Þægindaathugun

Hvað er þægindaathugun?

Þægindaávísanir eru óútfylltar ávísanir sem lánveitendur, venjulega útgefendur kreditkorta eða lánveitendur, bjóða viðskiptavinum sínum. Lántakendur geta notað þessar ávísanir til að borga eftirstöðvar á öðrum kortum, gera ný kaup eða tryggja sér fyrirframgreiðslu. Þetta eru þó ekki bankaávísanir og þeim fylgja sérstök gjöld og skilmálar.

Skilmálar eru venjulega háðir uppbyggingu lánveitanda og notkun lántaka. Lántakendur ættu að lesa smáa letrið vandlega áður en þeir nota þægindaávísanir í hvaða tilgangi sem er.

Hvernig þægindaskoðanir virka

Þægindaskoðanir kunna að virðast, eins og nafn þeirra, mjög þægilegar. Hins vegar er mikilvægt að skilja að þeir eru venjulega bundnir við lán á einhvern hátt, sem þýðir að þú ert skuldbundinn til að borga peningana til baka þó þeir séu þægilegir tiltækir.

Þægindaávísanir veita lántakendum viðbótarleið þar sem þeir geta fengið aðgang að lánsfé sem lánveitandi þeirra, venjulega kreditkortaútgefandi, veitir. Almennt séð eru þrjú megintilgangur þessara athugana:

1. Að gera kaup þegar ávísun er samþykkt eða krafist

2. Til að auðvelda jafnvægisflutning

3. Að fá fyrirframgreiðslu frá lánveitanda

Þessar athuganir kunna að fylgja með einhverjum viðbótarskilmálum. Stundum geta fjármunirnir sem aðgangur er að verið hluti af kynningu sem býður upp á núll prósent vexti yfir tiltekið tímabil. Oft getur notkun á þægindaávísun fylgt aukagjald. Almennt er viðbótargjaldið venjulega þekkt sem fyrirframgreiðslugjald. Skilmálar geta verið mismunandi eftir tegund viðskipta sem um er að ræða og samningi við lánveitanda.

Þægindaathuganir kunna að vera veittar viðskiptavinum með pósti sem hluti af markaðsáætlun eða tóli. Í sumum tilfellum gætu viðskiptavinir þurft að biðja um þær frá lánveitanda til að hafa þær við höndina til notkunar. Lántakendur gætu átt möguleika á að afþakka móttöku þeirra ef það er ekki eitthvað sem þeir vilja fá eða nýta.

Áhætta af notkun þægindaávísana

Stærsta áhættan sem fylgir því að nota þægindaávísanir eru gjöldin sem geta tengst verklaginu og tímatap við að meðhöndla öll viðskiptin á viðeigandi hátt. Hver af þremur helstu viðskiptategundum getur komið með sínar eigin breytur og áhættu.

Þægindaathuganir geta almennt verið hluti af verklagsreglum til að nýta jafnvægisfærslur frá lánveitanda eða kreditkortaútgefanda. Venjulega eru jafnvægisfærslur notaðar vegna þess tækifæri sem þeir bjóða lántakanum til að lækka vaxtagreiðslur sínar með því að greiða niður skuldir með nýrri lánsfjárútgáfu. Í þessari atburðarás getur verið mikilvægt að taka með í reikninginn aukakostnað sem fylgir því að nota þægindaávísunina fyrir flutninginn.

Að færa inneign yfir á nýja lánalínu gæti fylgt tvö lykilákvæði sem þarf að varast. Í fyrsta lagi getur jafnvægisflutningurinn verið háður gjaldi miðað við verðmæti, oft 3% til 5%. Í öðru lagi geta vextir á tiltekinni millifærslu komið með eigin árlegri hlutfallstölu (APR), sem getur verið allt frá 0% í kynningartilboði upp í allt að 35%.

Á heildina litið, ef kostnaður við þægindaathugun og jafnvægisflutning er hærri en raunverulegur vaxtakostnaður sem sparast getur verið hætta á tapi á mismuninum auk þess tímataps sem fylgir meðhöndlun viðskiptanna.

Kaup og reiðufé fyrirfram

Fyrir utan jafnvægisflutningskostnað fylgja hinar tvær færslurnar - kaup og staðgreiðslur - venjulega með fyrirframgreiðslugjaldi. Sum kaup með þægindaávísunum geta boðið upp á frest sem ávinning með aðeins litlu gjaldi sem þarf að greiða ef eftirstöðvarnar eru greiddar á stuttum tíma. Þannig er korthafi sem er uppfærður um greiðslur almennt undanþeginn vöxtum af kaupum þar til gjaldfresti lýkur.

Fyrirframgreiðslur í reiðufé með þægindaávísunum geta einnig verið með svipuðum skilmálum. Gjald er krafist en hægt er að bjóða upp á frest eða 0% vextir gætu verið innheimtir fyrir tiltekið tímabil.

Á heildina litið, eins og með öll önnur lánaviðskipti, er lántakandinn skynsamur að lesa smáa letrið og skilja kostnaðinn sem fylgir því. Í sumum tilfellum getur staðgreiðslugjaldið sem venjulega er tengt notkun á þægindaávísun verið óhóflegt í samanburði við venjulegar kreditkortafærslur sem krefjast ekkert aukagjalds.

Í öðrum tilfellum geta kynningarskilmálar sem tengjast þægindaathuguninni veitt umtalsverðan sparnað. Fyrir lántaka er mikilvægt að gera áreiðanleikakannanir og bera saman skilmála við notkun þægindaávísunar við alla samninga sem þegar eru í gildi. Fyrir utan kostnaðarhliðina gæti þægindaathugun verið háll halli að hærri skuldastigum sem eru ekki í þágu lántaka til lengri tíma litið. Þess vegna skaltu standast hvötina til að nota þessar athuganir ef ekki er nauðsynlegt.

Hápunktar

• Hver lánveitandi skrifar sína eigin skilmála fyrir notkun þægindatékka, sem hefur áhrif á kosti þeirra og áhættu.

• Þægindaávísanir eru óútfylltar ávísanir sem lánveitendur veita sem lántakendur geta notað til að fá aðgang að lánalínum.

• Þægindaávísanir eru venjulega notaðar við innkaup, millifærslur eða staðgreiðslur.