Ubezpieczenie luk
Zakup nowego samochodu to wydatek, za który nie każdy może zapłacić z własnej kieszeni; często wymaga finansowania. Jeśli pojazd zostanie zsumowany lub skradziony, nadal musisz spłacić pozostałą kwotę kredytu, oprócz zakupu lub wynajmu innego samochodu, aby zrekompensować stratę.
Twoje standardowe ubezpieczenie samochodu pomoże pokryć koszty zakupu nowego pojazdu, jeśli Twoja polisa obejmuje wymianę nowego samochodu. Jeśli Twój pojazd jest nie do naprawienia, a zamortyzowana wartość jest mniejsza niż kwota, którą nadal jesteś winien pożyczce, ubezpieczenie luki zostanie uruchomione, gdy wypłata odszkodowania może nie pokryć różnicy. Gwarantowana ochrona aktywów (GAP) to opcjonalne wsparcie, które pokrywa różnicę między kwotą pożyczki a zamortyzowaną wartością pojazdu.
Co to jest ubezpieczenie luki?
Ubezpieczenie luki to opcjonalne ubezpieczenie samochodu, które obejmuje „lukę” między kwotą należną za pojazd a jego rzeczywistą wartością pieniężną (ACV) w przypadku, gdy zostanie on zsumowany, zniszczony lub skradziony z objętego roszczenia.
Jeśli planujesz leasing lub kupno samochodu lub już to zrobiłeś, możesz zastanawiać się, czy powinieneś kupić ubezpieczenie od luki, a może gdzie kupić ubezpieczenie od luki.
Ubezpieczenie luki jest zazwyczaj opcjonalnym ubezpieczeniem dla kierowców. Jednak w niektórych stanach dealer samochodowy jest zobowiązany do zaoferowania ubezpieczenia luki w punkcie zakupu.
Załóżmy, że brałeś udział w wypadku, a Twój pojazd został uszkodzony nie do naprawienia i musi zostać wymieniony. Nadal jesteś winien 18 000 USD kredytu samochodowego, ale pojazd jest teraz wart tylko 15 000 USD. Ubezpieczenie luki pokryłoby 3000 USD różnicy między tym, co jesteś winien za swój samochód, a jego obecną wartością rynkową, po uwzględnieniu odliczeń. Niektóre polisy obejmują również odliczenie.
Pamiętaj, że ubezpieczenie luki zazwyczaj dotyczy tylko pojazdów, które są fabrycznie nowe lub modele mniej niż rok, które zostały zsumowane lub skradzione. Nie obejmuje wypadków, uszkodzeń, napraw ani sprzedaży lub kompromisu, nawet jeśli finansowana kwota jest wyższa niż wartość pojazdu. Nie pomoże to również w zakupie innego pojazdu - będziesz potrzebować nowego ubezpieczenia zastępczego samochodu, aby pokryć koszty nowego pojazdu.
Ile kosztuje ubezpieczenie luki?
Możesz uzyskać ubezpieczenie luki w kilku miejscach — głównie od dealera lub pożyczkodawcy, który finansuje Twój samochód, lub bezpośrednio od dostawcy ubezpieczeń samochodowych. Pokrycie luki jest zazwyczaj droższe, jeśli otrzymasz je od dealera lub pożyczkodawcy, w porównaniu z dodaniem go do polisy ubezpieczeniowej samochodu.
To powiedziawszy, kilka czynników może wpłynąć na koszt ubezpieczenia luki. Twój ubezpieczyciel prawdopodobnie weźmie pod uwagę kilka czynników, w tym rzeczywistą wartość gotówkową pojazdu (ACV), lokalizację geograficzną, wiek i historię roszczeń z tytułu ubezpieczenia samochodu. Zapytaj swojego ubezpieczyciela samochodowego, czy oferuje ubezpieczenie od luk i ile by to kosztowało w zależności od Twojej sytuacji, aby zrozumieć, czy ubezpieczenie od luk jest dla Ciebie właściwą ochroną finansową.
