Ratenschuld

Was ist eine Ratenschuld?

Eine Ratenschuld ist ein Darlehen,. das vom Kreditnehmer in regelmäßigen Raten zurückgezahlt wird. Eine Ratenschuld wird im Allgemeinen in gleichen monatlichen Zahlungen zurückgezahlt, die Zinsen und einen Teil des Kapitalbetrags enthalten. Diese Art von Darlehen ist ein amortisiertes Darlehen, bei dem der Kreditgeber einen Standardtilgungsplan erstellen muss, in dem die Zahlungen während der gesamten Laufzeit des Darlehens aufgeführt sind.

Ratenschuld verstehen

Eine Ratenschuld ist eine bevorzugte Methode der Verbraucherfinanzierung für große Gegenstände wie Häuser, Autos und Geräte. Kreditgeber bevorzugen auch Ratenschulden, da sie dem Emittenten während der gesamten Kreditlaufzeit einen stetigen Cashflow mit regelmäßigen Zahlungen auf der Grundlage eines Standardtilgungsplans bieten.

Der Tilgungsplan bestimmt die Höhe der monatlichen Ratenzahlungen. Der Tilgungsplan wird auf der Grundlage mehrerer Variablen erstellt, darunter das ausgegebene Gesamtkapital, der berechnete Zinssatz, alle Anzahlungen und die Gesamtzahl der Zahlungen.

Beispielsweise können es sich nur wenige leisten, den Preis eines Eigenheims in einer einzigen Zahlung abzubezahlen. Daher wird ein Darlehen mit einer den Eigenheimwert deckenden Kapitalsumme vergeben und mit monatlichen Raten über einen bestimmten Zeitraum getilgt. Hypothekendarlehen sind typischerweise mit einem 15-jährigen Zahlungsplan oder einem 30-jährigen Zahlungsplan strukturiert. Infolgedessen können Hypothekenschuldner über die Laufzeit des Darlehens stetige Ratenzahlungen leisten, was dazu beiträgt, den Kauf eines Eigenheims erschwinglicher zu machen.

Umgekehrt kann ein Gerät, das 1.500 US-Dollar kostet, von den meisten Menschen in einem Jahr abbezahlt werden. Der Käufer kann die monatlichen Zahlungen weiter reduzieren, indem er beispielsweise eine beträchtliche Anzahlung von 500 USD leistet. In diesem Fall würden bei einem angenommenen Zinssatz von 8 % die gleichen monatlichen Zahlungen über ein Jahr etwa 87 $ betragen, was bedeutet, dass die gesamten Finanzierungskosten über den Zeitraum von einem Jahr etwa 44 $ betragen.

Wenn der Käufer andererseits nicht über die Mittel für eine Anzahlung verfügt und die Gesamtkosten des Geräts von 1.500 USD für ein Jahr zu 8 % finanziert, würden die monatlichen Zahlungen 130,50 USD betragen. Die Gesamtfinanzierungskosten sind in diesem Fall mit 66 $ etwas höher.

Ratenkredite sind oft risikoärmere Kredite als Kredite ohne Ratenzahlung.

Besondere Überlegungen

Ein Ratenkredit ist eines der traditionellsten Kreditprodukte, die von Kreditgebern angeboten werden. Kreditgeber können einen Standardtilgungsplan erstellen und monatliche Cashflows aus Kapital- und Zinszahlungen für die Kredite erhalten. Darüber hinaus können hochwertige Kredite als qualifizierte Kredite akzeptiert werden, die bestimmte Schutzmaßnahmen erhalten und die Gelegenheit zum Verkauf auf dem Sekundärmarkt bieten, was das Kapital einer Bank erhöht.

Ratenkredite können im Allgemeinen ein viel geringeres Risiko aufweisen als andere alternative Kredite, die keine Ratenzahlung haben. Diese Darlehen können Ballonzahlungsdarlehen oder zinslose Darlehen umfassen. Diese alternativen Kredite sind nicht mit einem klassischen Tilgungsplan strukturiert und werden mit einem deutlich höheren Risiko vergeben als herkömmliche Ratenkredite.

