Debito rateale

Che cos'è un debito rateale?

Un debito rateale è un prestito che viene rimborsato dal mutuatario in rate regolari. Un debito rateale viene generalmente rimborsato in rate mensili uguali che includono gli interessi e una parte del capitale. Questo tipo di prestito è un prestito ammortizzato che richiede che il prestatore crei un programma di ammortamento standard che dettagli i pagamenti per tutta la durata del prestito.

Capire il debito rateale

Un debito rateale è un metodo preferito di finanziamento al consumo per articoli di grandi dimensioni come case, automobili ed elettrodomestici. I finanziatori favoriscono anche il debito rateale poiché offre un flusso di cassa costante all'emittente durante tutto il prestito con pagamenti regolari basati su un piano di ammortamento standard.

Il piano di ammortamento determinerà l'entità dei pagamenti rateali mensili del debito. Il piano di ammortamento viene creato in base a diverse variabili, tra cui il capitale totale emesso, il tasso di interesse applicato, l'eventuale acconto e il numero totale di pagamenti.

Ad esempio, pochi possono permettersi di pagare il prezzo di una casa in un unico pagamento. Pertanto un mutuo viene erogato con importo capitale a copertura del valore della casa e viene ammortizzato con rate mensili in un periodo. I prestiti ipotecari sono tipicamente strutturati con un piano di pagamento di 15 anni o un piano di pagamento di 30 anni. Di conseguenza, i mutuatari possono effettuare pagamenti rateali costanti per tutta la durata del prestito, il che aiuta a rendere l'acquisto di una casa più conveniente.

Al contrario, un elettrodomestico che costa $ 1.500 può essere ripagato in un anno dalla maggior parte delle persone. L'acquirente può ridurre ulteriormente i pagamenti mensili effettuando un acconto sostanziale di $ 500, ad esempio. In questo caso, ipotizzando un tasso di interesse dell'8%, i pagamenti mensili uguali su un anno sarebbero di circa $ 87, il che significa che il costo totale del finanziamento nel periodo di un anno è di circa $ 44.

D'altra parte, se l'acquirente non ha le risorse per un acconto e finanzia il costo totale dell'apparecchio di $ 1.500 per un anno all'8%, i pagamenti mensili sarebbero di $ 130,50. Il costo totale del finanziamento, in questo caso, è leggermente superiore a $ 66.

I prestiti rateali sono spesso prestiti a rischio più basso rispetto ai prestiti senza rateizzazione.

Considerazioni speciali

Un prestito rateale è uno dei prodotti di prestito più tradizionali offerti dagli istituti di credito. I finanziatori possono costruire un programma di ammortamento standard e ricevere flussi di cassa mensili sia dal pagamento del capitale che degli interessi sui prestiti. Inoltre, i prestiti di alta qualità possono essere accettati come prestiti qualificati che ricevono determinate protezioni e offrono l'opportunità di vendita sul mercato secondario, che aumenta il capitale di una banca.

I prestiti rateali possono generalmente essere molto più rischiosi rispetto ad altri prestiti alternativi che non prevedono pagamenti rateali. Questi prestiti possono includere prestiti a pagamento anticipato o prestiti di soli interessi. Questi prestiti alternativi non sono strutturati con un piano di ammortamento tradizionale e sono emessi con un rischio molto più elevato rispetto ai prestiti rateali standard.

Tipi di debito rateale

I prestiti tradizionali degli istituti finanziari per case e automobili sono una fonte importante di attività di prestito per i prestatori. La maggior parte di questi prestiti si basa su una sottoscrizione conservativa con piani di ammortamento standard che pagano il capitale e gli interessi ad ogni rata.

Prestiti di debito rateali alternativi sono offerti anche da una varietà di prestatori alternativi ad alto rischio nel mercato del credito. I prestiti di giorno di paga sono un esempio. Fanno pagare tassi di interesse più elevati e basano il capitale offerto sul datore di lavoro di un mutuatario e sul reddito in busta paga. Tali finanziamenti sono pagati anche con rate in base ad un piano di ammortamento; tuttavia, i loro componenti sottostanti comportano rischi molto più elevati.

Nel 2014, il Dodd-Frank Act ha istituito una legislazione per i mutui qualificati. Ciò ha fornito agli istituti di credito incentivi più significativi per strutturare ed emettere mutui ipotecari di qualità superiore. I termini standard di rimborso delle rate sono un requisito per i mutui qualificati. Inoltre, in quanto prestito ipotecario qualificato, è idoneo a determinate protezioni ed è anche più attraente per i sottoscrittori nella strutturazione di prodotti di prestito del mercato secondario.

