Empréstimo

O que é um empréstimo?

O termo empréstimo refere-se a um tipo de veículo de crédito em que uma quantia em dinheiro é emprestada a outra parte em troca de reembolso futuro do valor ou valor principal. Em muitos casos, o credor também adiciona juros e/ou encargos financeiros ao valor principal que o mutuário deve reembolsar além do saldo principal. Os empréstimos podem ser para um valor único específico ou podem estar disponíveis como uma linha de crédito aberta até um limite especificado. Os empréstimos vêm em muitas formas diferentes, incluindo empréstimos garantidos, não garantidos, comerciais e pessoais.

Entendendo os empréstimos

Um empréstimo é uma forma de dívida contraída por um indivíduo ou outra entidade. O credor – geralmente uma corporação, instituição financeira ou governo – adianta uma quantia em dinheiro para o devedor. Em troca, o mutuário concorda com um determinado conjunto de termos, incluindo quaisquer encargos financeiros,. juros, data de pagamento e outras condições. Em alguns casos, o credor pode exigir garantias para garantir o empréstimo e garantir o reembolso. Os empréstimos também podem assumir a forma de títulos e certificados de depósito (CDs). Também é possível fazer um empréstimo de uma conta 401(k).

Veja como funciona o processo de empréstimo. Quando alguém precisa de dinheiro, solicita um empréstimo de um banco, corporação, governo ou outra entidade. O mutuário pode ser solicitado a fornecer detalhes específicos, como o motivo do empréstimo, seu histórico financeiro, número de segurança social ( SSN) e outras informações. O credor analisa as informações, incluindo a relação dívida/renda (DTI) de uma pessoa para ver se o empréstimo pode ser pago. Com base na credibilidade do requerente , o credor nega ou aprova o pedido. O credor deve fornecer uma razão caso o pedido de empréstimo seja negado. Se o pedido for aprovado, ambas as partes assinam um contrato que descreve os detalhes do acordo. O credor adianta o produto do empréstimo, após o qual o mutuário deve reembolsar o valor, incluindo quaisquer encargos adicionais, como juros.

Os termos de um empréstimo são acordados por cada parte antes que qualquer dinheiro ou propriedade mude de mãos ou seja desembolsado. Se o credor exigir garantias, o credor descreve isso nos documentos do empréstimo. A maioria dos empréstimos também tem cláusulas sobre o valor máximo de juros, bem como outras cláusulas,. como o período de tempo antes que o reembolso seja exigido.

Os empréstimos são adiantados por vários motivos, incluindo grandes compras, investimentos, renovações, consolidação de dívidas e empreendimentos comerciais. Os empréstimos também ajudam as empresas existentes a expandir suas operações. Os empréstimos permitem o crescimento da oferta global de dinheiro em uma economia e abrem a concorrência ao emprestar a novos negócios. Os juros e taxas de empréstimos são a principal fonte de receita de muitos bancos, bem como de alguns varejistas, por meio do uso de linhas de crédito e cartões de crédito.

Considerações Especiais

As taxas de juros têm um efeito significativo sobre os empréstimos e o custo final para o mutuário. Empréstimos com taxas de juros mais altas têm pagamentos mensais mais altos – ou demoram mais para pagar – do que empréstimos com taxas de juros mais baixas. Por exemplo, se uma pessoa empresta $ 5.000 em uma parcela de cinco anos ou empréstimo a prazo com uma taxa de juros de 4,5%, ela terá um pagamento mensal de $ 93,22 pelos próximos cinco anos. Em contraste, se a taxa de juros for de 9%, os pagamentos sobem para $ 103,79.

Taxas de juros mais altas vêm com pagamentos mensais mais altos, o que significa que demoram mais para pagar do que empréstimos com taxas mais baixas.

Da mesma forma, se uma pessoa deve $ 10.000 em um cartão de crédito com taxa de juros de 6% e pagar $ 200 por mês, levará 58 meses, ou quase cinco anos, para pagar o saldo. Com uma taxa de juros de 20%, o mesmo saldo e os mesmos pagamentos mensais de $ 200, levará 108 meses, ou nove anos, para pagar o cartão.

