo. Um dos maiores empréstimos que os consumidores fazem dos credores é uma hipoteca.
Entendendo os credores
Os credores fornecem fundos por vários motivos, como uma hipoteca de casa, um empréstimo de automóvel ou um empréstimo para pequenas empresas. Os termos do empréstimo especificam como ele deve ser satisfeito, por exemplo, o período de reembolso e as consequências da falta de pagamentos e inadimplência. Um credor pode ir a uma agência de cobrança para recuperar quaisquer fundos vencidos.
Como os credores tomam decisões sobre empréstimos?
Mutuários individuais
A qualificação para um empréstimo depende muito do histórico de crédito do mutuário. O credor examina o relatório de crédito do mutuário,. que detalha os nomes de outros credores que concedem crédito (atual e anterior), os tipos de crédito concedidos, o histórico de pagamento do mutuário e muito mais. O relatório ajuda o credor a determinar se – com base no emprego e na renda atuais – o mutuário se sentiria à vontade para administrar um pagamento adicional do empréstimo. Como parte de sua decisão sobre a qualidade de crédito, os credores também podem usar a pontuação da Fair Isaac Corporation (FICO) no relatório de crédito do mutuário.
O credor também pode avaliar a relação dívida/renda (DTI) do mutuário — que compara a dívida atual e a nova com a renda antes dos impostos — para determinar a capacidade de pagamento do mutuário.
Ao solicitar um empréstimo garantido, como um empréstimo para automóveis ou uma linha de crédito de capital próprio (HELOC), o mutuário oferece garantias. O credor fará uma avaliação do valor total da garantia e subtrairá qualquer dívida existente garantida por essa garantia de seu valor. O valor restante da garantia será o patrimônio que afeta a decisão de empréstimo (ou seja, a quantia de dinheiro que o credor poderia recuperar se o ativo fosse liquidado).
O credor também avalia o capital disponível do mutuário,. que inclui economias, investimentos e outros ativos que podem ser usados para pagar o empréstimo se a renda for cortada devido a uma perda de emprego ou outro problema financeiro. O credor pode perguntar o que o mutuário planeja fazer com o empréstimo, como usá-lo para comprar um veículo ou outra propriedade. Outros fatores também podem ser considerados, como condições ambientais ou econômicas.
Mutuários de negócios
Diferentes credores têm diferentes regras e procedimentos para os mutuários de negócios.
Bancos, poupanças e empréstimos e cooperativas de crédito que oferecem empréstimos da Small Business Administration (SBA) devem aderir às diretrizes desse programa.
Instituições privadas, investidores anjo e capitalistas de risco emprestam dinheiro com base em seus próprios critérios. Esses credores também analisarão o objetivo do negócio, o caráter do proprietário do negócio, a localização das operações comerciais e as vendas anuais projetadas e o crescimento do negócio.
Proprietários de pequenas empresas comprovam sua capacidade de pagamento de empréstimos fornecendo aos credores balanços pessoais e empresariais. Os balanços detalham ativos, passivos e o patrimônio líquido da empresa e do indivíduo. Embora os empresários possam propor um plano de reembolso, o credor tem a palavra final sobre os termos.
Destaques
Um credor é um indivíduo, um grupo público ou privado, ou uma instituição financeira que disponibiliza fundos para uma pessoa ou empresa com a expectativa de que os fundos sejam reembolsados.
O reembolso inclui o pagamento de quaisquer juros ou taxas.
O reembolso pode ocorrer em incrementos (como em um pagamento mensal de hipoteca) ou como um montante fixo.
PERGUNTAS FREQUENTES
Quais são os melhores credores hipotecários para crédito ruim?
É possível obter uma hipoteca quando você tem crédito ruim, mas provavelmente será necessário um adiantamento maior, seguro de hipoteca e uma taxa de juros mais alta.
Quais são os diferentes tipos de credores hipotecários?
As três opções mais comuns para os mutuários que procuram um credor hipotecário são os corretores de hipotecas,. os credores diretos (por exemplo, bancos e cooperativas de crédito) e os credores do mercado secundário (por exemplo, Fannie Mae e Freddie Mac).
Onde posso obter um empréstimo para pequenas empresas?
Uma boa opção de credor para tomadores de empréstimos de pequenas empresas é a Small Business Administration (SBA),. uma agência do governo dos EUA que promove a economia auxiliando pequenas empresas com empréstimos e advocacia. A SBA tem um site e pelo menos um escritório em cada estado.
