Bekvemmelighedstjek

Hvad er et bekvemmelighedstjek?

Convenience-checks er blankochecks, som långivere, normalt kreditkortudstedere eller låneudbydere, tilbyder deres kunder. Låntagerne kan bruge disse checks til at betale saldi på andre kort, foretage nye køb eller sikre et kontant forskud. Disse er dog ikke bankchecks, og de kommer med et særligt sæt gebyrer og vilkår.

Vilkår afhænger normalt af långivers struktur og låntagers brug. Låntagere bør læse det med småt omhyggeligt, før de bruger bekvemmelighedschecks til ethvert formål.

Sådan fungerer bekvemmelighedstjek

Bekvemmelighedstjek kan virke, ligesom deres navn, meget praktisk. Det er dog vigtigt at forstå, at de normalt er bundet til et lån på en eller anden måde, hvilket betyder, at du er forpligtet til at betale pengene tilbage, selvom de er bekvemt tilgængelige.

Bekvemmelighedstjek giver låntagere en ekstra kanal, hvorigennem de kan få adgang til kredit, der er ydet af deres långiver, normalt en kreditkortudsteder. Generelt er der tre hovedformål med disse kontroller:

1. At foretage et køb, når en check er accepteret eller påkrævet

2. For at lette en saldooverførsel

3. At få et kontant forskud fra långiver

Disse checks kan komme med nogle yderligere vilkår knyttet. Nogle gange kan de tilgåede midler være en del af en kampagne, der tilbyder en rente på nul procent over en bestemt periode. Ofte kan brugen af en bekvemmelighedscheck være forbundet med et ekstra gebyr. Generelt er det ekstra gebyr normalt kendt som kontantforskudsgebyret. Vilkårene kan variere afhængigt af typen af transaktion og aftalen med långiveren.

Bekvemmelighedstjek kan leveres til kunder via posten som en del af et marketingprogram eller -værktøj. I nogle tilfælde kan kunderne være nødt til at anmode om dem fra långiveren for at have dem ved hånden til brug. Låntagere kan have mulighed for at fravælge at modtage dem, hvis det ikke er noget, de gerne vil modtage eller bruge.

Risici ved brug af bekvemmelighedstjek

De største risici, der er forbundet med at bruge bekvemmelighedschecks, er de gebyrer, der kan være forbundet med procedurerne og tabet af tid i at håndtere hele transaktionen korrekt. Hver af de tre hovedtransaktionstyper kan komme med sine egne parametre og risici.

Bekvemmelighedstjek kan almindeligvis være en del af procedurerne for at drage fordel af saldooverførsler fra en långiver eller kreditkortudsteder. Typisk udnyttes saldooverførsler på grund af den mulighed, de tilbyder låntageren for at sænke deres rentebetalinger ved at betale gæld med ny kreditudstedelse. I dette scenarie kan det være vigtigt at medregne eventuelle ekstra omkostninger forbundet med at bruge bekvemmelighedschecken til overførslen.

Overførsel af en saldo til en ny kreditgrænse kan komme med to vigtige bestemmelser, du skal være opmærksom på. For det første kan saldooverførslen være underlagt et gebyr baseret på værdien, ofte 3% til 5%. For det andet kan renten på den pågældende overførsel komme med sin egen årlige procentsats (ÅOP), som kan variere fra 0 % i et kampagnetilbud til så højt som 35 %.

Alt i alt, hvis omkostningerne ved bekvemmelighedstjekket og saldooverførslen er højere end de faktiske sparede renteomkostninger, kan der være risiko for tab på differencen plus det tab af tid, der er involveret i at håndtere transaktionen.

Køb og kontantforskud

Ud over saldooverførselsomkostninger kommer de to andre transaktioner - køb og kontantforskud - typisk med et kontant forskudsgebyr. Nogle køb med bekvemmelighedscheck kan tilbyde en henstandsperiode som en fordel med kun et lille gebyr, der skal betales, hvis saldoen betales på kort tid. En kortholder, der er opdateret på deres betalinger, er således generelt fritaget for renter ved køb, indtil afdragsfriheden udløber.

Kontantforskud med bekvemmelighedscheck kan også komme med lignende vilkår. Et gebyr er påkrævet, men der kan tilbydes en henstandsperiode, eller en rentesats på 0 % kan blive opkrævet i en bestemt periode.

Samlet set gør låntageren som med enhver anden kredittransaktion klogt i at læse det med småt og forstå de involverede omkostninger. I nogle tilfælde kan kontantforskudsgebyret, der typisk er forbundet med brugen af en bekvemmelighedscheck, være ublu sammenlignet med en standard kreditkorttransaktion,. der ikke kræver noget ekstra gebyr.

I andre scenarier kan de salgsfremmende vilkår i forbindelse med bekvemmelighedstjekket give betydelige besparelser. For låntageren er det vigtigt at foretage due diligence og sammenligne vilkårene for at bruge et bekvemmelighedstjek med eventuelle allerede indgåede aftaler. Udover omkostningssiden kan bekvemmelighedstjek være en glidebane til højere gældsniveauer, som ikke er i låntagerens interesse på lang sigt. Modstå derfor trangen til at bruge disse kontroller, hvis det ikke er nødvendigt.

Højdepunkter

• Hver långiver skriver deres egne vilkår for brug af bekvemmelighedstjek, hvilket påvirker deres fordele og risici.

• Convenience-checks er blankochecks leveret af långivere, som låntagere kan bruge til at få adgang til kreditlinjer.

• Bekvemmelighedschecks bruges typisk til køb, saldooverførsler eller kontantforskud.