Arten von Ratenschulden

Herkömmliche Kredite von Finanzinstituten für Eigenheime und Autos sind eine herausragende Quelle des Kreditgeschäfts für Kreditgeber. Die meisten dieser Darlehen basieren auf einem konservativen Underwriting mit Standardtilgungsplänen, die Kapital und Zinsen mit jeder Ratenzahlung zurückzahlen.

Alternative Ratenschulddarlehen werden auch von einer Vielzahl risikoreicherer alternativer Kreditgeber auf dem Kreditmarkt angeboten. Zahltagdarlehen sind ein Beispiel. Sie berechnen höhere Zinssätze und stützen das angebotene Kapital auf den Arbeitgeber des Kreditnehmers und das Einkommen pro Gehaltsscheck. Auch diese Darlehen werden nach einem Tilgungsplan in Raten getilgt; ihre zugrunde liegenden Komponenten beinhalten jedoch viel höhere Risiken.

Im Jahr 2014 führte der Dodd-Frank Act Gesetze für qualifizierte Hypotheken ein. Dadurch erhielten Kreditinstitute deutlichere Anreize, höherwertige Hypothekendarlehen zu strukturieren und zu vergeben. Standard-Ratentilgungsbedingungen sind eine Voraussetzung für qualifizierte Hypotheken. Darüber hinaus kommt es als qualifiziertes Hypothekendarlehen für bestimmte Schutzmaßnahmen in Betracht und ist auch für Underwriter bei der Strukturierung von Darlehensprodukten auf dem Sekundärmarkt attraktiver.

Ratenschuld vs. Privatkredit

Ein Ratenkredit ist ein Finanzierungsinstrument, bei dem sich ein Kreditgeber bereit erklärt, in Raten gegen eine Zahlung zurückgezahlt zu werden. Beispielsweise ist eine Hypothekenzahlung eine Art Ratendarlehen, das vom Kreditnehmer in monatlichen Raten zurückgezahlt wird, die Kapital und Zinsen enthalten. Bundesdarlehen für Bildung und Hypotheken sind zwei Arten von gängigen Ratenkrediten. Eine Ratenschuld ist Geld, das bei einem Ratenkredit geschuldet wird.

Ein Ratenkredit ist eine Art Privatkredit, aber es gibt auch andere Arten von Privatkrediten, einschließlich Zahlungen, die vollständig mit Zinsen statt in Raten zurückgezahlt werden. Ein Privatdarlehen kann von einer Bank, einer Kreditgenossenschaft, einem Chef oder einem Familienmitglied kommen.

Vor- und Nachteile der Ratenschuld

Wie bei jedem Kredit gibt es auch bei der Aufnahme einer Ratenschuld Vor- und Nachteile. Wenn Sie beispielsweise ein Haus kaufen möchten, ist ein Ratenkredit eine gute Möglichkeit, sich eine große Geldsumme zu leihen und diese im Laufe der Zeit zurückzuzahlen. Wenn Sie andererseits die Idee hassen, langfristige Schulden zu haben, kann es attraktiver sein, einen Privatkredit zu leihen und dann vollständig zurückzuzahlen.

Eine Ratenschuld wird nach einem vom Kreditgeber festgelegten regelmäßigen Zeitplan zurückgezahlt. Mit einem Ratenkredit können Sie Ihr Geld jeden Monat budgetieren, während Sie Ihre Schulden abzahlen.

Wenn Sie sich für eine Ratenzahlung entschieden haben, wird Ihnen in einigen Fällen eine Strafgebühr in Rechnung gestellt, wenn Sie sich für eine vorzeitige Tilgung entscheiden. Hinzu kommt, dass sich Ratenkredite lange amortisieren lassen und somit zu einer finanziellen Verpflichtung werden.

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Das Endergebnis

Eine Ratenschuld ist eine Art Darlehen, das vom Kreditnehmer in regelmäßigen, oft monatlichen Zahlungen zurückgezahlt wird, die die geschuldeten Zinsen plus einen Teil des Kapitalbetrags beinhalten.

