Gap-Versicherung
Der Kauf eines brandneuen Autos ist eine Ausgabe, die nicht jeder aus eigener Tasche bezahlen kann; es erfordert oft eine Finanzierung. Wenn das Fahrzeug einen Totalschaden erleidet oder gestohlen wird, müssen Sie neben dem Kauf oder der Anmietung eines anderen Autos, um den Schaden auszugleichen, noch den ausstehenden Kreditbetrag bezahlen.
Ihre Standard-Autoversicherung hilft bei der Zahlung der Kosten für den Kauf eines neuen Fahrzeugs, wenn Ihre Police einen Neuwagenersatz umfasst. Wenn Ihr Fahrzeug irreparabel ist und der abgeschriebene Wert geringer ist als das, was Sie noch für das Darlehen schulden, greift die Gap-Versicherung, wenn Ihre Anspruchszahlung die Differenz möglicherweise nicht abdeckt. Garantierter Vermögensschutz (GAP) ist eine optionale Indossierung, die die Differenz zwischen dem Darlehensbetrag und dem Wertminderungsbetrag des Fahrzeugs zahlt.
Was ist eine Lückenversicherung?
Die Gap-Versicherung ist eine optionale Kfz-Versicherung, die die „Lücke“ zwischen dem für ein Fahrzeug geschuldeten Betrag und seinem tatsächlichen Barwert (ACV) abdeckt, falls es aus einem gedeckten Anspruch beschädigt, zerstört oder gestohlen wird.
Wenn Sie planen, ein Auto zu leasen oder zu kaufen oder dies bereits getan haben, fragen Sie sich vielleicht, ob Sie eine Gap-Versicherung kaufen sollten oder wo Sie möglicherweise eine Gap-Versicherung kaufen können.
Die Gap-Versicherung ist in der Regel eine optionale Deckung für Fahrer. In einigen Bundesstaaten ist ein Autohaus jedoch verpflichtet, beim Kauf eine Lückenversicherung anzubieten.
Angenommen, Sie waren in einen Unfall verwickelt und Ihr Fahrzeug wurde irreparabel beschädigt und muss ersetzt werden. Sie schulden noch 18.000 $ für Ihren Autokredit, aber das Fahrzeug ist jetzt nur noch 15.000 $ wert. Die Gap-Versicherung würde die Differenz von 3.000 USD zwischen dem, was Sie für Ihr Auto schulden, und seinem aktuellen Marktwert nach Berücksichtigung der Selbstbehalte decken. Einige Policen decken auch den Selbstbehalt ab.
Denken Sie daran, dass die Gap-Versicherung in der Regel nur für nagelneue Fahrzeuge oder Modelle gilt, die weniger als ein Jahr alt sind und einen Totalschaden erlitten haben oder gestohlen wurden. Sie deckt keine Unfälle, Schäden, Reparaturen oder einen Verkauf oder eine Inzahlungnahme ab, auch wenn die finanzierte Summe höher ist als der Wert des Fahrzeugs. Es wird Ihnen auch nicht helfen, ein anderes Fahrzeug zu kaufen – Sie müssten eine Neuwagenersatzversicherung abdecken, um die Kosten für ein neues Fahrzeug zu decken.
Wie viel kostet eine Gap-Versicherung?
Sie können an einigen Stellen eine Gap-Versicherung abschließen – in erster Linie beim Händler oder Kreditgeber, der Ihr Auto finanziert, oder direkt bei einem Autoversicherungsanbieter. Lückendeckung ist in der Regel teurer, wenn Sie sie vom Händler oder Kreditgeber erhalten, anstatt sie zu Ihrer Autoversicherung hinzuzufügen.
Einige Faktoren können sich jedoch auf Ihre Gap-Versicherungskosten auswirken. Ihr Versicherer wird wahrscheinlich mehrere Faktoren berücksichtigen, darunter den tatsächlichen Barwert (ACV) Ihres Fahrzeugs, den geografischen Standort, das Alter und die Historie von Autoversicherungsansprüchen. Fragen Sie Ihren Autoversicherer, ob er eine Gap-Versicherung anbietet und wie viel es basierend auf Ihrer Situation kosten würde, um zu verstehen, ob eine Gap-Versicherung der richtige finanzielle Schutz für Sie ist.
Wo kann man eine Gap-Versicherung kaufen
Einige Autoversicherer, wie Geico, bieten keine Lückenversicherung an, während andere sich darin unterscheiden, wie dieser Schutz angeboten wird und wie er funktioniert. Hier ist ein kurzer Blick auf einige Optionen:
State Farm: State Farm, der größte Autoversicherer in den USA, bietet keine Gap-Versicherung an, verfügt jedoch über eine Funktion namens Payoff Protector, für die jeder Anspruch hat, der einen Autokredit von einer State Farm-Bank (einer Allianz mit der US-Bank) erhält. Payoff Protector gilt nur für Kfz-Vollkaskoversicherungen, aber diese Police muss nicht unbedingt von State Farm gezeichnet werden. Selbst wenn Ihre Autoversicherungspolice von einem anderen Versicherungsträger abgeschlossen wurde, haben Sie, wenn Ihr Darlehen von State Farm stammt, Anspruch auf Payoff Protector ohne zusätzliche Kosten.