Gdzie kupić ubezpieczenie luki
Niektórzy ubezpieczyciele samochodów, tacy jak Geico, nie oferują ubezpieczenia luki, podczas gdy inni różnią się sposobem, w jaki ta ochrona jest oferowana i jak działa. Oto krótkie spojrzenie na kilka opcji:
State Farm: State Farm, największy ubezpieczyciel samochodowy w USA, nie oferuje ubezpieczenia luki, ale ma funkcję o nazwie Payoff Protector, do której uprawniony jest każdy, kto otrzymuje pożyczkę samochodową z banku State Farm (sojusz z Bankiem USA). Payoff Protector dotyczy tylko pełnego ubezpieczenia samochodu, ale ta polisa niekoniecznie musi być ubezpieczona przez State Farm. Nawet jeśli twoja polisa ubezpieczeniowa została napisana przez innego ubezpieczyciela, jeśli pożyczka pochodzi z State Farm, masz prawo do Payoff Protector bez dodatkowych kosztów.
Allstate: Program luki Allstate znosi różnicę między podstawowym rozliczeniem ubezpieczenia samochodowego a saldem należności za pojazd. Rezygnuje z pokrycia strat do 50 000 USD i zwraca opłatę podlegającą odliczeniu. Odliczenie to kwota roszczenia, za które jesteś odpowiedzialny, i jest odejmowana od wypłaty ubezpieczenia w momencie straty.
Progresywne: Progresywne pokrycie limitów w wysokości 25% rzeczywistej wartości pieniężnej pojazdu. Możesz otrzymać ubezpieczenie luki w pakiecie z istniejącą polisą z firmą za jedyne 5 USD miesięcznie.
Ogólnokrajowy: Ogólnokrajowy oferuje ubezpieczenie luki, ale nie rezygnuje z udziału własnego, jeśli złożysz roszczenie, więc pamiętaj, czy Twój udział własny jest wystarczająco niski, abyś mógł sobie na to pozwolić w przypadku całkowitej straty.
AAA : AAA zapewnia pokrycie luk dla pojazdów, które są w pełni pokryte, w tym opcjonalne ubezpieczenie kompleksowe i ubezpieczenie od kolizji. Ubezpieczyciel zrezygnuje z udziału własnego w wysokości do 1000 USD, jeśli samochód zostanie uznany za całkowitą stratę.
Esurance: Esurance (i niektórzy inni ubezpieczyciele samochodów) odnosi się do ubezpieczenia luki jako ubezpieczenia kredytu samochodowego i leasingu. Możesz kwalifikować się do ubezpieczenia, jeśli leasingujesz lub spłacasz finansowany pojazd i masz pełne ubezpieczenie.
USAA: Ubezpieczenie samochodowe USAA jest dostępne dla aktywnych i byłych wojskowych oraz członków ich rodzin. USAA oferuje Total Loss Protection dla pojazdów w wieku poniżej siedmiu lat, które mają kredyt samochodowy o wartości ponad 5000 USD. Zwraca do 1000 USD udziału własnego.
Czy warto mieć ubezpieczenie luki?
Ubezpieczenie luki jest zalecane przez pożyczkodawców lub firmy ubezpieczeniowe dla nowych pojazdów, gdy:
Pożyczka na samochód trwa pięć lat lub dłużej
Pożyczka ma wysokie oprocentowanie, ponieważ spłata kapitału pojazdu będzie trwała dłużej niż amortyzacja
Zapłaciłeś niską zaliczkę, zazwyczaj mniej niż 20%
Ogólnie zaleca się porównanie tego, ile zapłacisz za samochód przez cały okres finansowania, z sugerowaną ceną producenta lub uzgodnioną ceną sprzedaży i sprawdź, czy od samego początku masz lukę. W takim przypadku dobrym pomysłem może być ubezpieczenie luki.
Pamiętaj, że Twój „koszt luki” zawsze się zmienia. Ogólnie rzecz biorąc, różnica między tym, co jesteś winien, a wartością pojazdu, maleje wraz z dokonywaniem miesięcznych płatności i amortyzacją samochodu.
Inne sytuacje, w których ubezpieczenie luki może nie być konieczne to:
Kiedy była duża zaliczka
Jeśli początkowy okres kredytowania był krótki, powiedzmy trzy lata lub mniej.
Masz możliwość anulowania ubezpieczenia w dowolnym momencie – zazwyczaj jest to zalecane tylko wtedy, gdy kwota należna za pojazd jest niższa niż jego wartość rynkowa. Jeśli nie masz pewności, czy ubezpieczenie luki jest tego warte, rozważ stosunek kosztów do ryzyka. Ubezpieczenie luki jest dość niedrogie i w wielu przypadkach można je dodać do istniejącej polisy z pełnym ubezpieczeniem za symboliczny koszt rocznie. To może być znacznie mniej niż różnica między wartością twojego samochodu a tym, co jesteś winien w przypadku poważnego wypadku.
