Dette à tempérament

Qu'est-ce qu'une dette à tempérament ?

Une dette à tempérament est un prêt qui est remboursé par l'emprunteur par versements réguliers. Une dette à tempérament est généralement remboursée en versements mensuels égaux comprenant les intérêts et une partie du principal. Ce type de prêt est un prêt amorti qui nécessite la création par le prêteur d'un tableau d'amortissement standard détaillant les paiements tout au long de la durée du prêt.

Comprendre la dette à tempérament

Une dette à tempérament est une méthode privilégiée de financement à la consommation pour les articles coûteux tels que les maisons, les voitures et les appareils électroménagers. Les prêteurs favorisent également la dette à tempérament car elle offre un flux de trésorerie stable à l'émetteur tout au long du prêt avec des paiements réguliers basés sur un calendrier d'amortissement standard.

Le calendrier d'amortissement déterminera la taille des versements mensuels de la dette. Le tableau d' amortissement est créé en fonction de plusieurs variables, notamment le capital total émis, le taux d'intérêt facturé, tout acompte et le nombre total de paiements.

Par exemple, rares sont ceux qui peuvent se permettre de rembourser le prix d'une maison en un seul versement. Par conséquent, un prêt est émis avec un montant principal couvrant la valeur de la maison et est amorti avec des versements mensuels sur une période. Les prêts hypothécaires sont généralement structurés avec un échéancier de remboursement de 15 ans ou un échéancier de remboursement de 30 ans. En conséquence, les emprunteurs hypothécaires peuvent effectuer des versements réguliers sur la durée du prêt, ce qui contribue à rendre l'achat d'une maison plus abordable.

À l'inverse, un appareil qui coûte 1 500 $ peut être remboursé en un an par la plupart des gens. L'acheteur peut réduire davantage les mensualités en versant un acompte substantiel de 500 $, par exemple. Dans ce cas, en supposant un taux d'intérêt de 8 %, les versements mensuels égaux sur un an seraient d'environ 87 $, ce qui signifie que le coût de financement total sur la période d'un an est d'environ 44 $.

En revanche, si l'acheteur n'a pas les moyens de verser une mise de fonds et finance le coût total de 1 500 $ de l'appareil pendant un an à 8 %, les mensualités seraient de 130,50 $. Le coût de financement total, dans ce cas, est un peu plus élevé à 66 $.

Les prêts à tempérament sont souvent des prêts à moindre risque que les prêts sans versements échelonnés.

Considérations particulières

Un prêt à tempérament est l'un des produits de prêt les plus traditionnels proposés par les prêteurs. Les prêteurs peuvent établir un calendrier d'amortissement standard et recevoir des flux de trésorerie mensuels à partir des paiements du principal et des intérêts sur les prêts. De plus, les prêts de haute qualité peuvent être acceptés comme des prêts qualifiés bénéficiant de certaines protections et offrant la possibilité de vendre sur le marché secondaire, ce qui augmente le capital d'une banque.

Les prêts à tempérament peuvent généralement être beaucoup moins risqués que les autres prêts alternatifs qui n'ont pas de versements échelonnés. Ces prêts peuvent inclure des prêts à remboursement forfaitaire ou des prêts à intérêt seulement. Ces prêts alternatifs ne sont pas structurés avec un plan d'amortissement traditionnel et sont émis avec un risque beaucoup plus élevé que les prêts à tempérament standard.

Types de dette à tempérament

Les prêts traditionnels des institutions financières pour les maisons et les automobiles sont une source importante d'activités de prêt pour les prêteurs. La plupart de ces prêts sont basés sur une souscription prudente avec des calendriers d'amortissement standard qui remboursent le principal et les intérêts à chaque versement.

Des prêts à tempérament alternatifs sont également proposés par une variété de prêteurs alternatifs à haut risque sur le marché du crédit. Les prêts sur salaire en sont un exemple. Ils facturent des taux d'intérêt plus élevés et basent le principal offert sur l'employeur de l'emprunteur et sur le revenu par chèque de paie. Ces emprunts sont également remboursés par échéances selon un plan d'amortissement ; cependant, leurs composants sous-jacents impliquent des risques beaucoup plus élevés.

En 2014, la loi Dodd-Frank a institué une législation sur les prêts hypothécaires qualifiés. Cela a fourni aux établissements de crédit des incitations plus importantes à structurer et à émettre des prêts hypothécaires de meilleure qualité. Les conditions de remboursement par versements standard sont une exigence pour les prêts hypothécaires qualifiés. De plus, en tant que prêt hypothécaire qualifié, il est éligible à certaines protections et est également plus attrayant pour les souscripteurs dans la structuration de produits de prêt sur le marché secondaire.

