Seguro de brecha
Comprar un auto nuevo es un gasto que no todos pueden pagar de su bolsillo; a menudo requiere financiación. Si el vehículo es totalizado o robado, aún debe pagar el monto pendiente del préstamo, además de comprar o alquilar otro automóvil para compensar la pérdida.
Su seguro de automóvil estándar ayudará a pagar los gastos de compra de un vehículo nuevo si su póliza incluye cobertura de reemplazo de automóvil nuevo. Si su vehículo se totaliza sin posibilidad de reparación y el valor depreciado es menor que lo que aún debe en el préstamo, el seguro de brecha se recupera donde el pago de su reclamo podría no cubrir la diferencia. La Protección Garantizada de Activos (GAP) es un endoso opcional que paga la diferencia entre el monto del préstamo y el valor depreciado del vehículo.
¿Qué es el seguro de brecha?
El seguro de brecha es una cobertura de seguro de automóvil opcional que cubre la "brecha" entre el monto adeudado de un vehículo y su valor real en efectivo (ACV) en caso de que se sume, destruya o robe de un reclamo cubierto.
Si planea arrendar o comprar un automóvil o ya lo ha hecho, es posible que se pregunte si debe comprar un seguro de brecha, o posiblemente dónde comprar un seguro de brecha.
El seguro Gap suele ser una cobertura opcional para los conductores. En algunos estados, sin embargo, se requiere que un concesionario de automóviles ofrezca un seguro diferencial en el punto de compra.
Digamos que estuvo involucrado en un accidente y su vehículo sufrió daños irreparables y debe ser reemplazado. Todavía debe $18,000 en su préstamo para automóvil, pero el vehículo ahora vale solo $15,000. El seguro Gap cubriría la diferencia de $3,000 entre lo que debe de su automóvil y su valor de mercado actual, después de tener en cuenta los deducibles. Algunas pólizas también cubren el deducible.
Recuerde que el seguro de brecha generalmente se aplica solo a vehículos nuevos o modelos de menos de un año que hayan sido totalizados o robados. No cubre accidentes, daños, reparaciones o una venta o permuta, incluso si el monto financiado es superior al valor del vehículo. Tampoco le ayudará a comprar otro vehículo: necesitaría una cobertura de reemplazo de automóvil nuevo para cubrir los gastos de un vehículo nuevo.
¿Cuánto cuesta el seguro de brecha?
Puede obtener un seguro de brecha en algunos lugares, principalmente en el concesionario o prestamista que está financiando su automóvil, o directamente de un proveedor de seguros de automóviles. La cobertura de brecha suele ser más costosa si la obtiene del concesionario o del prestamista en lugar de agregarla a su póliza de seguro de automóvil.
Dicho esto, algunos factores pueden afectar el costo de su seguro de brecha. Es probable que su aseguradora considere varios factores, incluido el valor real en efectivo (ACV) de su vehículo, la ubicación geográfica, la antigüedad y el historial de reclamos de seguros de automóviles. Pregúntele a su aseguradora de automóviles si ofrece un seguro de brecha y cuánto costaría según su situación para comprender si el seguro de brecha es la protección financiera adecuada para usted.
Dónde comprar un seguro diferencial
Algunas aseguradoras de automóviles, como Geico, no ofrecen seguro de brecha, mientras que otras varían en la forma en que se ofrece esta protección y cómo funciona. He aquí un vistazo rápido a algunas opciones:
State Farm: State Farm, la aseguradora de automóviles más grande de los EE. UU., no ofrece un seguro de brecha, pero tiene una función llamada Payoff Protector, para la cual cualquier persona que obtenga un préstamo para un automóvil de un banco de State Farm (una alianza con US Bank) es elegible. Payoff Protector solo se aplica al seguro de automóvil de cobertura completa, pero esta póliza no necesariamente tiene que estar respaldada por State Farm. Incluso si su póliza de seguro de automóvil está emitida por una compañía de seguros diferente, si su préstamo es de State Farm, usted es elegible para Payoff Protector sin costo adicional.
Allstate: el programa de brecha de Allstate renuncia a la diferencia entre un acuerdo de seguro de automóvil principal y el saldo pendiente adeudado en un vehículo. Renuncia a pérdidas cubiertas de hasta $50,000 y reembolsa un pago deducible. El deducible es la cantidad de la reclamación de la que usted es responsable y se resta del pago de su seguro en el momento de la pérdida.
Progresivo: Cobertura de límites progresivos al 25 % del valor real en efectivo del vehículo. Puede recibir cobertura de seguro de brecha incluida en su póliza existente con la compañía por tan solo $5 por mes.
Nationwide: Nationwide ofrece seguro de brecha pero no renuncia a su deducible si presenta un reclamo, así que tenga en cuenta si su deducible es lo suficientemente bajo como para que pueda pagarlo en caso de una pérdida total.
AAA : AAA proporciona cobertura de brecha para vehículos que están completamente cubiertos, incluido un seguro integral y de colisión opcional. La aseguradora renunciará a hasta $1,000 de su deducible si su automóvil es declarado pérdida total.
Esurance: Esurance (y algunas otras aseguradoras de automóviles) se refiere al seguro de déficit como cobertura de préstamo y arrendamiento de automóviles. Puede calificar para la cobertura si está alquilando o pagando un vehículo financiado y tiene un seguro de cobertura total.
