Seguro Gap
Comprar um carro novo é uma despesa que nem todos podem pagar do próprio bolso; muitas vezes requer financiamento. Se o veículo for totalizado ou roubado, você ainda terá que pagar o valor do empréstimo em aberto, além de comprar ou alugar outro carro para compensar a perda.
Seu seguro de carro padrão ajudará a pagar as despesas de compra de um veículo novo se sua apólice incluir cobertura de substituição de carro novo. Se o total do seu veículo não puder ser reparado e o valor depreciado for menor do que o que você ainda deve no empréstimo, o seguro de lacunas pega onde o pagamento do sinistro pode não cobrir a diferença. A Proteção de Ativos Garantidos (GAP) é um endosso opcional que paga a diferença entre o valor do empréstimo e o valor depreciado do veículo.
O que é o seguro de lacunas?
O seguro Gap é uma cobertura opcional de seguro de carro que cobre a “lacuna” entre o valor devido em um veículo e seu valor real em dinheiro (ACV) no caso de ser totalizado, destruído ou roubado de um sinistro coberto.
Se você está planejando alugar ou comprar um carro ou já fez isso, você pode estar se perguntando se deve comprar um seguro de gap, ou possivelmente onde comprar um seguro de gap.
O seguro Gap é normalmente uma cobertura opcional para motoristas. Em alguns estados, no entanto, uma concessionária de automóveis é obrigada a oferecer seguro de lacunas no ponto de compra.
Digamos que você tenha se envolvido em um acidente e seu veículo tenha sido danificado além do reparo e precise ser substituído. Você ainda deve $ 18.000 em seu empréstimo automático, mas o veículo agora vale apenas $ 15.000. O seguro Gap cobriria a diferença de $ 3.000 entre o que você deve em seu carro e seu valor de mercado atual, depois de contabilizar as franquias. Algumas apólices também cobrem a franquia.
Lembre-se de que o seguro de lacunas normalmente se aplica apenas a veículos novos ou modelos com menos de um ano de idade, que foram roubados ou roubados. Não cobre acidentes, danos, reparos ou venda ou troca, mesmo que o valor financiado seja superior ao valor do veículo. Também não ajudará a comprar outro veículo - você precisaria de uma cobertura de substituição de carro novo para cobrir as despesas de um veículo novo.
Quanto é o seguro de lacunas?
Você pode obter seguro de lacunas em alguns lugares - principalmente na concessionária ou credor que está financiando seu carro ou diretamente de um fornecedor de seguros de automóveis. A cobertura da lacuna é normalmente mais cara se você a obtiver da concessionária ou do credor em vez de adicioná-la à sua apólice de seguro do carro.
Dito isto, alguns fatores podem afetar seu custo de seguro de lacunas. Sua seguradora provavelmente considerará vários fatores, incluindo o valor real em dinheiro do seu veículo (ACV), localização geográfica, idade e histórico de sinistros de seguro automóvel. Pergunte à sua seguradora de automóveis se ela oferece seguro de gap e quanto custaria com base em sua situação para entender se o seguro de gap é a proteção financeira certa para você.
Onde comprar o seguro de gap
Algumas seguradoras de automóveis, como a Geico, não oferecem seguro de gap, enquanto outras variam em como essa proteção é oferecida e como ela funciona. Aqui está uma rápida olhada em algumas opções:
State Farm: A maior seguradora de automóveis dos EUA, a State Farm não oferece seguro de lacunas, mas possui um recurso chamado Payoff Protector, para o qual qualquer pessoa que obtenha um empréstimo de carro de um banco State Farm (uma aliança com o US Bank) é elegível. O Payoff Protector aplica-se apenas ao seguro de carro de cobertura total, mas esta apólice não precisa necessariamente ser subscrita pela State Farm. Mesmo que sua apólice de seguro de automóvel seja assinada por uma seguradora diferente, se seu empréstimo for da State Farm, você é elegível para o Payoff Protector sem nenhum custo extra.
Allstate: O programa Allstate gap isenta a diferença entre uma liquidação de seguro de automóvel primário e o saldo devedor de um veículo. Ele renuncia a perdas cobertas de até US$ 50.000 e reembolsa um pagamento dedutível. A franquia é o valor do sinistro pelo qual você é responsável e é subtraído do pagamento do seu seguro no momento da perda.
Progressivo: Cobertura de limites progressivos em 25% do valor real em dinheiro do veículo. Você pode receber cobertura de seguro de lacunas incluída em sua apólice existente com a empresa por apenas US $ 5 por mês.
Nationwide: Nationwide oferece seguro de lacunas, mas não dispensa sua franquia se você registrar uma reclamação, portanto, fique atento se sua franquia é baixa o suficiente para que você possa pagá-la em caso de perda total.
AAA : AAA oferece cobertura de gap para veículos totalmente cobertos, incluindo seguro opcional abrangente e de colisão. A seguradora renunciará a até $ 1.000 de sua franquia se seu carro for declarado como perda total.
Esurance: Esurance (e algumas outras seguradoras de automóveis) refere-se ao seguro de lacunas como cobertura de empréstimo e arrendamento de automóveis. Você pode se qualificar para cobertura se estiver alugando ou pagando um veículo financiado e tiver seguro de cobertura total.
