Assicurazione sul divario
L'acquisto di un'auto nuova di zecca è una spesa che non tutti possono pagare di tasca propria; spesso richiede finanziamenti. Se il veicolo viene totalizzato o rubato, devi comunque pagare l'importo del prestito in sospeso, oltre all'acquisto o al noleggio di un'altra auto per compensare la perdita.
La tua assicurazione auto standard ti aiuterà a pagare le spese per l'acquisto di un nuovo veicolo se la tua polizza include una nuova copertura per la sostituzione dell'auto. Se il totale del tuo veicolo è irreparabile e il valore ammortizzato è inferiore a quello che devi ancora sul prestito, l'assicurazione sul gap riprende laddove il pagamento del tuo sinistro potrebbe non coprire la differenza. Guaranteed Asset Protection (GAP) è un'approvazione facoltativa che paga la differenza tra l'importo del prestito e il valore ammortizzato del veicolo.
Che cos'è l'assicurazione sul gap?
L'assicurazione Gap è una copertura assicurativa auto facoltativa che copre il "divario" tra l'importo dovuto su un veicolo e il suo valore in contanti effettivo (ACV) nel caso in cui venga totalizzato, distrutto o rubato da un sinistro coperto.
Se stai pianificando il leasing o l'acquisto di un'auto o l'hai già fatto, ti starai chiedendo se dovresti acquistare un'assicurazione sul gap o, eventualmente, dove acquistare un'assicurazione sul gap.
L'assicurazione Gap è in genere una copertura opzionale per i conducenti. In alcuni stati, tuttavia, una concessionaria di auto è tenuta a offrire un'assicurazione sul gap al momento dell'acquisto.
Supponiamo che tu sia stato coinvolto in un incidente e che il tuo veicolo sia stato danneggiato in modo irreparabile e debba essere sostituito. Devi ancora $ 18.000 sul tuo prestito auto, ma il veicolo ora vale solo $ 15.000. L'assicurazione Gap coprirebbe la differenza di $ 3.000 tra ciò che devi sulla tua auto e il suo valore di mercato attuale, dopo aver contabilizzato le franchigie. Alcune polizze coprono anche la franchigia.
Ricorda che l'assicurazione sul gap in genere si applica solo ai veicoli nuovi di zecca o ai modelli di meno di un anno, che sono stati totalizzati o rubati. Non copre incidenti, danni, riparazioni o una vendita o permuta, anche se l'importo finanziato è superiore al valore del veicolo. Inoltre, non ti aiuterà ad acquistare un altro veicolo: avresti bisogno di una nuova copertura per la sostituzione di un'auto per coprire le spese di un nuovo veicolo.
Quanto costa l'assicurazione sul gap?
Puoi ottenere un'assicurazione sul gap da alcuni posti, principalmente la concessionaria o il prestatore che finanzia la tua auto o direttamente da un fornitore di assicurazioni auto. La copertura del divario è in genere più costosa se la ottieni dal concessionario o dal prestatore rispetto all'aggiunta alla polizza di assicurazione auto.
Detto questo, alcuni fattori possono influire sul costo dell'assicurazione sul gap. Il tuo assicuratore probabilmente prenderà in considerazione diversi fattori, tra cui il valore in contanti effettivo (ACV) del tuo veicolo, la posizione geografica, l'età e la cronologia dei sinistri dell'assicurazione auto. Chiedi al tuo assicuratore auto se offre un'assicurazione sul gap e quanto costerebbe in base alla tua situazione per capire se l'assicurazione sul gap è la giusta protezione finanziaria per te.
Dove acquistare l'assicurazione gap
Alcuni assicuratori auto, come Geico, non offrono un'assicurazione sul gap, mentre altri variano nel modo in cui viene offerta questa protezione e come funziona. Ecco una rapida occhiata ad alcune opzioni:
State Farm: il più grande assicuratore auto negli Stati Uniti, State Farm non offre un'assicurazione sul gap, ma ha una funzione chiamata Payoff Protector, a cui può beneficiare chiunque ottenga un prestito auto da una banca State Farm (un'alleanza con la US Bank). Payoff Protector si applica solo per l'assicurazione auto a copertura totale, ma questa polizza non deve necessariamente essere sottoscritta da State Farm. Anche se la tua polizza di assicurazione auto è scritta da una compagnia assicurativa diversa, se il tuo prestito proviene da State Farm, sei idoneo per Payoff Protector senza costi aggiuntivi.
Allstate: il programma Allstate gap rinuncia alla differenza tra un accordo di assicurazione auto primaria e il saldo dovuto su un veicolo. Rinuncia a perdite coperte fino a $ 50.000 e rimborsa un pagamento deducibile. La franchigia è l'importo del sinistro di cui sei responsabile e viene sottratto dal pagamento dell'assicurazione al momento del sinistro.
Progressivo: copertura progressiva dei cap al 25% del valore in contanti effettivo del veicolo. Puoi ricevere una copertura assicurativa per le lacune in bundle nella tua polizza esistente con l'azienda per un minimo di $ 5 al mese.
Nationwide: Nationwide offre un'assicurazione sul gap ma non rinuncia alla franchigia se presenti un reclamo, quindi tieni presente se la tua franchigia è sufficientemente bassa da poterla permettere in caso di perdita totale.
AAA : AAA fornisce la copertura del gap per i veicoli che sono completamente coperti, inclusa l'assicurazione casco e collisione opzionale. L'assicuratore rinuncerà a $ 1.000 della franchigia se la tua auto viene dichiarata una perdita totale.
Esurance: Esurance (e alcuni altri assicuratori auto) si riferisce all'assicurazione sul gap come copertura di prestito e leasing auto. Potresti beneficiare della copertura se stai noleggiando o pagando un veicolo finanziato e hai un'assicurazione a copertura totale.