Dettes à tempérament vs prêts personnels

Un prêt à tempérament est un véhicule financier dans lequel un prêteur accepte d'être remboursé en plusieurs versements plutôt qu'en un seul paiement. Par exemple, un versement hypothécaire est un type de prêt à tempérament remboursé par l'emprunteur en versements mensuels comprenant le principal et les intérêts. Les prêts fédéraux pour l'éducation et les hypothèques sont deux types de prêts à tempérament courants. Une dette à tempérament est de l'argent dû sur un prêt à tempérament.

Un prêt à tempérament est un type de prêt personnel, mais il existe d'autres types de prêts personnels, y compris les paiements remboursés en totalité avec intérêts plutôt qu'en versements. Un prêt personnel peut provenir d'une banque, d'une caisse populaire, d'un patron ou d'un membre de votre famille.

Avantages et inconvénients de la dette à tempérament

Comme tout prêt, il y a des avantages et des inconvénients à contracter une dette à tempérament. Par exemple, si vous souhaitez acheter une maison, un prêt à tempérament est un excellent moyen d'emprunter une grosse somme d'argent et de la rembourser au fil du temps. D'un autre côté, si vous détestez l'idée d'être endetté à long terme, emprunter puis rembourser intégralement un prêt personnel peut être plus attrayant.

Une dette à tempérament est remboursée selon un calendrier régulier fixé par le prêteur. Un prêt à tempérament vous permet de budgétiser votre argent chaque mois pendant que vous remboursez votre dette.

Dans certains cas, lorsque vous vous êtes engagé à rembourser votre prêt par versements échelonnés, vous devrez payer des frais de pénalité si vous décidez de le rembourser par anticipation. De plus, les prêts à tempérament mettent du temps à être remboursés, ce qui en fait un engagement financier.

TTT

L'essentiel

Une dette à tempérament est un type de prêt remboursé par l'emprunteur en versements réguliers, souvent mensuels, qui comprennent les intérêts dus plus une partie du principal.

Une dette à tempérament est un prêt amorti et a un tableau d'amortissement standard créé par le prêteur qui montre à l'emprunteur combien il devra sur la durée du prêt. Les hypothèques et les prêts étudiants sont souvent des formes de dette à tempérament et permettent aux emprunteurs d'avoir accès à d'importantes sommes d'argent. Une dette à tempérament est moins risquée qu'emprunter de gros montants qui doivent être remboursés en totalité avec intérêts dans un court laps de temps.

FAQ sur la dette à tempérament

Qu'est-ce qu'un accord de versement IRS ?

Un accord de versement IRS est un plan utilisé pour payer à l'IRS par versements échelonnés tout impôt que vous lui devez.

Combien d'intérêts l'IRS facture-t-il sur les accords de versement ?

L'IRS émet une charge de la moitié d'un taux de 1 % sur les impôts impayés jusqu'à 10 jours. Par la suite, l'intérêt passe à 1 %, mais "si vous produisez votre déclaration avant la date d'échéance et demandez un accord de versement, le taux de la moitié de 1 % diminue à un quart de 1 % pour tout mois au cours duquel un accord de versement est en vigueur », selon son site Web.

Qu'est-ce qu'une vente à tempérament ?

Une vente à tempérament est une vente de biens où vous recevez au moins un paiement au-delà de l'année d'imposition de la vente. Cependant, les règles de vente à tempérament ne s'appliquent pas si vous vendez votre propriété à perte.

Que se passe-t-il si vous ne remboursez pas votre prêt à tempérament ?

Comme pour tout prêt, si vous ne remboursez pas ce que vous devez, vous pouvez vous retrouver en difficulté financière. Si vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt hypothécaire, par exemple, vous pouvez perdre votre maison. De plus, si vous ne remboursez pas votre prêt à tempérament, les frais, les intérêts et les éventuelles pénalités augmenteront. En ne remboursant pas vos prêts, vous risquez également d'endommager votre crédit.

Comment pouvez-vous obtenir un prêt à tempérament avec un mauvais crédit ?

Il est possible d'obtenir un prêt à tempérament avec un mauvais crédit, mais vous vous retrouvez avec un taux d'intérêt plus élevé sur le prêt si votre crédit est inférieur à 600. Si vous magasinez pour un prêt, vous pouvez en trouver un, même si votre crédit est considéré « mauvais » par l'un des « trois grands » bureaux de crédit. Cependant, vous ne pouvez pas être admissible à une hypothèque, qui est un type de prêt à tempérament, avec un score inférieur à 550.

Points forts

• Les prêts à tempérament sont généralement moins risqués que d'autres prêts alternatifs qui n'ont pas de versements échelonnés, tels que les prêts à remboursement forfaitaire ou les prêts à intérêt uniquement.

• Une dette à tempérament peut être un type de prêt personnel.

• Votre plan d'amortissement détermine le montant que vous payez en versements mensuels.

• Une dette à tempérament est un prêt qui est remboursé en versements réguliers, comme la plupart des prêts hypothécaires et des prêts automobiles.

• Les prêts à tempérament sont bons pour les emprunteurs car c'est un moyen de financer des articles coûteux, tout en offrant aux prêteurs des paiements réguliers.