USAA: O seguro de automóvel USAA está disponível para militares ativos e ex-militares e seus familiares. A USAA oferece Proteção Total contra Perdas para veículos com menos de sete anos que tenham um empréstimo de carro de mais de US$ 5.000. Ele reembolsa até $ 1.000 de uma franquia.
O seguro de gap vale a pena?
O seguro Gap é recomendado por credores ou seguradoras de automóveis para veículos novos quando ou se:
O crédito automóvel tem uma duração de cinco anos ou mais
O empréstimo tem uma taxa de juros alta porque o principal do veículo levará mais tempo para pagar em relação à depreciação
Você pagou uma entrada baixa, normalmente menos de 20%
Geralmente, é recomendável comparar o que você pagará pelo seu carro ao longo da vida do seu financiamento com o preço sugerido do carro ou preço de venda acordado e ver se você tem uma diferença desde o início. No caso de você fazer, o seguro de lacuna pode ser uma boa idéia.
Tenha em mente que seu “custo de lacuna” está sempre flutuando. Geralmente, a diferença entre o que você deve e o valor do veículo diminui à medida que você faz pagamentos mensais e à medida que o carro se deprecia.
Outras situações em que o seguro de gap pode não ser necessário incluem:
Quando houve um grande adiantamento
Se o prazo inicial do empréstimo foi curto, digamos três anos ou menos.
Você tem a opção de cancelar a cobertura a qualquer momento - normalmente recomendado apenas quando o valor devido no veículo for inferior ao seu valor de mercado. Se você não tiver certeza se o seguro de gap vale a pena, considere o custo do risco. O seguro Gap é bastante barato e, em muitos casos, pode ser adicionado à sua apólice de cobertura total existente por um custo nominal por ano. Isso pode ser muito menor do que a diferença entre o valor do seu carro e o que você deve em caso de um acidente grave.
Seguro Gap para carros alugados
Como qualquer carro ou SUV, os veículos alugados se depreciam rapidamente. Portanto, se você não investiu muito dinheiro e ainda deve uma quantia considerável no pagamento total do aluguel, provavelmente deverá mais do que o valor do veículo se sofrer um acidente. Nessa situação, a cobertura de seguro para seu aluguel pode ser uma decisão financeira inteligente.
Tal como acontece com um carro comprado, pode ajudá-lo a comparar seu custo total - incluindo impostos e qualquer outra coisa que você colocou no aluguel - com o MSRP do veículo para determinar se você tem uma lacuna.
E assim como um veículo comprado, a diferença entre o que você deve e o valor do carro diminui à medida que você faz pagamentos mensais e à medida que o carro se deprecia. Isso significa que você pode não precisar da cobertura para todo o período de locação. Você pode precisar dele apenas por alguns meses, dependendo do seu contrato de locação.
Perguntas frequentes
Como faço para obter o melhor negócio em seguro de lacunas?
Você tem algumas opções de onde comprar o seguro de lacunas: através da concessionária, uma seguradora de automóveis padrão ou uma companhia de seguros de lacunas especializada.
Uma apólice de seguro de folga por meio de concessionárias pode ser muito cara para fazer sentido para alguns motoristas, embora possa ser uma opção conveniente. Pesquise entre a concessionária, seguradoras de automóveis e empresas especializadas em seguros de lacunas; seu melhor negócio pode vir de sua operadora de seguro de carro existente. Se você já tiver cobertura total, poderá adicionar um seguro de lacunas por um custo anual marginal.
Você recebe dinheiro de volta do seguro de lacunas?
Se você pagar um empréstimo de veículo integralmente antecipadamente, poderá ter direito a um reembolso da parte não utilizada do seu seguro de lacunas. Alguns estados exigem que as seguradoras reembolsem os prêmios se, por exemplo, um empréstimo de 36 meses com cobertura de gap de 36 meses for pago em 24 meses.
Em alguns casos, uma seguradora pode não informar se você deve receber um reembolso. Certifique-se de manter sua carta de pagamento, o contrato original ou informações de seguro e uma declaração de divulgação do hodômetro. É importante conhecer a política de reembolso de uma seguradora antes de comprar um seguro de lacunas. Pode ser útil entrar em contato com o departamento de comércio do seu estado ou com o escritório do comissário de seguros para saber mais sobre os regulamentos do seu estado com antecedência, ou o que fazer se sua seguradora se recusar a emitir um reembolso.
Como funciona o seguro de gap se o seu carro for totalizado?
O seguro Gap fornece proteção financeira apenas para a diferença entre o valor real em dinheiro de um veículo no momento de uma reivindicação de perda total e o valor atual ainda devido em um empréstimo para automóvel. A perda total pode variar de acordo com a lei estadual e/ou com a seguradora.
Preciso de seguro contra lacunas se tiver cobertura total?
Embora você possa sentir que sua cobertura de seguro de automóvel é robusta, as seguradoras de automóveis normalmente não oferecem nenhuma apólice chamada “cobertura total” projetada para protegê-lo contra todas as possibilidades. Em vez disso, você pode obter mais proteção agrupando diferentes tipos de cobertura (por exemplo, responsabilidade civil, colisão, abrangente). Adicionar um seguro de lacunas à cobertura existente pode ser uma excelente maneira de alguns motoristas ficarem mais tranquilos. No entanto, as necessidades de cobertura e os benefícios variam muito de acordo com o motorista.