USAA: l'assicurazione auto USAA è disponibile per i militari attivi ed ex e i loro familiari. USAA offre la protezione contro la perdita totale per i veicoli di età inferiore ai sette anni che hanno un prestito auto superiore a $ 5.000. Rimborsa fino a $ 1.000 di franchigia.
Vale la pena assicurare il gap?
L'assicurazione Gap è raccomandata da istituti di credito o compagnie di assicurazione auto per veicoli nuovi quando o se:
Il prestito auto ha una durata di cinque anni o più
Il prestito ha un tasso di interesse elevato perché il capitale del veicolo impiegherà più tempo a pagare rispetto all'ammortamento
Hai pagato un acconto basso, in genere inferiore al 20%
In genere si consiglia di confrontare ciò che pagherai per la tua auto nel corso della durata del tuo finanziamento con il prezzo consigliato dell'auto o il prezzo di vendita concordato e vedere se hai un gap dall'inizio. In tal caso, l'assicurazione sul gap potrebbe essere una buona idea.
Tieni presente che il tuo "costo gap" è sempre fluttuante. In generale, la differenza tra ciò che devi e il valore del veicolo si riduce quando effettui pagamenti mensili e quando l'auto si deprezza.
Altre situazioni in cui l'assicurazione sul gap potrebbe non essere necessaria includono:
Quando c'era un grosso acconto
Se la durata iniziale del prestito era breve, diciamo tre anni o meno.
Hai la possibilità di annullare la copertura in qualsiasi momento, generalmente consigliato solo quando l'importo dovuto sul veicolo è inferiore al suo valore di mercato. Se non sei sicuro se valga la pena assicurare il gap, considera il costo del rischio. L'assicurazione Gap è abbastanza economica e in molti casi può essere aggiunta alla tua polizza di copertura completa esistente per un costo nominale all'anno. Potrebbe essere molto inferiore alla differenza tra il valore della tua auto e quello che devi in caso di incidente grave.
Assicurazione sul gap per le auto noleggiate
Come qualsiasi auto o SUV, i veicoli noleggiati si deprezzano rapidamente. Pertanto, se non hai investito molti soldi e devi ancora un importo considerevole sul tuo canone di locazione totale, probabilmente dovrai più del valore del veicolo in caso di incidente. In questa situazione, la copertura assicurativa per il tuo contratto di locazione potrebbe essere una decisione finanziaria intelligente.
Come con un'auto acquistata, può aiutarti a confrontare il tuo costo totale, comprese le tasse e qualsiasi altra cosa che hai inserito nel contratto di locazione, con il prezzo consigliato del veicolo per determinare se hai un divario.
E proprio come un veicolo acquistato, la differenza tra ciò che devi e il valore dell'auto diminuisce man mano che effettui pagamenti mensili e quando l'auto si deprezza. Ciò significa che potresti non aver bisogno della copertura per l'intero periodo di locazione. Potresti averne bisogno solo per pochi mesi, a seconda del contratto di locazione.
Domande frequenti
Come posso ottenere il miglior affare sull'assicurazione gap?
Hai alcune opzioni su dove acquistare l'assicurazione sul gap: tramite il concessionario, un assicuratore auto standard o una compagnia di assicurazioni speciali.
Una polizza assicurativa sul gap attraverso i concessionari può essere troppo costosa per avere senso per alcuni conducenti, sebbene possa essere un'opzione conveniente. Guardati intorno tra la concessionaria, gli assicuratori auto e le società specializzate in assicurazioni sui gap; il tuo miglior affare potrebbe provenire dalla tua compagnia di assicurazione auto esistente. Se hai già una copertura completa, potresti essere in grado di aggiungere un'assicurazione sul gap a un costo annuo marginale.
Ti vengono restituiti i soldi dall'assicurazione sul gap?
Se paghi in anticipo un prestito del veicolo, potresti avere diritto al rimborso della parte non utilizzata della tua assicurazione sul gap. Alcuni stati richiedono agli assicuratori di rimborsare i premi se, ad esempio, un prestito di 36 mesi con copertura del gap per 36 mesi viene pagato in 24 mesi.
In alcuni casi, un assicuratore potrebbe non farti sapere se ti è dovuto un rimborso. Assicurati di conservare la tua lettera di pagamento, il contratto originale o le informazioni sull'assicurazione e una dichiarazione di divulgazione del contachilometri. È importante conoscere la politica di rimborso di un assicuratore prima di acquistare un'assicurazione gap. Potrebbe essere utile contattare il dipartimento del commercio statale o l'ufficio del commissario assicurativo per conoscere in anticipo le normative del proprio stato o cosa fare se l'assicuratore si rifiuta di emettere un rimborso.
Come funziona l'assicurazione gap se la tua auto è totalizzata?
L'assicurazione Gap fornisce solo protezione finanziaria per il divario tra il valore in contanti effettivo di un veicolo al momento di una richiesta di risarcimento per perdita totale e l'importo corrente ancora dovuto su un prestito auto. La perdita totale può variare in base alla legge statale e/o all'assicuratore.
Ho bisogno di un'assicurazione gap se ho una copertura completa?
Anche se potresti ritenere che la tua copertura assicurativa auto sia solida, gli assicuratori auto in genere non offrono una polizza chiamata "copertura completa" progettata per proteggerti da ogni possibilità. Invece, puoi ottenere una maggiore protezione sovrapponendo diversi tipi di copertura (ad esempio, responsabilità civile, collisione, globale) insieme. L'aggiunta di un'assicurazione sul gap alla copertura esistente può essere un ottimo modo per alcuni conducenti di avere maggiore tranquillità. Tuttavia, le esigenze di copertura ei vantaggi variano ampiamente a seconda del conducente.
