Cuenta conjunta

¿Qué es una cuenta conjunta?

Una cuenta conjunta es una cuenta bancaria o de corretaje compartida entre dos o más personas. Es más probable que las cuentas conjuntas sean utilizadas por familiares, parejas o socios comerciales que tienen un nivel de familiaridad y confianza entre ellos. Por lo general, permite que cualquier persona nombrada en la cuenta acceda a los fondos dentro de ella. Hay varias formas en que se pueden establecer cuentas, cada una con sus propias implicaciones sobre cómo se puede acceder al dinero o los activos dentro de la cuenta o cómo se maneja el contenido de la cuenta después de que fallece uno de los cotitulares.

Cómo funcionan las cuentas conjuntas

Las cuentas conjuntas funcionan igual que las cuentas regulares, excepto que pueden tener dos o más usuarios autorizados. Las cuentas conjuntas se pueden establecer de forma permanente, como una cuenta para una pareja en la que se depositan sus salarios. La cuenta también puede ser temporal, como una cuenta entre dos partes que están aportando fondos a corto plazo.

Las cuentas bancarias mantenidas conjuntamente entre dos partes pueden titularse con un "y" o un "o" entre los nombres de los titulares de la cuenta. Si la cuenta aparece como una cuenta "y", entonces ambas/todas las partes deben firmar para acceder a los fondos. Si es una cuenta "o", solo una de las partes debe firmar.

Las cuentas mantenidas conjuntamente incluyen cuentas de depósito en bancos, incluidas cuentas corrientes y de ahorro, tarjetas de crédito y otros productos crediticios, como préstamos, líneas de crédito (LOC) e hipotecas. El estado conjunto autoriza a todos los que figuran en la cuenta el uso completo, pero también la responsabilidad de los pagos, tarifas o cargos incurridos.

Abrir una cuenta conjunta es tan simple como abrir una sola cuenta. Ambas partes deben estar presentes en el banco cuando se abra la cuenta, ya sea una cuenta de depósito u otro producto como una hipoteca o un préstamo. Para las tarjetas de crédito, agregar un usuario secundario o autorizado es similar a abrir una cuenta conjunta. En la mayoría de los casos, esto requiere la firma de la segunda parte.

Usos y beneficios de las cuentas conjuntas

Las cuentas conjuntas pueden ser útiles para sus titulares y proporcionar una serie de beneficios. Muchas cuentas requieren saldos mínimos,. particularmente si el titular desea acceder a los beneficios de un tipo de cuenta específico. Al juntar su dinero, dos personas pueden pasar por alto este requisito y obtener los beneficios de la cuenta.

Abrir una cuenta conjunta también puede ser útil para las parejas más nuevas que están combinando sus finanzas. Es posible que a las parejas les resulte más fácil tener una sola cuenta en la que puedan depositar sus cheques de pago y realizar pagos de alquiler o hipoteca, facturas u otras deudas conjuntas.

Una persona mayor puede encontrar útil agregar a uno de sus hijos u otro usuario autorizado a sus cuentas para pagar facturas y realizar operaciones bancarias de rutina en su nombre si no puede hacerlo por su cuenta.

Peligros de las cuentas conjuntas

Sin embargo, las cuentas conjuntas pueden causar problemas porque generalmente brindan a todas las partes acceso ilimitado a los fondos. Por lo tanto, si uno de los cónyuges tiene dificultades para controlar sus hábitos de gasto, esto puede afectar al otro cónyuge, que puede ser más frugal. El cónyuge frugal no puede impugnar los retiros o transacciones del otro cónyuge con el banco porque figura como titular de una cuenta conjunta.

Otra cosa a tener en cuenta con las cuentas conjuntas es que todas las partes con acceso son responsables de todas y cada una de las tarifas y cargos. Si su esposo agota su tarjeta de crédito conjunta, usted es igualmente responsable de devolverla. Del mismo modo, si su cuenta corriente conjunta entra en sobregiro,. ambos son responsables del saldo negativo.

El gobierno puede embargar cualquier fondo en una cuenta conjunta para satisfacer una orden pendiente. Eso incluye los impuestos atrasados que se pueden adeudar, la manutención de los hijos u otros embargos ordenados por la corte.

Es mejor que ambas partes hablen para discutir las responsabilidades asociadas con la apertura de una cuenta conjunta antes de hacerlo. Esto puede evitar cualquier problema innecesario y conflicto que pueda surgir.

Todas las partes deben analizar los pros y los contras de abrir una cuenta conjunta para evitar posibles conflictos en el futuro.

Derechos de cuenta conjunta

Hay varios mecanismos de titulación que designan cómo se dividen los fondos si una de las partes en la cuenta fallece. Estas opciones son obligatorias en las cuentas de corretaje.

Inquilinos conjuntos con derechos de supervivencia (JTWROS): Si una de las partes fallece, los activos de la cuenta pasan por el estado de derecho, fuera de la sucesión,. a las partes sobrevivientes.

Tenants in Common (TIC): Esto permite que cada cotitular de la cuenta designe su propio beneficiario para su parte de los activos en caso de fallecimiento. En lugar de transferirse por el estado de derecho al segundo titular de la cuenta, los activos se pasan al beneficiario. Además, los activos no pueden dividirse automáticamente 50/50. La designación TIC permite a los inquilinos dividir la propiedad de la propiedad de la forma que elijan.

Opción de inquilinos conjuntos: Seleccionar esta opción exige una división 50/50 de los activos en la cuenta conjunta.

Reflejos

• Los titulares de cuentas conjuntas tienen el mismo acceso a los fondos, pero también comparten la misma responsabilidad por cualquier tarifa o cargo incurrido.

• Una cuenta conjunta es una cuenta bancaria o de corretaje compartida por dos o más personas.

• Las transacciones realizadas a través de una cuenta conjunta pueden requerir la firma de todas las partes o solo de una.