Gap försäkring

Att köpa en helt ny bil är en utgift som inte alla kan betala ur egen ficka; det kräver ofta finansiering. Om fordonet totalförs eller blir stulet måste du fortfarande betala det utestående lånebeloppet, förutom att köpa eller hyra en annan bil för att kompensera för förlusten.

Din vanliga bilförsäkring kommer att hjälpa till att betala kostnaderna för att köpa ett nytt fordon om din försäkring inkluderar ersättningsskydd för ny bil. Om ditt fordon inte kan repareras och det avskrivna värdet är mindre än vad du fortfarande är skyldig på lånet, tar gapförsäkringen upp där din skadeutbetalning kanske inte täcker skillnaden. Guaranteed Asset Protection (GAP) är en valfri rekommendation som betalar skillnaden mellan lånebeloppet och det avskrivna värdet på fordonet.

Vad är gapförsäkring?

Gap-försäkring är ett valfritt bilförsäkringsskydd som täcker "gapet" mellan det belopp som är skyldigt på ett fordon och dess faktiska kontantvärde (ACV) i händelse av att det summeras, förstörs eller blir stulet från ett täckt krav.

Om du planerar att leasa eller köpa en bil eller redan har gjort det, kanske du undrar om du ska köpa gapförsäkring, eller möjligen var du kan köpa gapförsäkring.

Gap-försäkring är vanligtvis ett valfritt täckning för förare. I vissa stater krävs dock en bilhandlare för att erbjuda gapförsäkring vid köptillfället.

Säg att du har varit inblandad i en olycka och ditt fordon har skadats och måste bytas ut. Du är fortfarande skyldig $18 000 på ditt billån men fordonet är nu värt endast $15,000. Gap-försäkring skulle täcka skillnaden på $3 000 mellan vad du är skyldig på din bil och dess nuvarande marknadsvärde, efter att ha redovisat självrisker. Vissa försäkringar täcker även självrisken.

Kom ihåg att luckaförsäkringen vanligtvis endast gäller för fordon som är helt nya, eller modeller som är mindre än ett år gamla, som har totaliserats eller stulits. Det täcker inte olyckor, skador, reparationer eller en försäljning eller avvägning, även om det finansierade beloppet är högre än fordonets värde. Det hjälper inte heller att köpa ett annat fordon till dig - du skulle behöva ersättningsskydd för ny bil för att täcka kostnaderna för ett nytt fordon.

Hur mycket kostar gapförsäkring?

Du kan få gapförsäkring från ett fåtal ställen - främst återförsäljaren eller långivaren som finansierar din bil, eller direkt från en bilförsäkringsleverantör. Gap-täckning är vanligtvis dyrare om du får den från återförsäljaren eller långivaren jämfört med att lägga till den i din bilförsäkring.

Som sagt, några faktorer kan påverka kostnaden för din gapförsäkring. Din försäkringsgivare kommer sannolikt att överväga flera faktorer, inklusive ditt fordons faktiska kontantvärde (ACV), geografiskt läge, ålder och bilförsäkringsanspråkshistorik. Fråga ditt bilförsäkringsbolag om det erbjuder gapförsäkring och hur mycket det skulle kosta baserat på din situation för att förstå om gapförsäkring är det rätta ekonomiska skyddet för dig.

Var kan man köpa gapförsäkring

Vissa bilförsäkringsbolag, som Geico, erbjuder inte gapförsäkring, medan andra varierar i hur detta skydd erbjuds och hur det fungerar. Här är en snabb titt på några alternativ:

• State Farm: Den största bilförsäkringsgivaren i USA, State Farm erbjuder ingen gapförsäkring men har en funktion som kallas Payoff Protector, som alla som får ett billån från en State Farm-bank (en allians med US Bank) är berättigade till. Payoff Protector gäller endast för bilförsäkring med full täckning, men denna policy behöver inte nödvändigtvis tecknas av State Farm. Även om din bilförsäkring är skriven av ett annat försäkringsbolag, om ditt lån är från State Farm, är du berättigad till Payoff Protector utan extra kostnad.

• Allstate: Allstate gap-programmet avstår från skillnaden mellan en primär bilförsäkringsuppgörelse och det utestående saldot på ett fordon. Den avstår från täckta förluster upp till 50 000 USD och återbetalar en avdragsgill betalning. Självrisken är det skadebelopp du är ansvarig för och dras av från din försäkringsutbetalning vid tidpunkten för en förlust.

• Progressiv: Progressiv täckning på 25 % av fordonets faktiska kontantvärde. Du kan få ett gapförsäkringsskydd tillsammans med din befintliga försäkring hos företaget för så lite som $5 per månad.

• Nationwide: Nationwide erbjuder gapförsäkring men avsäger sig inte din självrisk om du lämnar in en fordran, så tänk på om din självrisk är tillräckligt låg för att du har råd med det i händelse av en total förlust.

• AAA : AAA ger täckning för fordon som är helt täckta, inklusive valfri hel- och kollisionsförsäkring. Försäkringsgivaren kommer att avstå från upp till 1 000 USD av din självrisk om din bil förklaras vara totalförlust.

• Esurance: Esurance (och vissa andra bilförsäkringsbolag) hänvisar till gapförsäkring som täckning för billån och leasing. Du kan vara berättigad till täckning om du leasar eller betalar av ett finansierat fordon och har en heltäckande försäkring.

