Compte conjoint
Qu'est-ce qu'un compte joint ?
Un compte joint est un compte bancaire ou de courtage partagé entre deux ou plusieurs personnes. Les comptes conjoints sont plus susceptibles d'être utilisés par des parents, des couples ou des partenaires commerciaux qui se connaissent et se font confiance. Il permet généralement à toute personne nommée sur le compte d'accéder aux fonds qu'il contient. Il existe plusieurs façons d'établir des comptes, chacune ayant ses propres implications quant à la manière dont l'argent ou les actifs peuvent être accessibles dans le compte ou dont le contenu du compte est géré après le décès de l'un des co-titulaires.
Comment fonctionnent les comptes joints
Les comptes conjoints fonctionnent comme des comptes ordinaires, sauf qu'ils peuvent avoir deux utilisateurs autorisés ou plus. Des comptes joints peuvent être établis de manière permanente, comme un compte pour un couple sur lequel sont déposés leurs salaires. Le compte peut également être temporaire, comme un compte entre deux parties qui contribuent des fonds à court terme.
Les comptes bancaires détenus conjointement entre deux parties peuvent être intitulés avec un "et" ou un "ou" entre les noms des titulaires du compte. Si le compte est répertorié comme un compte "et", alors les deux/toutes les parties doivent signer pour accéder aux fonds. S'il s'agit d'un compte "ou", une seule des parties doit signer.
Les comptes détenus conjointement comprennent les comptes de dépôt dans les banques, y compris les comptes chèques et d'épargne, les cartes de crédit et d'autres produits de crédit tels que les prêts, les lignes de crédit (LOC) et les hypothèques. Le statut conjoint autorise tous ceux qui sont inscrits sur le compte à en faire pleinement usage, mais également la responsabilité des éventuels paiements, frais ou charges encourus.
L'ouverture d'un compte joint est aussi simple que l'ouverture d'un compte unique. Les deux parties doivent être présentes à la banque lorsque le compte est ouvert, qu'il s'agisse d'un compte de dépôt ou d'un autre produit comme une hypothèque ou un prêt. Pour les cartes de crédit, l'ajout d'un utilisateur secondaire ou autorisé s'apparente à l'ouverture d'un compte joint. Dans la plupart des cas, cela nécessite la signature de la deuxième partie.
Utilisations et avantages des comptes joints
Les comptes conjoints peuvent être utiles pour leurs titulaires et offrir un certain nombre d'avantages. De nombreux comptes exigent des soldes minimaux,. en particulier si le titulaire souhaite accéder aux avantages d'un type de compte spécifique. En mettant leur argent en commun, deux personnes peuvent contourner cette exigence et profiter des avantages du compte.
L'ouverture d'un compte conjoint peut également être utile aux nouveaux couples qui combinent leurs finances. Les couples peuvent trouver plus facile d'avoir un compte unique dans lequel ils peuvent déposer leurs chèques de paie et effectuer des paiements pour leur loyer ou leur hypothèque, leurs factures ou d'autres dettes communes.
Une personne âgée peut trouver utile d'ajouter un de ses enfants ou un autre utilisateur autorisé à ses comptes afin de payer ses factures et d'effectuer des opérations bancaires courantes en son nom si et quand elle n'est pas en mesure de le faire par elle-même.
Pièges des comptes joints
Les comptes conjoints peuvent toutefois causer des problèmes, car ils offrent généralement à toutes les parties un accès illimité aux fonds. Ainsi, si l'un des conjoints a de la difficulté à contrôler ses habitudes de dépenses, cela peut affecter l'autre conjoint, qui peut être plus frugal. Le conjoint frugal ne peut pas contester les retraits ou les transactions de l'autre conjoint avec la banque car il est répertorié comme cotitulaire du compte.
Une autre chose à garder à l'esprit avec les comptes conjoints est que toutes les parties ayant accès sont responsables de tous les frais et charges. Si votre mari utilise votre carte de crédit conjointe, vous êtes également responsable de la rembourser. De même, si votre compte courant commun est à découvert,. vous êtes tous les deux redevables du solde débiteur.
Le gouvernement peut saisir tous les fonds d'un compte conjoint pour satisfaire une commande en cours. Cela comprend les arriérés d'impôts qui peuvent être dus, les pensions alimentaires pour enfants ou d'autres saisies -arrêts ordonnées par le tribunal.
Il est préférable que les deux parties se parlent pour discuter des responsabilités associées à l'ouverture d'un compte conjoint avant de le faire. Cela peut éviter les problèmes inutiles et les conflits qui pourraient survenir.
Toutes les parties doivent discuter des avantages et des inconvénients de l'ouverture d'un compte conjoint afin d'éviter d'éventuels conflits futurs.
Droits de compte conjoint
Il existe plusieurs mécanismes de titrage qui désignent la façon dont les fonds sont divisés si l'une des parties sur le compte décède. Ces options sont obligatoires sur les comptes de courtage.
Tenants conjoints avec droits de survie (JTWROS) : Si l'une des parties décède, les actifs du compte sont transférés conformément à la règle de droit - en dehors de l' homologation - aux parties survivantes.
Tenants in Common (TIC) : Cela permet à chaque cotitulaire du compte de désigner son propre bénéficiaire pour sa part des actifs en cas de décès. Au lieu d'être transférés de plein droit au second titulaire du compte, les actifs sont transmis au bénéficiaire. De plus, les actifs ne peuvent pas être automatiquement divisés 50/50. La désignation TIC permet aux locataires de diviser la propriété de la propriété comme ils le souhaitent.
Option Colocataires : La sélection de cette option impose une répartition 50/50 des actifs du compte conjoint.
Points forts
Les titulaires de comptes conjoints ont un accès égal aux fonds, mais partagent également une responsabilité égale pour tous les frais ou charges encourus.
Un compte joint est un compte bancaire ou de courtage partagé par deux personnes ou plus.
Les transactions effectuées via un compte joint peuvent nécessiter la signature de toutes les parties ou d'une seule.
