Conto cointestato

Che cos'è un conto cointestato?

Un conto cointestato è un conto bancario o di intermediazione condiviso tra due o più persone. È molto probabile che i conti congiunti vengano utilizzati da parenti, coppie o partner commerciali che hanno un livello di familiarità e fiducia reciproca. In genere consente a chiunque sia nominato sull'account di accedere ai fondi al suo interno. Esistono diversi modi in cui è possibile creare conti, ognuno con le proprie implicazioni su come è possibile accedere a denaro o beni all'interno del conto o su come vengono gestiti i contenuti del conto dopo la morte di uno dei co-titolari.

Come funzionano i conti congiunti

I conti congiunti funzionano esattamente come i conti normali, tranne per il fatto che possono avere due o più utenti autorizzati. Possono essere costituiti conti congiunti su base permanente, ad esempio un conto per una coppia in cui sono depositati i loro stipendi. Il conto può anche essere temporaneo, come un conto tra due parti che stanno contribuendo con fondi a breve termine.

I conti bancari detenuti congiuntamente tra due parti possono essere intitolati con una "e" o una "o" tra i nomi dei titolari del conto. Se il conto è elencato come "e", allora entrambe/tutte le parti devono firmare per accedere ai fondi. Se si tratta di un account "o", solo una delle parti deve firmare.

I conti detenuti congiuntamente includono conti di deposito presso banche, inclusi conti correnti e conti di risparmio, carte di credito e altri prodotti di credito come prestiti, linee di credito (LOC) e mutui. Lo stato di cointestatario autorizza tutti coloro che figurano sul conto al pieno utilizzo, ma anche la responsabilità di eventuali pagamenti, commissioni o oneri sostenuti.

Aprire un conto cointestato è semplice come aprire un conto unico. Entrambe le parti dovrebbero essere presenti in banca quando il conto è aperto, sia che si tratti di un conto di deposito o di un altro prodotto come un mutuo o un prestito. Per le carte di credito, aggiungere un utente secondario o autorizzato equivale ad aprire un conto cointestato. Nella maggior parte dei casi, ciò richiede la firma della seconda parte.

Usi e vantaggi dei conti congiunti

I conti congiunti possono essere utili per i loro titolari e fornire una serie di vantaggi. Molti conti richiedono saldi minimi,. in particolare se il titolare desidera accedere ai vantaggi di un determinato tipo di conto. Mettendo in comune i loro soldi, due persone possono aggirare questo requisito e trarre vantaggio dal conto.

L'apertura di un conto cointestato può essere utile anche per le nuove coppie che stanno combinando le loro finanze. Le coppie potrebbero trovare più facile avere un unico conto in cui depositare i loro stipendi ed effettuare pagamenti per l'affitto o il mutuo, le bollette o altri debiti congiunti.

Un anziano può trovare utile aggiungere uno dei propri figli o un altro utente autorizzato ai propri account per pagare le bollette e svolgere operazioni bancarie di routine per proprio conto se e quando non sono in grado di farlo da soli.

Insidie dei conti congiunti

I conti cointestati possono causare problemi, tuttavia, perché generalmente forniscono a tutte le parti un accesso illimitato ai fondi. Pertanto, se un coniuge ha difficoltà a controllare le proprie abitudini di spesa, ciò può influire sull'altro coniuge, che potrebbe essere più frugale. Il coniuge frugale non può impugnare con la banca i prelievi o le operazioni dell'altro coniuge perché indicato come cointestatario.

Un'altra cosa da tenere a mente con i conti cointestati è che tutte le parti con accesso sono responsabili di tutte le commissioni e gli oneri. Se tuo marito accumula la tua carta di credito condivisa, sei ugualmente responsabile del rimborso. Allo stesso modo, se il tuo conto corrente congiunto va in scoperto,. entrambi sono responsabili del saldo negativo.

Il governo può sequestrare tutti i fondi in un conto congiunto per soddisfare un ordine in sospeso. Ciò include le tasse arretrate che potrebbero essere dovute, il mantenimento dei figli o altri sequestri ordinati dal tribunale .

È meglio che entrambe le parti parlino per discutere le responsabilità associate all'apertura di un conto cointestato prima di farlo. Ciò può evitare problemi e conflitti inutili che potrebbero sorgere.

Tutte le parti dovrebbero discutere i pro ei contro dell'apertura di un conto congiunto per evitare potenziali conflitti futuri.

Diritti di conto cointestato

Esistono diversi meccanismi di titolazione che designano come vengono divisi i fondi se una delle parti sull'account muore. Queste opzioni sono obbligatorie sui conti di intermediazione.

JTWROS ):** Se una delle parti muore, i beni nell'account passano per stato di diritto, al di fuori della successione , alle parti superstiti.

Tenants in Common (TIC): Ciò consente a ciascun cointestatario del conto di designare il proprio beneficiario per la propria quota di patrimonio in caso di morte. Invece di trasferire per legge al secondo titolare del conto, i beni vengono trasferiti al beneficiario. Inoltre, gli asset potrebbero non essere suddivisi automaticamente 50/50. La designazione TIC consente agli inquilini di dividere la proprietà della proprietà in qualsiasi modo desiderino.

Opzione Joint Tenants: Selezionando questa opzione si impone una divisione 50/50 delle attività nel conto cointestato.

Mette in risalto

• I titolari di conti congiunti hanno uguale accesso ai fondi, ma condividono anche la stessa responsabilità per eventuali commissioni o spese sostenute.

• Un conto cointestato è un conto bancario o di intermediazione condiviso da due o più persone.

• Le operazioni effettuate in conto cointestato possono richiedere la firma di tutte le parti o di una sola.