Ubezpieczenie luki w leasingowanych samochodach
Jak każdy samochód czy SUV, pojazdy leasingowane szybko się amortyzują. W związku z tym, jeśli nie odłożyłeś dużo pieniędzy i nadal jesteś winien pokaźną sumę całkowitej opłaty leasingowej, prawdopodobnie będziesz winien więcej niż pojazd jest wart, jeśli ulegniesz wypadkowi. W takiej sytuacji ubezpieczenie luki w leasingu może być mądrą decyzją finansową.
Podobnie jak w przypadku zakupionego samochodu, może pomóc porównanie całkowitego kosztu – w tym podatków i wszystkiego innego, co zostało włączone do leasingu – z sugerowaną ceną detaliczną pojazdu w celu ustalenia, czy masz lukę.
Podobnie jak w przypadku zakupionego pojazdu, różnica między tym, co jesteś winien, a wartością samochodu, maleje wraz z dokonywaniem miesięcznych płatności i amortyzacją samochodu. Oznacza to, że możesz nie potrzebować ochrony przez cały okres najmu. Możesz go potrzebować tylko przez kilka miesięcy, w zależności od umowy najmu.
Często Zadawane Pytania
Jak uzyskać najlepszą ofertę na ubezpieczenie luki?
Masz kilka opcji, gdzie kupić ubezpieczenie luki: u dealera, standardowego ubezpieczyciela samochodowego lub specjalistycznej firmy ubezpieczeniowej.
Ubezpieczenie luki za pośrednictwem dealerów może być zbyt drogie, aby miało sens dla niektórych kierowców, chociaż może to być wygodna opcja. Rozejrzyj się między dealerami, ubezpieczycielami samochodowymi i firmami specjalizującymi się w ubezpieczeniach luk; Twoja najlepsza oferta może pochodzić od istniejącego przewoźnika ubezpieczeniowego. Jeśli masz już pełne ubezpieczenie, możesz dodać ubezpieczenie luki za krańcowy roczny koszt.
Czy otrzymujesz zwrot pieniędzy z ubezpieczenia luki?
Jeśli spłacisz kredyt samochodowy w całości wcześniej, możesz być uprawniony do zwrotu niewykorzystanej części swojego ubezpieczenia luki. Niektóre stany wymagają od ubezpieczycieli zwrotu składek, jeśli na przykład 36-miesięczna pożyczka z pokryciem luki na 36 miesięcy zostanie spłacona w ciągu 24 miesięcy.
W niektórych przypadkach ubezpieczyciel może nie powiadomić Cię, czy należy Ci się zwrot pieniędzy. Pamiętaj, aby zachować list z wypłatą, oryginalną umowę lub informacje o ubezpieczeniu oraz oświadczenie o ujawnieniu stanu licznika. Ważne jest, aby znać politykę refundacji ubezpieczyciela przed zakupem ubezpieczenia luki. Pomocne może być skontaktowanie się z wydziałem handlu stanowego lub biurem komisarza ds. ubezpieczeń, aby wcześniej dowiedzieć się o przepisach stanowych lub co zrobić, jeśli ubezpieczyciel odmówi zwrotu pieniędzy.
Jak działa ubezpieczenie gap, jeśli Twój samochód jest sumowany?
Ubezpieczenie luki zapewnia jedynie ochronę finansową luki między rzeczywistą wartością pieniężną pojazdu w momencie całkowitego roszczenia z tytułu straty a bieżącą kwotą należną z tytułu kredytu samochodowego. Całkowita strata może się różnić w zależności od prawa stanowego i/lub ubezpieczyciela.
Czy potrzebuję ubezpieczenia luki, jeśli mam pełne ubezpieczenie?
Chociaż może się wydawać, że ubezpieczenie samochodu jest solidne, ubezpieczyciele samochodów zazwyczaj nie oferują jednej polisy zwanej „pełną ochroną”, która ma na celu ochronę przed każdą możliwością. Zamiast tego możesz uzyskać większą ochronę, łącząc różne rodzaje ochrony (np. odpowiedzialność, kolizja, kompleksowa). Dodanie ubezpieczenia luki do istniejącego ubezpieczenia może być doskonałym sposobem dla niektórych kierowców na większy spokój ducha. Jednak potrzeby i korzyści związane z ubezpieczeniem będą się znacznie różnić w zależności od kierowcy.
