Dívida Parcelada
O que é uma dívida parcelada?
Uma dívida parcelada é um empréstimo que é pago pelo mutuário em parcelas regulares. Uma dívida parcelada geralmente é paga em pagamentos mensais iguais que incluem juros e uma parte do principal. Esse tipo de empréstimo é um empréstimo amortizado que exige que um cronograma de amortização padrão seja criado pelo credor detalhando os pagamentos ao longo da duração do empréstimo.
Entendendo a dívida parcelada
Uma dívida parcelada é um método preferido de financiamento ao consumidor para itens caros, como casas, carros e eletrodomésticos. Os credores também favorecem a dívida parcelada, uma vez que oferece um fluxo de caixa estável ao emissor durante todo o empréstimo, com pagamentos regulares com base em um cronograma de amortização padrão.
O cronograma de amortização determinará o tamanho dos pagamentos das parcelas mensais da dívida. O cronograma de amortização é criado com base em diversas variáveis, incluindo o principal total emitido, a taxa de juros cobrada, qualquer entrada e o número total de pagamentos.
Por exemplo, poucos podem pagar o preço de uma casa em um único pagamento. Portanto, um empréstimo é emitido com um valor principal que cobre o valor da casa e é amortizado com parcelas mensais ao longo de um período. Os empréstimos hipotecários são normalmente estruturados com um cronograma de pagamento de 15 anos ou um cronograma de pagamento de 30 anos. Como resultado, os mutuários de hipotecas podem fazer pagamentos de dívidas em prestações constantes ao longo da vida do empréstimo, o que ajuda a tornar a compra de uma casa mais acessível.
Por outro lado, um eletrodoméstico que custa US$ 1.500 pode ser pago em um ano pela maioria das pessoas. O comprador pode reduzir ainda mais os pagamentos mensais fazendo um adiantamento substancial de $ 500, por exemplo. Nesse caso, assumindo uma taxa de juros de 8%, os pagamentos mensais iguais ao longo de um ano seriam de aproximadamente US$ 87, o que significa que o custo total do financiamento no período de um ano é de cerca de US$ 44.
Por outro lado, se o comprador não tiver recursos para uma entrada e financiar o custo total do aparelho por um ano a 8%, os pagamentos mensais seriam de US$ 130,50. O custo total do financiamento, neste caso, é um pouco mais alto em $ 66.
Os empréstimos a prestações são frequentemente empréstimos de risco mais baixo do que os empréstimos sem prestações.
Considerações Especiais
O empréstimo parcelado é um dos produtos de empréstimo mais tradicionais oferecidos pelos credores. Os credores podem criar um cronograma de amortização padrão e receber fluxo de caixa mensal dos pagamentos de principal e juros dos empréstimos. Além disso, empréstimos de alta qualidade podem ser aceitos como empréstimos qualificados que recebem certas proteções e oferecem a oportunidade de venda no mercado secundário, o que aumenta o capital do banco.
Os empréstimos parcelados geralmente podem ter um risco muito menor do que outros empréstimos alternativos que não têm pagamentos parcelados. Esses empréstimos podem incluir empréstimos com pagamento de balão ou empréstimos apenas com juros. Esses empréstimos alternativos não são estruturados com um cronograma de amortização tradicional e são emitidos com um risco muito maior do que os empréstimos parcelados padrão.
Tipos de Dívida Parcelada
Empréstimos tradicionais de instituições financeiras para residências e automóveis são uma fonte proeminente de negócios de empréstimos para os credores. A maioria desses empréstimos é baseada em subscrição conservadora com cronogramas de amortização padrão que amortizam o principal e os juros a cada parcela.
Empréstimos de dívida parcelados alternativos também são oferecidos por uma variedade de credores alternativos de alto risco no mercado de crédito. Os empréstimos consignados são um exemplo. Eles cobram taxas de juros mais altas e baseiam o principal oferecido no empregador do mutuário e na renda por cheque de pagamento. Esses empréstimos também são pagos em parcelas com base em cronograma de amortização; no entanto, seus componentes subjacentes envolvem riscos muito maiores.
Em 2014, a Lei Dodd-Frank instituiu legislação para hipotecas qualificadas. Isso proporcionou às instituições de crédito incentivos mais significativos para estruturar e emitir empréstimos hipotecários de maior qualidade. Os termos padrão de pagamento das parcelas são um requisito para hipotecas qualificadas. Além disso, como um empréstimo hipotecário qualificado, é elegível para certas proteções e também é mais atraente para os subscritores na estruturação de produtos de empréstimo no mercado secundário.