Juros Simples vs. Compostos

A taxa de juros dos empréstimos pode ser definida em juros simples ou compostos. Os juros simples são os juros do principal. Os bancos quase nunca cobram juros simples dos mutuários. Por exemplo, digamos que um indivíduo faça uma hipoteca de $ 300.000 do banco e o contrato de empréstimo estipule que a taxa de juros do empréstimo seja de 15% ao ano. Como resultado, o mutuário terá que pagar ao banco um total de $ 345.000 ou $ 300.000 x 1,15.

Juros compostos são juros sobre juros e significa que mais dinheiro em juros deve ser pago pelo mutuário. Os juros não são aplicados apenas ao principal, mas também aos juros acumulados de períodos anteriores. O banco assume que, ao final do primeiro ano, o mutuário deve a ele o principal mais os juros daquele ano. No final do segundo ano, o mutuário deve-lhe o principal e os juros do primeiro ano mais os juros sobre juros do primeiro ano.

Com capitalização, os juros devidos são maiores do que os do método de juros simples porque os juros são cobrados mensalmente sobre o valor principal do empréstimo, incluindo os juros acumulados dos meses anteriores. Para prazos mais curtos, o cálculo de juros é semelhante para ambos os métodos. À medida que o tempo de empréstimo aumenta, cresce a disparidade entre os dois tipos de cálculo de juros.

Se você deseja fazer um empréstimo para pagar despesas pessoais, uma calculadora de empréstimo pessoal pode ajudá-lo a encontrar a taxa de juros que melhor atende às suas necessidades.

Tipos de empréstimos

Os empréstimos vêm em muitas formas diferentes. Há uma série de fatores que podem diferenciar os custos associados a eles, juntamente com seus termos contratuais.

Empréstimo garantido versus não garantido

Os empréstimos podem ser garantidos ou não garantidos. Hipotecas e empréstimos para carros são empréstimos garantidos, pois são garantidos ou garantidos por garantias. Nesses casos, a garantia é o bem para o qual o empréstimo foi feito, portanto, a garantia de uma hipoteca é a casa, enquanto o veículo garante um empréstimo de carro. Os mutuários podem ser obrigados a apresentar outras formas de garantia para outros tipos de empréstimos garantidos, se necessário.

Cartões de crédito e empréstimos de assinatura são empréstimos não garantidos. Isso significa que eles não são apoiados por qualquer garantia. Os empréstimos não garantidos geralmente têm taxas de juros mais altas do que os empréstimos garantidos porque o risco de inadimplência é maior do que os empréstimos garantidos. Isso porque o credor de um empréstimo garantido pode recuperar a garantia se o mutuário entrar em default. As taxas tendem a variar muito em empréstimos não garantidos, dependendo de vários fatores, incluindo o histórico de crédito do mutuário.

Empréstimo rotativo versus empréstimo a prazo

Os empréstimos também podem ser descritos como rotativos ou a prazo. Um empréstimo rotativo pode ser gasto, reembolsado e gasto novamente, enquanto um empréstimo a prazo refere-se a um empréstimo pago em parcelas mensais iguais durante um determinado período. Um cartão de crédito é um empréstimo não garantido e rotativo, enquanto uma linha de crédito home equity (HELOC) é um empréstimo garantido e rotativo. Em contraste, um empréstimo de carro é um empréstimo a prazo garantido, e um empréstimo de assinatura é um empréstimo a prazo não garantido.

Destaques

• Os termos do empréstimo são acordados por cada parte antes que qualquer dinheiro seja adiantado.

• Empréstimos rotativos ou linhas podem ser gastos, reembolsados e gastos novamente, enquanto os empréstimos a prazo são empréstimos com taxa fixa e pagamento fixo.

• Um empréstimo é quando o dinheiro é dado a outra parte em troca do reembolso do valor principal do empréstimo mais juros.

• Um empréstimo pode ser garantido por garantias, como uma hipoteca, ou pode não ser garantido, como um cartão de crédito.