Debito rateale vs. Prestiti personali

Un prestito rateale è un veicolo finanziario in cui un prestatore accetta di essere rimborsato a rate rispetto a un pagamento. Ad esempio, una rata del mutuo è un tipo di prestito rateale rimborsato dal mutuatario in rate mensili che includono capitale e interessi. I prestiti federali per l'istruzione e i mutui sono due tipi di prestiti rateali comuni. Un debito rateale è denaro dovuto su un prestito rateale.

Il prestito rateale è una tipologia di prestito personale, ma esistono altre tipologie di prestito personale, compresi i pagamenti rimborsati integralmente con gli interessi anziché a rate. Un prestito personale può provenire da una banca, un'unione di credito, un capo o un membro della tua famiglia.

Vantaggi e svantaggi del debito rateale

Come ogni prestito, ci sono vantaggi e svantaggi nell'assumere un debito rateale. Ad esempio, se vuoi comprare una casa, un prestito rateale è un ottimo modo per prendere in prestito una grossa somma di denaro e ripagarla nel tempo. D'altra parte, se odi l'idea di avere un debito a lungo termine, prendere in prestito e poi rimborsare per intero un prestito personale potrebbe essere più allettante.

Un debito rateale viene estinto secondo un programma regolare stabilito dal prestatore. Un prestito rateale ti consente di pianificare i tuoi soldi ogni mese mentre stai saldando il tuo debito.

In alcuni casi, quando ti sei iscritto per estinguere il tuo prestito utilizzando pagamenti rateali, ti verrà addebitata una penale se decidi di estinguerlo anticipatamente. Inoltre, i prestiti rateali richiedono tempo per estinguersi, rendendoli un impegno finanziario.

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La linea di fondo

Un debito rateale è un tipo di prestito rimborsato dal mutuatario in pagamenti regolari, spesso mensili che includono gli interessi dovuti più una parte del capitale.

Un debito rateale è un prestito ammortizzato e ha un programma di ammortamento standard creato dal prestatore che mostra al mutuatario quanto dovrà per tutta la durata del prestito. I mutui e i prestiti agli studenti sono spesso forme di debito rateale e consentono ai mutuatari di accedere a ingenti somme di denaro. Un debito rateale è meno rischioso che prendere in prestito grandi somme che devono essere rimborsate integralmente con gli interessi in un breve lasso di tempo.

Domande frequenti sul debito rateale

Che cos'è un accordo di rata IRS?

Un accordo di rata IRS è un piano utilizzato per pagare l'IRS tramite rate di qualsiasi tassa dovuta loro.

Quanto interesse addebita l'IRS sui contratti rateali?

L'IRS emette un addebito di metà dell'aliquota dell'1% sulle tasse non pagate fino a 10 giorni. Successivamente, l'interesse sale all'1%, ma "se si presenta il reso entro la data di scadenza e si richiede un accordo di rata, la metà del tasso dell'1% diminuisce a un quarto dell'1% per ogni mese in cui un accordo di rata è in vigore", secondo il suo sito web.

Che cos'è una vendita rateale?

Una vendita rateale è una vendita di proprietà in cui si riceve almeno un pagamento oltre l'anno fiscale della vendita. Tuttavia, le regole di vendita rateale non si applicano se vendi la tua proprietà in perdita.

Cosa succede se non paghi il tuo prestito rateale?

Come ogni prestito, se non restituisci ciò che devi, puoi trovarti in molti problemi finanziari. Se ad esempio sei inadempiente sul mutuo, puoi perdere la tua casa. Inoltre, se non paghi la tua rata del prestito, le commissioni, gli interessi e le potenziali penalità aumenteranno. Non pagando i tuoi prestiti, rischi anche di danneggiare il tuo credito.

Come puoi ottenere un prestito rateale con crediti inesigibili?

È possibile ottenere un prestito rateale con credito inesigibile, ma ti ritrovi gravato di un tasso di interesse più alto sul prestito se il tuo credito è inferiore a 600. Se cerchi un prestito, potresti trovarne uno, anche se il tuo credito è considerato "cattivo" da una delle "tre grandi" agenzie di credito. Tuttavia, potresti non beneficiare di un mutuo, che è un tipo di prestito rateale, con un punteggio inferiore a 550.

Mette in risalto

• I prestiti rateali sono generalmente meno rischiosi rispetto ad altri prestiti alternativi che non prevedono pagamenti rateali, come i prestiti con pagamento anticipato o i prestiti con soli interessi.

• Un debito rateale può essere un tipo di prestito personale.

• Il tuo piano di ammortamento determina quanto paghi nei pagamenti rateali mensili del debito.

• Un debito rateale è un prestito che viene rimborsato in rate regolari, come la maggior parte dei mutui e dei prestiti auto.

• I prestiti rateali sono utili per i mutuatari in quanto sono un modo per finanziare articoli di grandi dimensioni, mentre forniscono ai prestatori pagamenti regolari.