Dívida Parcelada vs. Empréstimos Pessoais
Um empréstimo parcelado é um veículo financeiro no qual um credor concorda em ser reembolsado em parcelas versus um pagamento. Por exemplo, um pagamento de hipoteca é um tipo de empréstimo parcelado reembolsado pelo mutuário em parcelas mensais que incluem principal e juros. Empréstimos federais para educação e hipotecas são dois tipos de empréstimos parcelados comuns. Uma dívida parcelada é o dinheiro devido em um empréstimo parcelado.
Um empréstimo parcelado é um tipo de empréstimo pessoal, mas existem outros tipos de empréstimos pessoais, incluindo pagamentos pagos integralmente com juros e não em parcelas. Um empréstimo pessoal pode vir de um banco, de uma cooperativa de crédito, de um chefe ou de um familiar.
Vantagens e Desvantagens do Parcelamento da Dívida
Como qualquer empréstimo, há vantagens e desvantagens em assumir a dívida parcelada. Por exemplo, se você quiser comprar uma casa, um empréstimo parcelado é uma ótima maneira de pedir emprestado uma grande quantia de dinheiro e pagá-la ao longo do tempo. Por outro lado, se você odeia a ideia de estar endividado a longo prazo, pedir emprestado e depois pagar um empréstimo pessoal integralmente pode ser mais atraente.
Uma dívida parcelada é paga em um cronograma regular definido pelo credor. Um empréstimo parcelado permite que você faça um orçamento do seu dinheiro todos os meses enquanto está pagando sua dívida.
Em alguns casos, quando você se inscreveu para pagar seu empréstimo usando pagamentos parcelados, será cobrada uma multa se decidir pagá-lo antecipadamente. Além disso, os empréstimos parcelados demoram a ser pagos, tornando-os um compromisso financeiro.
TT
A linha de fundo
Uma dívida parcelada é um tipo de empréstimo pago pelo mutuário em pagamentos regulares, muitas vezes mensais, que incluem os juros devidos mais uma parte do principal.
Uma dívida parcelada é um empréstimo amortizado e tem um cronograma de amortização padrão criado pelo credor que mostra ao mutuário quanto ele deve ao longo da vida do empréstimo. Hipotecas e empréstimos estudantis são muitas vezes formas de dívida parcelada e permitem que os mutuários tenham acesso a grandes somas de dinheiro. Uma dívida parcelada é menos arriscada do que emprestar grandes quantias que devem ser pagas integralmente com juros em um curto espaço de tempo.
Perguntas frequentes sobre dívidas parceladas
O que é um Contrato de Parcelamento de IRS?
Um acordo de parcelamento de IRS é um plano usado para pagar o IRS em parcelas de qualquer imposto que você deve.
Quantos Juros Cobram o IRS nos Contratos de Parcelamento?
O IRS emite uma taxa de metade de uma taxa de 1% sobre impostos não pagos até 10 dias. Depois, os juros sobem para 1%, mas "se você entregar a sua declaração até o vencimento e solicitar o parcelamento, a taxa de metade de 1% diminui para um quarto de 1% em qualquer mês em que um parcelamento está em vigor", de acordo com seu site.
O que é uma venda parcelada?
Uma venda a prazo é uma venda de propriedade em que você recebe pelo menos um pagamento além do ano fiscal da venda. No entanto, as regras de venda a prazo não se aplicam se você vender seu imóvel com prejuízo.
O que acontece se você não pagar seu empréstimo parcelado?
Como qualquer empréstimo, se você não pagar o que deve, poderá ter muitos problemas financeiros. Se você não pagar sua hipoteca, por exemplo, pode perder sua casa. Além disso, se você não pagar seu empréstimo parcelado, as taxas, juros e possíveis multas aumentarão. Ao não pagar seus empréstimos, você corre o risco de prejudicar seu crédito também.
Como você pode obter um empréstimo parcelado com crédito ruim?
É possível obter um empréstimo parcelado com crédito ruim, mas você se vê sobrecarregado com uma taxa de juros mais alta no empréstimo se seu crédito for inferior a 600. Se você procurar um empréstimo, poderá encontrar um, mesmo que seu crédito seja considerado "ruim" por uma das "três grandes" agências de crédito. No entanto, você pode não se qualificar para uma hipoteca, que é um tipo de empréstimo parcelado, com pontuação inferior a 550.
Destaques
Empréstimos parcelados são geralmente menos arriscados do que outros empréstimos alternativos que não têm pagamentos parcelados, como empréstimos com pagamento antecipado ou empréstimos apenas com juros.
Uma dívida parcelada pode ser um tipo de empréstimo pessoal.
Seu cronograma de amortização determina quanto você paga em parcelas mensais da dívida.
Uma dívida parcelada é um empréstimo que é pago em parcelas regulares, como a maioria das hipotecas e empréstimos para carros.
Os empréstimos parcelados são bons para os mutuários, pois são uma maneira de financiar itens caros, enquanto fornecem aos credores pagamentos regulares.