Eine Ratenschuld ist ein amortisiertes Darlehen und hat einen vom Kreditgeber erstellten Standardtilgungsplan, der dem Kreditnehmer zeigt, wie viel er über die Laufzeit des Kredits schulden wird. Hypotheken und Studienkredite sind oft Formen der Ratenschuld und ermöglichen Kreditnehmern den Zugriff auf große Geldsummen. Eine Ratenschuld ist weniger riskant als große Summen zu leihen, die in kurzer Zeit komplett mit Zinsen zurückgezahlt werden müssen.

Häufig gestellte Fragen zu Ratenschulden

Was ist eine IRS-Ratenzahlungsvereinbarung?

Eine IRS-Ratenzahlungsvereinbarung ist ein Plan, der verwendet wird, um dem IRS alle Steuern, die Sie ihnen schulden, in Raten zu zahlen.

Wie viel Zinsen verlangt der IRS für Ratenzahlungsvereinbarungen?

Der IRS erhebt eine Gebühr von einem halben Satz von 1 % auf unbezahlte Steuern bis zu 10 Tagen. Danach steigen die Zinsen auf 1 %, aber „wenn Sie Ihre Steuererklärung bis zum Fälligkeitsdatum einreichen und eine Ratenzahlungsvereinbarung beantragen, verringert sich der Satz von der Hälfte von 1 % auf ein Viertel von 1 % für jeden Monat, in dem eine Ratenzahlungsvereinbarung besteht in Kraft ist", heißt es auf seiner Website.

Was ist ein Ratenkauf?

Ein Ratenverkauf ist ein Verkauf von Immobilien, bei dem Sie mindestens eine Zahlung über das Steuerjahr des Verkaufs hinaus erhalten. Ratenverkaufsregeln gelten jedoch nicht, wenn Sie Ihre Immobilie mit Verlust verkaufen.

Was passiert, wenn Sie Ihren Ratenkredit nicht bezahlen?

Wie bei jedem Kredit können Sie in große finanzielle Schwierigkeiten geraten, wenn Sie Ihre Schulden nicht zurückzahlen. Wenn Sie beispielsweise mit Ihrer Hypothek in Verzug geraten, können Sie Ihr Zuhause verlieren. Wenn Sie Ihren Ratenkredit nicht bezahlen, steigen außerdem die Gebühren, Zinsen und eventuelle Strafgebühren. Wenn Sie Ihre Kredite nicht bezahlen, riskieren Sie auch, Ihren Kredit zu schädigen.

Wie bekommt man einen Ratenkredit bei schlechter Schufa?

Es ist möglich, einen Ratenkredit mit schlechter Kreditwürdigkeit zu bekommen, aber Sie werden mit einem höheren Zinssatz für den Kredit belastet, wenn Ihr Kredit unter 600 liegt. Wenn Sie sich nach einem Kredit umsehen, werden Sie vielleicht einen finden, selbst wenn Ihre Kreditwürdigkeit berücksichtigt wird „schlecht“ von einer der „großen drei“ Kreditauskunfteien. Mit einem Score von weniger als 550 qualifizieren Sie sich jedoch möglicherweise nicht für eine Hypothek, bei der es sich um eine Art Ratenkredit handelt.

Höhepunkte

• Ratenkredite sind im Allgemeinen weniger riskant als andere alternative Kredite, die keine Ratenzahlung haben, wie z. B. Ballonkredite oder zinslose Kredite.

• Eine Ratenschuld kann eine Art Privatkredit sein.

• Ihr Tilgungsplan bestimmt, wie viel Sie in monatlichen Ratenschulden zahlen.

• Eine Ratenschuld ist ein Darlehen, das in regelmäßigen Raten getilgt wird, wie die meisten Baufinanzierungen und Autokredite.

• Ratenkredite sind gut für Kreditnehmer, da sie eine Möglichkeit zur Finanzierung großer Posten darstellen, während sie den Kreditgebern regelmäßige Zahlungen bieten.