Dług ratalny

Co to jest dług ratalny?

Dług ratalny to pożyczka,. którą pożyczkobiorca spłaca w regularnych ratach. Zadłużenie ratalne jest zazwyczaj spłacane w równych miesięcznych ratach, które obejmują odsetki i część kapitału. Ten rodzaj pożyczki to pożyczka amortyzowana, która wymaga stworzenia przez pożyczkodawcę standardowego harmonogramu spłat, w którym wyszczególnione są płatności przez cały okres trwania pożyczki.

Zrozumienie zadłużenia ratalnego

Dług ratalny jest preferowaną metodą finansowania konsumenckiego dla dużych przedmiotów, takich jak domy, samochody i sprzęt AGD. Pożyczkodawcy preferują również zadłużenie ratalne, ponieważ zapewnia ono emitentowi stały przepływ środków pieniężnych przez cały okres trwania pożyczki, z regularnymi płatnościami opartymi na standardowym harmonogramie amortyzacji.

Harmonogram amortyzacji określi wysokość comiesięcznych rat spłaty zadłużenia. Harmonogram amortyzacji jest tworzony na podstawie kilku zmiennych, w tym całkowitej wystawionej kwoty głównej, naliczonej stopy procentowej, dowolnej zaliczki i całkowitej liczby płatności.

Na przykład niewielu może sobie pozwolić na spłatę ceny domu w jednej płatności. Dlatego pożyczka jest udzielana z kwotą kapitału pokrywającą wartość domu i jest amortyzowana miesięcznymi ratami przez pewien okres. Kredyty hipoteczne mają zazwyczaj 15-letni lub 30-letni harmonogram spłat. W rezultacie kredytobiorcy hipoteczni mogą spłacać dług w ratach przez cały okres trwania pożyczki, co sprawia, że zakup domu staje się bardziej przystępny cenowo.

I odwrotnie, urządzenie, które kosztuje 1500 USD, może zostać spłacone w ciągu roku przez większość ludzi. Kupujący może dodatkowo zmniejszyć miesięczne płatności, na przykład wpłacając znaczną zaliczkę w wysokości 500 USD. W tym przypadku, zakładając stopę procentową 8%, równe miesięczne płatności w ciągu jednego roku wyniosłyby około 87 USD, co oznacza, że całkowity koszt finansowania w okresie jednego roku wynosi około 44 USD.

Z drugiej strony, jeśli kupujący nie ma środków na zaliczkę i sfinansuje całkowity koszt urządzenia w wysokości 1500 USD przez rok na poziomie 8%, miesięczna płatność wyniesie 130,50 USD. Całkowity koszt finansowania w tym przypadku jest nieco wyższy i wynosi 66 USD.

Pożyczki ratalne są często pożyczkami o niższym ryzyku niż pożyczki bez rat.

Uwagi specjalne

Pożyczka ratalna to jeden z najbardziej tradycyjnych produktów pożyczkowych oferowanych przez pożyczkodawców. Pożyczkodawcy mogą stworzyć standardowy harmonogram amortyzacji i otrzymywać miesięczne przepływy pieniężne zarówno z spłaty kapitału, jak i odsetek od pożyczek. Ponadto, kredyty wysokiej jakości mogą być akceptowane jako kredyty kwalifikowane, posiadające określone zabezpieczenia i oferujące możliwość sprzedaży na rynku wtórnym, co zwiększa kapitał banku.

Pożyczki ratalne mogą generalnie wiązać się ze znacznie niższym ryzykiem niż inne alternatywne pożyczki, które nie mają raty. Pożyczki te mogą obejmować pożyczki na spłatę balonem lub pożyczki tylko z odsetkami. Te alternatywne pożyczki nie są skonstruowane z tradycyjnym harmonogramem amortyzacji i są wystawiane z dużo wyższym ryzykiem niż standardowe pożyczki ratalne.

Rodzaje zadłużenia ratalnego

Tradycyjne pożyczki udzielane przez instytucje finansowe na domy i samochody są ważnym źródłem działalności pożyczkowej dla pożyczkodawców. Większość z tych pożyczek opiera się na konserwatywnych zasadach ubezpieczenia ze standardowymi harmonogramami amortyzacji, które spłacają kapitał i odsetki przy każdej spłacie raty.

Alternatywne pożyczki ratalne są również oferowane przez różnych alternatywnych pożyczkodawców o wyższym ryzyku na rynku kredytowym. Jednym z przykładów są chwilówki. Pobierają wyższe oprocentowanie i opierają oferowany kapitał na pracodawcy pożyczkobiorcy i dochodach z wypłaty. Pożyczki te są również spłacane w ratach na podstawie harmonogramu amortyzacji; jednak ich podstawowe elementy wiążą się ze znacznie wyższym ryzykiem.

W 2014 roku ustawa Dodda-Franka wprowadziła przepisy dotyczące hipotek kwalifikowanych. Zapewniło to instytucjom kredytowym bardziej znaczące zachęty do strukturyzowania i udzielania kredytów hipotecznych wyższej jakości. Standardowe warunki spłaty rat są jednym z wymogów kwalifikowanych kredytów hipotecznych. Ponadto, jako kwalifikowany kredyt hipoteczny, kwalifikuje się do pewnych zabezpieczeń i jest również bardziej atrakcyjny dla ubezpieczycieli w strukturyzacji produktów kredytowych na rynku wtórnym.