Allstate: Das Allstate-Gap-Programm erlässt die Differenz zwischen einer primären Autoversicherungsabrechnung und dem ausstehenden Betrag, der für ein Fahrzeug geschuldet wird. Es verzichtet auf gedeckte Verluste bis zu 50.000 USD und erstattet eine abzugsfähige Zahlung. Der Selbstbehalt ist die Höhe des Schadens, für den Sie verantwortlich sind, und wird zum Zeitpunkt eines Schadens von Ihrer Versicherungsleistung abgezogen.
Progressiv: Progressive Deckungsobergrenze bei 25 % des tatsächlichen Barwerts des Fahrzeugs. Sie können für nur 5 US-Dollar pro Monat eine Gap-Versicherung erhalten, die in Ihre bestehende Police des Unternehmens gebündelt ist.
Nationwide: Nationwide bietet eine Gap-Versicherung an, verzichtet aber im Schadensfall nicht auf Ihren Selbstbehalt. Achten Sie also darauf, ob Ihr Selbstbehalt niedrig genug ist, dass Sie ihn sich im Falle eines Totalschadens leisten können.
AAA : AAA bietet Lückendeckung für Fahrzeuge, die vollständig versichert sind, einschließlich optionaler Vollkasko- und Kollisionsversicherung. Der Versicherer verzichtet auf bis zu 1.000 US-Dollar Ihrer Selbstbeteiligung, wenn Ihr Auto als Totalschaden deklariert wird.
Esurance: Esurance (und einige andere Autoversicherer) bezieht sich auf Lückenversicherungen als Autokredit- und Leasingdeckung. Sie können Anspruch auf Versicherungsschutz haben, wenn Sie ein finanziertes Fahrzeug leasen oder abbezahlen und eine Vollkaskoversicherung haben.
USAA: Die USAA-Autoversicherung steht aktiven und ehemaligen Militärangehörigen und ihren Familienangehörigen zur Verfügung. USAA bietet Total Loss Protection für Fahrzeuge, die weniger als sieben Jahre alt sind und einen Autokredit von mehr als 5.000 US-Dollar haben. Es erstattet bis zu 1.000 $ einer Selbstbeteiligung.
Lohnt sich eine Gap-Versicherung?
Eine Lückenversicherung wird von Kreditgebern oder Autoversicherungsunternehmen für neue Fahrzeuge empfohlen, wenn oder wenn:
Der Autokredit hat eine Laufzeit von fünf Jahren oder länger
Das Darlehen hat einen hohen Zinssatz, da die Tilgung des Kapitals des Fahrzeugs im Vergleich zur Abschreibung länger dauert
Sie haben eine geringe Anzahlung geleistet, normalerweise weniger als 20 %
Es wird allgemein empfohlen, die Kosten, die Sie während der Laufzeit Ihrer Finanzierung für Ihr Auto zahlen werden, mit dem UVP oder dem vereinbarten Verkaufspreis des Autos zu vergleichen und zu prüfen, ob Sie von Anfang an eine Lücke haben. In diesem Fall kann eine Gap-Versicherung eine gute Idee sein.
Denken Sie daran, dass Ihre „Gap-Kosten“ immer schwanken. Im Allgemeinen schrumpft die Differenz zwischen dem, was Sie schulden, und dem Wert des Fahrzeugs, wenn Sie monatliche Zahlungen leisten und das Auto an Wert verliert.
Weitere Situationen, in denen eine Gap-Versicherung möglicherweise nicht erforderlich ist, sind:
Wenn eine große Anzahlung geleistet wurde
Wenn die anfängliche Kreditlaufzeit kurz war, sagen wir drei Jahre oder weniger.
Sie haben die Möglichkeit, die Deckung jederzeit zu kündigen – in der Regel nur empfohlen, wenn der für das Fahrzeug geschuldete Betrag unter seinem Marktwert liegt. Wenn Sie sich nicht sicher sind, ob sich eine Gap-Versicherung lohnt, ziehen Sie das Kosten-Risiko-Verhältnis in Betracht. Eine Gap-Versicherung ist relativ kostengünstig und kann in vielen Fällen zu einer geringen Gebühr pro Jahr zu Ihrer bestehenden Vollkaskoversicherung hinzugefügt werden. Das kann weit weniger sein als die Differenz zwischen dem Wert Ihres Autos und dem, was Sie im Falle eines schweren Unfalls schulden.
