Gap Assurance
L'achat d'une voiture neuve est une dépense que tout le monde ne peut pas payer de sa poche. cela nécessite souvent un financement. Si le véhicule est totalisé ou volé, vous devez toujours payer le montant du prêt en cours, en plus d'acheter ou de louer une autre voiture pour compenser la perte.
Votre assurance automobile standard vous aidera à payer les frais d'achat d'un nouveau véhicule si votre police comprend une couverture de remplacement de voiture neuve. Si votre véhicule est totalisé au-delà de toute réparation et que la valeur dépréciée est inférieure à ce que vous devez encore sur le prêt, l'assurance écart reprend là où votre paiement de réclamation pourrait ne pas couvrir la différence. La protection garantie des actifs (GAP) est un avenant facultatif qui paie la différence entre le montant du prêt et la valeur dépréciée du véhicule.
Qu'est-ce que l'assurance écart ?
L'assurance Gap est une couverture d'assurance automobile facultative qui couvre «l'écart» entre le montant dû sur un véhicule et sa valeur de rachat réelle (ACV) en cas de totalisation, de destruction ou de vol d'une réclamation couverte.
Si vous envisagez de louer ou d'acheter une voiture ou si vous l'avez déjà fait, vous vous demandez peut-être si vous devriez souscrire une assurance écart, ou peut-être où acheter une assurance écart.
L'assurance Gap est généralement une couverture facultative pour les conducteurs. Dans certains États, cependant, un concessionnaire automobile est tenu d'offrir une assurance écart au point d'achat.
Supposons que vous avez été impliqué dans un accident et que votre véhicule a été endommagé de façon irréparable et doit être remplacé. Vous devez toujours 18 000 $ sur votre prêt auto, mais le véhicule ne vaut plus que 15 000 $. L'assurance Gap couvrirait la différence de 3 000 $ entre ce que vous devez sur votre voiture et sa valeur marchande actuelle, après prise en compte des franchises. Certaines polices couvrent également la franchise.
N'oubliez pas que l'assurance écart ne s'applique généralement qu'aux véhicules neufs ou aux modèles de moins d'un an qui ont été détruits ou volés. Elle ne couvre pas les accidents, les dommages, les réparations ou une vente ou un échange, même si le montant financé est supérieur à la valeur du véhicule. Cela ne vous aidera pas non plus à acheter un autre véhicule - vous auriez besoin d'une nouvelle couverture de remplacement de voiture pour couvrir les dépenses d'un nouveau véhicule.
Combien coûte l'assurance écart ?
Vous pouvez obtenir une assurance écart auprès de quelques endroits, principalement le concessionnaire ou le prêteur qui finance votre voiture, ou directement auprès d'un fournisseur d'assurance automobile. La couverture d'écart est généralement plus chère si vous l'obtenez auprès du concessionnaire ou du prêteur plutôt que de l'ajouter à votre police d'assurance automobile.
Cela dit, quelques facteurs peuvent avoir une incidence sur le coût de votre assurance écart. Votre assureur tiendra probablement compte de plusieurs facteurs, notamment la valeur de rachat réelle (VGG) de votre véhicule, son emplacement géographique, son âge et l'historique des réclamations d'assurance automobile. Demandez à votre assureur automobile s'il propose une assurance écart et combien cela coûterait en fonction de votre situation pour comprendre si l'assurance écart est la bonne protection financière pour vous.
Où acheter une assurance écart
Certains assureurs automobiles, comme Geico, n'offrent pas d'assurance écart, tandis que d'autres varient dans la façon dont cette protection est offerte et comment elle fonctionne. Voici un bref aperçu de quelques options :
State Farm : le plus grand assureur automobile aux États-Unis, State Farm n'offre pas d'assurance écart, mais dispose d'une fonctionnalité appelée Payoff Protector, à laquelle toute personne obtenant un prêt automobile auprès d'une banque State Farm (une alliance avec US Bank) est éligible. Payoff Protector ne s'applique qu'à une assurance automobile à couverture complète, mais cette police ne doit pas nécessairement être souscrite par State Farm. Même si votre police d'assurance automobile est souscrite par une autre compagnie d'assurance, si votre prêt provient de State Farm, vous êtes admissible à Payoff Protector sans frais supplémentaires.
Allstate : le programme d'écart Allstate annule la différence entre un règlement d'assurance automobile principal et le solde impayé d'un véhicule. Il renonce aux pertes couvertes jusqu'à 50 000 $ et rembourse un paiement déductible. La franchise correspond au montant de la réclamation dont vous êtes responsable et est soustraite de votre paiement d'assurance au moment d'un sinistre.
Progressive : la couverture progressive plafonne à 25 % de la valeur de rachat réelle du véhicule. Vous pouvez bénéficier d'une couverture d'assurance écart intégrée à votre police existante auprès de l'entreprise pour aussi peu que 5 $ par mois.
Nationwide : Nationwide propose une assurance écart mais ne renonce pas à votre franchise si vous déposez une réclamation, alors assurez-vous que votre franchise est suffisamment basse pour que vous puissiez vous la permettre en cas de perte totale.
AAA : AAA fournit une couverture d'écart pour les véhicules entièrement couverts, y compris une assurance casco et collision facultative. L'assureur annulera jusqu'à 1 000 $ de votre franchise si votre voiture est déclarée perte totale.
Esurance : Esurance (et certains autres assureurs automobiles) fait référence à l'assurance d'écart en tant que couverture de prêt et de location automobile. Vous pouvez être admissible à une couverture si vous louez ou remboursez un véhicule financé et que vous avez une assurance complète.