• USAA: USAA bilförsäkring är tillgänglig för aktiva och före detta militärer och deras familjemedlemmar. USAA erbjuder totalförlustskydd för fordon mindre än sju år gamla som har ett billån på mer än $5 000. Den ersätter upp till 1 000 USD av en självrisk.

Är gapförsäkring värt det?

Gap-försäkring rekommenderas av långivare eller bilförsäkringsbolag för nya fordon när eller om:

• Billånet har en längd på fem år eller längre

• Lånet har en hög ränta eftersom det tar längre tid att betala av kapitalet på fordonet jämfört med värdeminskningen

• Du betalade en låg handpenning, vanligtvis mindre än 20 %

Det rekommenderas generellt att jämföra vad du kommer att betala för din bil under din finansieringsperiod med bilens MSRP eller överenskomna försäljningspris och se om du har en lucka från början. Om du gör det kan gapförsäkring vara en bra idé.

Tänk på att din "gap-kostnad" alltid är fluktuerande. Generellt sett minskar skillnaden mellan vad du är skyldig och vad fordonet är värt när du gör månatliga betalningar och när bilen sjunker.

Andra situationer där luckaförsäkring kanske inte är nödvändig inkluderar:

– När det var en stor handpenning

– Om den ursprungliga lånetiden var kort, säg tre år eller mindre.

Du har möjlighet att avbryta täckningen när som helst - rekommenderas vanligtvis endast när beloppet som är skyldigt på fordonet är mindre än dess marknadsvärde. Om du är osäker på om gapförsäkring är värt det, överväg kostnaden för risken. Gap-försäkring är ganska billig och kan i många fall läggas till din befintliga heltäckningsförsäkring för en nominell kostnad per år. Det kan vara mycket mindre än skillnaden mellan din bils värde och vad du är skyldig i händelse av en större olycka.

Gapförsäkring för leasade bilar

Som vilken bil eller SUV som helst, sjunker leasade fordon snabbt. Därför, om du inte lagt ner mycket pengar och du fortfarande är skyldig en ansenlig summa på din totala leasingavgift, kommer du troligen att vara skyldig mer än fordonet är värt om du råkar ut för en olycka. I den här situationen kan gapförsäkringsskydd för ditt leasingavtal vara ett smart ekonomiskt beslut.

Precis som med en köpt bil kan det hjälpa dig att jämföra din totala kostnad - inklusive skatter och allt annat du rullade in i leasingavtalet - med fordonets MSRP för att avgöra om du har en lucka.

Och precis som ett köpt fordon minskar skillnaden mellan vad du är skyldig och vad bilen är värd när du gör månatliga betalningar och när bilen sjunker. Det betyder att du kanske inte behöver täckningen för hela din hyresperiod. Du kanske bara behöver det i några månader, beroende på ditt hyresavtal.

Vanliga frågor

Hur får jag det bästa erbjudandet på gapförsäkring?

Du har några alternativ för var du kan köpa gapförsäkring: genom återförsäljaren, en vanlig bilförsäkring eller ett specialförsäkringsbolag för gap.

En luckaförsäkring genom återförsäljare kan vara för dyr för att vara meningsfull för vissa förare, även om det kan vara ett bekvämt alternativ. Shoppa runt mellan återförsäljaren, bilförsäkringsbolag och företag som specialiserar sig på gapförsäkring; ditt bästa erbjudande kan komma från ditt befintliga bilförsäkringsbolag. Om du redan har full täckning kan du kanske lägga till gapförsäkring för en marginell årlig kostnad.

Får du pengar tillbaka från gapförsäkring?

Om du betalar av ett fordonslån i förtid kan du ha rätt till återbetalning av den outnyttjade delen av din gapförsäkring. Vissa stater kräver att försäkringsgivare återbetalar premierna om till exempel ett 36-månaderslån med gaptäckning i 36 månader betalas på 24 månader.

I vissa fall kan det hända att en försäkringsgivare inte låter dig veta om du behöver en återbetalning. Se till att behålla ditt utbetalningsbrev, det ursprungliga kontraktet eller försäkringsinformationen och ett meddelande om vägmätare. Det är viktigt att känna till en försäkringsgivares återbetalningspolicy innan du köper en gapförsäkring. Det kan vara bra att kontakta din statliga handelsavdelning eller försäkringskommissionärens kontor för att lära dig om din delstats bestämmelser i förväg, eller vad du ska göra om din försäkringsgivare vägrar att utfärda en återbetalning.

Hur fungerar gapförsäkring om din bil är totalsummad?

Gap-försäkring ger endast ekonomiskt skydd för gapet mellan det faktiska kontantvärdet på ett fordon vid tidpunkten för en totalförlustanspråk och det aktuella beloppet som fortfarande är skyldigt på ett billån. Den totala förlusten kan variera beroende på statlig lag och/eller av försäkringsgivaren.

Behöver jag gapförsäkring om jag har full täckning?

Även om du kanske känner att ditt bilförsäkringsskydd är robust, erbjuder bilförsäkringsbolag vanligtvis inte någon försäkring som kallas "full täckning" som är utformad för att skydda dig mot alla möjligheter. Istället kan du få mer skydd genom att lägga upp olika typer av täckning (t.ex. ansvar, kollision, omfattande) tillsammans. Att lägga till gapförsäkring till befintlig täckning kan vara ett utmärkt sätt för vissa förare att få större sinnesfrid. Emellertid kommer täckningsbehov och förmåner att variera kraftigt beroende på förare.