Lückenversicherung für geleaste Autos
Wie jedes Auto oder SUV verlieren geleaste Fahrzeuge schnell an Wert. Wenn Sie also nicht viel Geld hinterlegt haben und immer noch einen beträchtlichen Betrag Ihrer gesamten Leasingrate schulden, werden Sie wahrscheinlich mehr schulden, als das Fahrzeug wert ist, wenn Sie in einen Unfall geraten. In dieser Situation könnte eine Lückenversicherung für Ihren Mietvertrag eine kluge finanzielle Entscheidung sein.
Wie bei einem gekauften Auto kann es Ihnen helfen, Ihre Gesamtkosten – einschließlich Steuern und allem anderen, was Sie in den Leasingvertrag aufgenommen haben – mit dem UVP des Fahrzeugs zu vergleichen, um festzustellen, ob Sie eine Lücke haben.
Und genau wie bei einem gekauften Fahrzeug verringert sich die Differenz zwischen dem, was Sie schulden, und dem Wert des Autos, wenn Sie monatliche Zahlungen leisten und das Auto an Wert verliert. Dies bedeutet, dass Sie den Versicherungsschutz möglicherweise nicht für die gesamte Mietdauer benötigen. Abhängig von Ihrem Mietvertrag benötigen Sie es möglicherweise nur für einige Monate.
Häufig gestellte Fragen
Wie erhalte ich das beste Angebot für eine Gap-Versicherung?
Sie haben einige Möglichkeiten, wo Sie eine Gap-Versicherung abschließen können: über das Autohaus, einen Standard-Autoversicherer oder eine spezielle Gap-Versicherungsgesellschaft.
Eine Lückenversicherung durch Händler kann für einige Fahrer zu teuer sein, um sinnvoll zu sein, obwohl sie eine bequeme Option sein kann. Stöbern Sie zwischen Händlern, Autoversicherern und Unternehmen, die sich auf Lückenversicherungen spezialisiert haben. Ihr bestes Angebot kommt möglicherweise von Ihrem bestehenden Autoversicherungsträger. Wenn Sie bereits über eine vollständige Deckung verfügen, können Sie möglicherweise eine Gap-Versicherung für geringe jährliche Kosten hinzufügen.
Bekommst du Geld von der Gap-Versicherung zurück?
Wenn Sie einen Fahrzeugkredit vorzeitig vollständig abbezahlen, haben Sie möglicherweise Anspruch auf eine Rückerstattung des nicht genutzten Teils Ihrer Gap-Versicherung. Einige Staaten verlangen von den Versicherern eine Beitragsrückerstattung, wenn beispielsweise ein 36-Monats-Darlehen mit Lückendeckung für 36 Monate in 24 Monaten ausgezahlt wird.
In einigen Fällen teilt Ihnen ein Versicherer möglicherweise nicht mit, ob Ihnen eine Rückerstattung zusteht. Stellen Sie sicher, dass Sie Ihren Auszahlungsbescheid, die ursprünglichen Vertrags- oder Versicherungsinformationen und eine Offenlegungserklärung für den Kilometerzähler aufbewahren. Es ist wichtig, die Rückerstattungsrichtlinie eines Versicherers zu kennen, bevor Sie eine Gap-Versicherung kaufen. Es kann hilfreich sein, sich vorher an die Handelsabteilung oder das Versicherungsbüro Ihres Staates zu wenden, um sich vorab über die Vorschriften Ihres Staates zu informieren oder zu erfahren, was zu tun ist, wenn Ihr Versicherer eine Rückerstattung ablehnt.
Wie funktioniert die Unfallversicherung, wenn Ihr Auto einen Totalschaden hat?
Die Gap-Versicherung schützt nur finanziell die Lücke zwischen dem tatsächlichen Barwert eines Fahrzeugs zum Zeitpunkt des Totalschadens und der aktuellen Restschuld eines Autokredits. Der Gesamtschaden kann je nach staatlichem Recht und/oder je nach Versicherungsanbieter variieren.
Brauche ich eine Gap-Versicherung, wenn ich eine Vollkaskoversicherung habe?
Auch wenn Sie das Gefühl haben, dass Ihr Autoversicherungsschutz robust ist, bieten Autoversicherer in der Regel keine Police namens „Vollkasko“ an, die Sie gegen alle Möglichkeiten schützen soll. Stattdessen können Sie mehr Schutz erhalten, indem Sie verschiedene Deckungsarten (z. B. Haftpflicht, Kollision, Vollkasko) kombinieren. Das Hinzufügen einer Lückenversicherung zu einer bestehenden Deckung kann für einige Fahrer eine hervorragende Möglichkeit sein, mehr Sicherheit zu haben. Die Anforderungen an den Versicherungsschutz und die Leistungen sind jedoch je nach Fahrer sehr unterschiedlich.