Dług ratalny a pożyczki osobiste

Pożyczka ratalna to wehikuł finansowy, w którym pożyczkodawca zgadza się na spłatę w ratach zamiast jednej spłaty. Na przykład spłata kredytu hipotecznego to rodzaj kredytu ratalnego spłacanego przez kredytobiorcę w miesięcznych ratach obejmujących kapitał i odsetki. Pożyczki federalne na edukację i hipoteki to dwa rodzaje powszechnych pożyczek ratalnych. Dług ratalny to pieniądze należne z kredytu ratalnego.

Pożyczka ratalna jest rodzajem pożyczki osobistej, ale istnieją inne rodzaje pożyczek osobistych, w tym płatności spłacane w całości wraz z odsetkami, a nie w ratach. Pożyczka osobista może pochodzić od banku, spółdzielczej kasy oszczędnościowo-kredytowej, szefa lub członka Twojej rodziny.

Zalety i wady zadłużenia ratalnego

Jak każda pożyczka, zaciąganie zadłużenia na raty ma swoje zalety i wady. Na przykład, jeśli chcesz kupić dom, pożyczka ratalna to świetny sposób na pożyczenie dużej sumy pieniędzy i spłatę jej w czasie. Z drugiej strony, jeśli nienawidzisz pomysłu bycia zadłużonym w długim okresie, pożyczenie, a następnie spłata pożyczki osobistej w całości może być bardziej atrakcyjne.

Zadłużenie w ratach jest spłacane zgodnie z harmonogramem ustalonym przez pożyczkodawcę. Pożyczka ratalna pozwala na rozplanowanie swoich pieniędzy co miesiąc podczas spłacania zadłużenia.

W niektórych przypadkach, gdy zapisałeś się na spłatę kredytu w ratach, zostaniesz obciążony karą pieniężną, jeśli zdecydujesz się ją wcześniej spłacić. Ponadto pożyczki ratalne wymagają czasu na spłatę, czyniąc z nich zobowiązanie finansowe.

TTT

Podsumowanie

Zadłużenie ratalne to rodzaj pożyczki spłacanej przez pożyczkobiorcę w regularnych, często miesięcznych ratach, które obejmują należne odsetki plus część kapitału.

Dług ratalny jest pożyczką amortyzowaną i posiada standardowy harmonogram spłat stworzony przez pożyczkodawcę, który pokazuje pożyczkobiorcy, ile będzie winien przez cały okres trwania pożyczki. Kredyty hipoteczne i studenckie są często formą zadłużenia ratalnego i umożliwiają kredytobiorcom uzyskanie dostępu do dużych sum pieniędzy. Zadłużenie na raty jest mniej ryzykowne niż pożyczanie dużych kwot, które trzeba spłacić w całości wraz z odsetkami w krótkim czasie.

Często zadawane pytania dotyczące zadłużenia ratalnego

Co to jest umowa ratalna IRS?

Umowa ratalna IRS to plan służący do płacenia IRS w ratach wszelkich podatków, które jesteś im winien.

Ile odsetek pobiera IRS od umów ratalnych?

IRS pobiera opłatę w wysokości połowy stawki 1% od niezapłaconych podatków do 10 dni. Następnie odsetki wzrastają do 1%, ale „jeśli złożysz deklarację w terminie i zażądasz umowy ratalnej, połowa stawki 1% spada do jednej czwartej 1% za każdy miesiąc, w którym umowa ratalna obowiązuje”, zgodnie z jego stroną internetową.

Co to jest sprzedaż ratalna?

Sprzedaż ratalna to sprzedaż nieruchomości, w której otrzymujesz co najmniej jedną płatność poza rok podatkowy sprzedaży. Jednak zasady sprzedaży na raty nie mają zastosowania, jeśli sprzedajesz swoją nieruchomość ze stratą.

Co się stanie, jeśli nie spłacisz pożyczki ratalnej?

Jak każda pożyczka, jeśli nie spłacisz tego, co jesteś winien, możesz znaleźć się w poważnych tarapatach finansowych. Jeśli na przykład nie spłacisz kredytu hipotecznego, możesz stracić dom. Ponadto, jeśli nie spłacisz kredytu ratalnego, wzrosną opłaty, odsetki i potencjalne opłaty karne. Nie spłacając pożyczek, ryzykujesz również uszkodzenie swojego kredytu.

Jak uzyskać pożyczkę ratalną ze złych kredytów?

Możliwe jest uzyskanie pożyczki ratalnej ze złym kredytem, ale znajdziesz się obarczona wyższym oprocentowaniem pożyczki, jeśli twój kredyt jest poniżej 600. Jeśli szukasz pożyczki, możesz ją znaleźć, nawet jeśli twój kredyt jest brany pod uwagę „złe” przez jedno z „wielkiej trójki” biur kredytowych. Możesz jednak nie kwalifikować się do kredytu hipotecznego, który jest rodzajem kredytu ratalnego, z wynikiem niższym niż 550 punktów.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Pożyczki ratalne są generalnie mniej ryzykowne niż inne alternatywne pożyczki, które nie mają raty, takie jak pożyczki balonowe lub pożyczki tylko oprocentowane.

• Zadłużenie na raty może być rodzajem pożyczki osobistej.

• Twój harmonogram amortyzacji określa, ile płacisz w miesięcznych ratach zadłużenia.

• Dług ratalny to kredyt, który jest spłacany w regularnych ratach, tak jak większość kredytów hipotecznych i samochodowych.

• Pożyczki ratalne są dobre dla pożyczkobiorców, ponieważ są sposobem na finansowanie dużych przedmiotów, a jednocześnie zapewniają pożyczkodawcom regularne płatności.