USAA : L'assurance automobile USAA est disponible pour les militaires actifs et anciens et les membres de leur famille. L'USAA offre une protection contre les pertes totales pour les véhicules de moins de sept ans qui ont un prêt automobile de plus de 5 000 $. Il rembourse jusqu'à 1 000 $ de franchise.
L'assurance écart en vaut-elle la peine ?
L'assurance Gap est recommandée par les prêteurs ou les compagnies d'assurance automobile pour les véhicules neufs lorsque ou si :
Le prêt auto a une durée de cinq ans ou plus
Le prêt a un taux d'intérêt élevé parce que le capital du véhicule prendra plus de temps à rembourser par rapport à la dépréciation
Vous avez versé un acompte peu élevé, généralement inférieur à 20 %
Il est généralement recommandé de comparer ce que vous paierez pour votre voiture pendant la durée de votre financement au PDSF de la voiture ou au prix de vente convenu et de voir si vous avez un écart dès le départ. Si vous le faites, une assurance écart peut être une bonne idée.
Gardez à l'esprit que votre "coût d'écart" fluctue toujours. Généralement, la différence entre ce que vous devez et la valeur du véhicule diminue au fur et à mesure que vous effectuez des paiements mensuels et que la voiture se déprécie.
** D'autres situations dans lesquelles une assurance écart pourrait ne pas être nécessaire comprennent : **
Lorsqu'il y a eu un acompte important
Si la durée initiale du prêt était courte, disons trois ans ou moins.
Vous avez la possibilité d'annuler la couverture à tout moment - généralement recommandée uniquement lorsque le montant dû sur le véhicule est inférieur à sa valeur marchande. Si vous ne savez pas si l'assurance écart en vaut la peine, considérez le coût du risque. L'assurance Gap est relativement peu coûteuse et, dans de nombreux cas, peut être ajoutée à votre police d'assurance complète existante pour un coût nominal par an. Cela peut être bien inférieur à la différence entre la valeur de votre voiture et ce que vous devez en cas d'accident majeur.
Assurance Gap pour les voitures de leasing
Comme toute voiture ou VUS, les véhicules loués se déprécient rapidement. Par conséquent, si vous n'avez pas investi beaucoup d'argent et que vous devez encore un montant important sur le paiement total de votre location, vous devrez probablement plus que la valeur du véhicule si vous avez un accident. Dans cette situation, une couverture d'assurance d'écart pour votre bail pourrait être une décision financière judicieuse.
Comme pour une voiture achetée, cela peut vous aider à comparer votre coût total - y compris les taxes et tout ce que vous avez inclus dans le bail - au PDSF du véhicule pour déterminer si vous avez un écart.
Et tout comme pour un véhicule acheté, la différence entre ce que vous devez et la valeur de la voiture diminue au fur et à mesure que vous effectuez des paiements mensuels et que la voiture se déprécie. Cela signifie que vous n'aurez peut-être pas besoin de la couverture pendant toute la durée de votre location. Il se peut que vous n'en ayez besoin que pendant quelques mois, selon votre contrat de location.
Questions fréquemment posées
Comment puis-je obtenir la meilleure offre d'assurance écart ?
Vous avez quelques options pour savoir où acheter une assurance écart : par l'intermédiaire du concessionnaire, d'un assureur automobile standard ou d'une compagnie d'assurance écart spécialisée.
Une police d'assurance d'écart par l'intermédiaire de concessionnaires peut être trop coûteuse pour avoir un sens pour certains conducteurs, bien qu'elle puisse être une option pratique. Magasinez entre le concessionnaire, les assureurs automobiles et les entreprises spécialisées dans l'assurance des lacunes; votre meilleure offre peut provenir de votre compagnie d'assurance automobile existante. Si vous avez déjà une couverture complète, vous pourrez peut-être ajouter une assurance écart pour un coût annuel marginal.
Êtes-vous remboursé de l'assurance écart ?
Si vous remboursez l'intégralité d'un prêt automobile par anticipation, vous pourriez avoir droit à un remboursement de la partie inutilisée de votre assurance écart. Certains États exigent que les assureurs remboursent les primes si, par exemple, un prêt de 36 mois avec une couverture d'écart de 36 mois est payé en 24 mois.
Dans certains cas, un assureur peut ne pas vous faire savoir si vous avez droit à un remboursement. Assurez-vous de conserver votre lettre de paiement, le contrat original ou les informations d'assurance et une déclaration de divulgation du compteur kilométrique. Il est important de connaître la politique de remboursement d'un assureur avant de souscrire une assurance écart. Il peut être utile de contacter le département du commerce de votre État ou le bureau du commissaire aux assurances pour en savoir plus sur les réglementations de votre État ou sur la marche à suivre si votre assureur refuse de vous rembourser.
Comment fonctionne l'assurance écart si votre voiture est détruite ?
L'assurance écart ne fournit une protection financière que pour l'écart entre la valeur de rachat réelle d'un véhicule au moment d'une réclamation pour perte totale et le montant actuel encore dû sur un prêt automobile. La perte totale peut varier selon la loi de l'État et/ou la compagnie d'assurance.
Ai-je besoin d'une assurance écart si j'ai une couverture complète ?
Bien que vous puissiez avoir l'impression que votre couverture d'assurance automobile est solide, les assureurs automobiles n'offrent généralement aucune police appelée « couverture complète » conçue pour vous protéger contre toutes les éventualités. Au lieu de cela, vous pouvez obtenir plus de protection en superposant différents types de couverture (par exemple, responsabilité civile, collision, multirisques). L'ajout d'une assurance écart à la couverture existante peut être un excellent moyen pour certains conducteurs d'avoir une plus grande tranquillité d'esprit. Cependant, les besoins et les avantages de la couverture varient considérablement selon le conducteur.