USAA: el seguro de automóvil de USAA está disponible para militares activos y retirados y sus familiares. USAA ofrece Protección contra pérdida total para vehículos de menos de siete años que tengan un préstamo de automóvil de más de $5,000. Reembolsa hasta $1,000 de un deducible.
¿Vale la pena el seguro de déficit?
Los prestamistas o las compañías de seguros de automóviles recomiendan el seguro de brecha para vehículos nuevos cuando o si:
El préstamo para automóvil tiene una duración de cinco años o más.
El préstamo tiene una tasa de interés alta porque el capital del vehículo tardará más en pagarse en comparación con la depreciación.
Pagó un pago inicial bajo, generalmente menos del 20%
Por lo general, se recomienda comparar lo que pagará por su automóvil durante la vida de su financiamiento con el MSRP del automóvil o el precio de venta acordado y ver si tiene una brecha desde el principio. En caso de que lo haga, el seguro de déficit puede ser una buena idea.
Tenga en cuenta que su "costo de brecha" siempre fluctúa. En general, la diferencia entre lo que debe y el valor del vehículo se reduce a medida que realiza pagos mensuales y el automóvil se deprecia.
Otras situaciones en las que el seguro de brecha podría no ser necesario incluyen:
Cuando hubo un pago inicial grande
Si el plazo inicial del préstamo fue corto, digamos tres años o menos.
Tiene la opción de cancelar la cobertura en cualquier momento; generalmente se recomienda solo una vez que el monto adeudado en el vehículo es menor que su valor de mercado. Si no está seguro de si vale la pena el seguro de brecha, considere el costo del riesgo. El seguro Gap es bastante económico y, en muchos casos, se puede agregar a su póliza de cobertura total existente por un costo nominal por año. Eso puede ser mucho menos que la diferencia entre el valor de su automóvil y lo que debe en caso de un accidente grave.
Seguro Gap para coches alquilados
Como cualquier automóvil o SUV, los vehículos arrendados se deprecian rápidamente. Por lo tanto, si no puso mucho dinero y todavía debe una cantidad considerable en su pago total de arrendamiento, es probable que deba más de lo que vale el vehículo si tiene un accidente. En esta situación, la cobertura de seguro de brecha para su contrato de arrendamiento podría ser una decisión financiera inteligente.
Al igual que con un automóvil comprado, puede ayudarlo comparar su costo total, incluidos los impuestos y cualquier otra cosa que haya incluido en el contrato de arrendamiento, con el MSRP del vehículo para determinar si tiene una brecha.
Y al igual que un vehículo comprado, la diferencia entre lo que debe y el valor del automóvil disminuye a medida que realiza pagos mensuales y el automóvil se deprecia. Esto significa que es posible que no necesite la cobertura durante todo el período de arrendamiento. Es posible que solo lo necesite durante unos meses, según su contrato de arrendamiento.
Preguntas frecuentes
¿Cómo obtengo la mejor oferta de seguro de brecha?
Tiene algunas opciones sobre dónde comprar un seguro de brecha: a través del concesionario, una aseguradora de automóviles estándar o una compañía de seguros de brecha especializada.
Una póliza de seguro diferencial a través de los concesionarios puede ser demasiado costosa para algunos conductores, aunque puede ser una opción conveniente. Compare precios entre el concesionario, las aseguradoras de automóviles y las compañías que se especializan en seguros de brecha; su mejor oferta puede provenir de su compañía de seguros de automóviles existente. Si ya tiene cobertura completa, es posible que pueda agregar un seguro de brecha por un costo anual marginal.
¿Recibe dinero del seguro de déficit?
Si cancela el préstamo de un vehículo en su totalidad antes de tiempo, es posible que tenga derecho a un reembolso de la parte no utilizada de su seguro de brecha. Algunos estados requieren que las aseguradoras reembolsen las primas si, por ejemplo, un préstamo de 36 meses con cobertura de brecha de 36 meses se paga en 24 meses.
En algunos casos, es posible que una aseguradora no le informe si se le debe un reembolso. Asegúrese de conservar su carta de pago, el contrato original o la información del seguro y una declaración de divulgación del odómetro. Es importante conocer la política de reembolso de una aseguradora antes de comprar un seguro de brecha. Podría ser útil comunicarse con el departamento de comercio de su estado o la oficina del comisionado de seguros para conocer las regulaciones de su estado de antemano, o qué hacer si su aseguradora se niega a emitir un reembolso.
¿Cómo funciona el seguro de brecha si su auto está totalizado?
El seguro de brecha solo brinda protección financiera para la brecha entre el valor real en efectivo de un vehículo en el momento de un reclamo por pérdida total y el monto actual que aún se debe en un préstamo para automóvil. La pérdida total puede variar según la ley estatal y/o el proveedor de seguros.
¿Necesito un seguro de brecha si tengo cobertura completa?
Si bien puede sentir que su cobertura de seguro de automóvil es sólida, las aseguradoras de automóviles generalmente no ofrecen ninguna póliza llamada "cobertura completa" que esté diseñada para protegerlo contra todas las posibilidades. En cambio, puede obtener más protección combinando diferentes tipos de cobertura (por ejemplo, responsabilidad civil, colisión, integral). Agregar un seguro de brecha a la cobertura existente puede ser una excelente manera para que algunos conductores tengan mayor tranquilidad. Sin embargo, las necesidades de cobertura y los beneficios variarán ampliamente según el conductor.
