Conta conjunta

O que é uma conta conjunta?

Uma conta conjunta é uma conta bancária ou de corretagem compartilhada entre dois ou mais indivíduos. As contas conjuntas são mais propensas a serem usadas por parentes, casais ou parceiros de negócios que tenham um nível de familiaridade e confiança um com o outro. Normalmente, permite que qualquer pessoa nomeada na conta acesse fundos nela. Existem várias maneiras pelas quais as contas podem ser estabelecidas, cada uma com suas próprias implicações sobre como dinheiro ou ativos podem ser acessados dentro da conta ou como o conteúdo da conta é tratado após o falecimento de um dos titulares conjuntos.

Como funcionam as contas conjuntas

As contas conjuntas funcionam como contas normais, exceto que podem ter dois ou mais usuários autorizados. Contas conjuntas podem ser estabelecidas de forma permanente, como uma conta para um casal na qual seus salários são depositados. A conta também pode ser temporária, como uma conta entre duas partes que estão contribuindo com fundos no curto prazo.

As contas bancárias mantidas em conjunto entre duas partes podem ser intituladas com um "e" ou um "ou" entre os nomes dos titulares da conta. Se a conta estiver listada como uma conta "e", ambas/todas as partes devem assinar para acessar os fundos. Se for uma conta "ou", apenas uma das partes precisa assinar.

As contas mantidas em conjunto incluem contas de depósito em bancos, incluindo contas correntes e de poupança, cartões de crédito e outros produtos de crédito, como empréstimos, linhas de crédito (LOC) e hipotecas. O status conjunto autoriza todos os listados na conta de uso total, mas também a responsabilidade por quaisquer pagamentos, taxas ou encargos incorridos.

Abrir uma conta conjunta é tão simples quanto abrir uma única conta. Ambas as partes devem estar presentes no banco quando a conta estiver aberta - seja uma conta de depósito ou outro produto como uma hipoteca ou empréstimo. Para cartões de crédito, adicionar um usuário secundário ou autorizado é semelhante a abrir uma conta conjunta. Na maioria dos casos, isso requer a assinatura da segunda parte.

Usos e Benefícios das Contas Conjuntas

As contas conjuntas podem ser úteis para os seus titulares e proporcionam uma série de benefícios. Muitas contas exigem saldos mínimos,. principalmente se o titular quiser acessar os benefícios de um tipo de conta específico. Ao juntar seu dinheiro, duas pessoas podem contornar esse requisito e colher os benefícios da conta.

Abrir uma conta conjunta também pode ser útil para casais mais novos que estão combinando suas finanças. Os casais podem achar mais fácil ter uma única conta na qual possam depositar seus contracheques e fazer pagamentos de aluguel ou hipoteca, contas ou outras dívidas conjuntas.

Um idoso pode achar útil adicionar um de seus filhos ou outro usuário autorizado às suas contas para pagar contas e fazer transações bancárias de rotina em seu nome, se e quando não puder fazê-lo por conta própria.

Armadilhas de contas conjuntas

As contas conjuntas podem causar problemas, no entanto, porque geralmente fornecem a todas as partes acesso ilimitado aos fundos. Assim, se um cônjuge tem dificuldade em controlar seus hábitos de consumo, isso pode afetar o outro cônjuge, que pode ser mais frugal. O cônjuge frugal não pode contestar os saques ou transações do outro cônjuge com o banco porque está listado como titular de conta conjunta.

Outra coisa a ter em mente com contas conjuntas é que todas as partes com acesso são responsáveis por todas e quaisquer taxas e encargos. Se seu marido usar seu cartão de crédito conjunto, você será igualmente responsável por pagá-lo de volta. Da mesma forma, se sua conta corrente conjunta entrar em cheque especial,. ambos são responsáveis pelo saldo negativo.

O governo pode apreender quaisquer fundos em uma conta conjunta para satisfazer uma ordem pendente. Isso inclui impostos atrasados que podem ser devidos, pensão alimentícia ou outras penhoras ordenadas pelo tribunal.

É melhor que ambas as partes falem para discutir as responsabilidades associadas à abertura de uma conta conjunta antes de fazê-lo. Isso pode evitar problemas e conflitos desnecessários que possam surgir.

Todas as partes devem discutir os prós e os contras de abrir uma conta conjunta para evitar potenciais conflitos futuros.

Direitos de Conta Conjunta

Existem várias mecânicas de titulação que designam como os fundos são divididos se uma das partes da conta falecer. Essas opções são exigidas em contas de corretagem.

Inquilinos Conjuntos com Direitos de Sobrevivência (JTWROS): Se uma das partes falecer, os ativos na conta passam pelo estado de direito - fora do inventário - para as partes sobreviventes.

Inquilinos em comum (TIC): Isso permite que cada co-titular da conta designe seu próprio beneficiário para sua parte dos ativos no caso de falecimento. Em vez de transferir por força de lei para o segundo titular da conta, os ativos são repassados ao beneficiário. Além disso, os ativos não podem ser divididos automaticamente em 50/50. A designação TIC permite que os inquilinos dividam a propriedade da propriedade da maneira que escolherem.

Opção de inquilinos conjuntos: selecionar esta opção exige uma divisão de 50/50 dos ativos na conta conjunta.

Destaques

• Os titulares de contas conjuntas têm igual acesso aos fundos, mas também compartilham a mesma responsabilidade por quaisquer taxas ou encargos incorridos.

• Uma conta conjunta é uma conta bancária ou de corretagem compartilhada por duas ou mais pessoas.

• As operações realizadas através de uma conta conjunta podem exigir a assinatura de todas as partes ou de apenas uma.