Taxa Percentual Anual (APR)
O que é a Taxa Percentual Anual (APR)?
A taxa percentual anual (TAEG) refere-se aos juros anuais gerados por uma quantia cobrada dos mutuários ou paga aos investidores. A APR é expressa como uma porcentagem que representa o custo anual real dos fundos durante o prazo de um empréstimo ou renda obtida em um investimento. Isso inclui quaisquer taxas ou custos adicionais associados à transação, mas não leva em consideração a composição. A TAEG fornece aos consumidores um número de resultados que eles podem comparar entre credores, cartões de crédito ou produtos de investimento.
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Como funciona a taxa percentual anual (APR)
Uma taxa percentual anual é expressa como uma taxa de juros. Ele calcula a porcentagem do principal que você pagará a cada ano, levando em consideração coisas como pagamentos mensais. APR é também a taxa anual de juros paga sobre investimentos sem contabilizar a composição dos juros naquele ano.
O Truth in Lending Act (TILA) de 1968 exigia que os credores divulgassem a TAEG que cobravam dos mutuários. As empresas de cartão de crédito podem anunciar taxas de juros mensalmente, mas devem informar claramente a TAEG aos clientes antes de assinarem um contrato.
Como é calculada a TAEG?
A APR é calculada multiplicando a taxa de juros periódica pelo número de períodos em um ano em que foi aplicada. Não indica quantas vezes a taxa é realmente aplicada ao saldo.
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Tipos de APRs
As TAEG de cartão de crédito variam de acordo com o tipo de cobrança. O emissor do cartão de crédito pode cobrar uma TAEG para compras, outra para adiantamentos em dinheiro e ainda outra para transferências de saldo de outro cartão. Os emissores também cobram APRs de multa de alta taxa aos clientes por pagamentos atrasados ou violação de outros termos do contrato do titular do cartão. Há também a TAEG introdutória - uma taxa baixa ou de 0% - com a qual muitas empresas de cartão de crédito tentam atrair novos clientes para se inscreverem em um cartão.
Os empréstimos bancários geralmente vêm com APRs fixas ou variáveis. Um empréstimo de TAEG fixo tem uma taxa de juros que é garantida para não mudar durante a vida do empréstimo ou linha de crédito. Um empréstimo APR variável tem uma taxa de juros que pode mudar a qualquer momento.
Os mutuários APR são cobrados também depende de seu crédito. As taxas oferecidas para aqueles com excelente crédito oferecido são significativamente mais baixas do que aquelas para aqueles com crédito ruim.
Juros compostos ou juros simples?
A APR não leva em consideração a composição dos juros dentro de um ano específico: é baseada apenas em juros simples.
APR vs. Rendimento Percentual Anual (APY)
Embora uma TAEG seja responsável apenas por juros simples, o rendimento percentual anual (APY) leva em consideração os juros compostos. Como resultado, o APY de um empréstimo é maior do que o APR. Quanto maior a taxa de juros – e em menor grau, quanto menores os períodos compostos – maior a diferença entre o APR e o APY.
Imagine que a TAEG de um empréstimo é de 12% e o empréstimo é composto uma vez por mês. Se um indivíduo empresta $ 10.000, seus juros por um mês são de 1% do saldo, ou $ 100. Isso efetivamente aumenta o saldo para $ 10.100. No mês seguinte, incide juros de 1% sobre esse valor e o pagamento de juros é de $ 101, um pouco mais alto do que no mês anterior. Se você carregar esse saldo para o ano, sua taxa de juros efetiva se torna 12,68%. O APY inclui essas pequenas mudanças nas despesas de juros devido à composição, enquanto o APR não.
Aqui está outra maneira de ver isso. Digamos que você compare um investimento que paga 5% ao ano com um que paga 5% ao mês. Para o primeiro mês, o APY é igual a 5%, o mesmo que o APR. Já para o segundo, o APY é de 5,12%, refletindo a composição mensal.
Dado que um APR e um APY diferente podem representar a mesma taxa de juros em um empréstimo ou produto financeiro, os credores geralmente enfatizam o número mais lisonjeiro, e é por isso que a Truth in Savings Act de 1991 exigia a divulgação de APR e APY em anúncios, contratos, e acordos. Um banco anunciará o APY de uma conta poupança em uma fonte grande e sua APR correspondente em uma menor, já que a primeira apresenta um número superficialmente maior. O contrário acontece quando o banco atua como credor e tenta convencer seus tomadores de que está cobrando uma taxa baixa. Um ótimo recurso para comparar as taxas de APR e APY em uma hipoteca é uma calculadora de hipoteca.
Um exemplo de APR vs. APY
Diga XYZ Corp. oferece um cartão de crédito que cobra juros de 0,06273% ao dia. Multiplique isso por 365, e isso é 22,9% ao ano, que é a TAEG anunciada. Agora, se você cobrasse um item diferente de US$ 1.000 em seu cartão todos os dias e esperasse até o dia seguinte à data de vencimento (quando o emissor começou a cobrar juros) para começar a fazer pagamentos, você deveria US$ 1.000,6273 por cada coisa que comprou.
Para calcular o APY ou taxa de juros anual efetiva – o termo mais típico para cartões de crédito – adicione um (que representa o principal) e leve esse número à potência do número de períodos compostos em um ano; subtraia um do resultado para obter a porcentagem:
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Nesse caso, seu APY ou EAR seria 25,7%:
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Se você tiver saldo em seu cartão de crédito apenas pelo período de um mês, será cobrada a taxa anual equivalente de 22,9%. No entanto, se você carregar esse saldo para o ano, sua taxa de juros efetiva se tornará 25,7% como resultado da composição a cada dia.
APR vs. Taxa de juros nominal vs. Taxa Periódica Diária
Uma TAEG tende a ser maior do que a taxa de juros nominal de um empréstimo. Isso porque a taxa de juros nominal não leva em conta nenhuma outra despesa acumulada pelo mutuário. A taxa nominal pode ser menor em sua hipoteca se você não levar em conta os custos de fechamento, seguro e taxas de originação. Se você acabar colocando isso em sua hipoteca, seu saldo de hipoteca aumenta, assim como sua TAEG.
A taxa periódica diária, por outro lado, é os juros cobrados diariamente sobre o saldo de um empréstimo - a TAEG dividida por 365. Credores e provedores de cartão de crédito podem representar a TAEG mensalmente, desde que o A APR completa de 12 meses está listada em algum lugar antes da assinatura do contrato.
Desvantagens da Taxa Percentual Anual (APR)
A TAEG nem sempre é um reflexo preciso do custo total do empréstimo. Na verdade, pode subestimar o custo real de um empréstimo. Isso porque os cálculos pressupõem cronogramas de pagamento de longo prazo. Os custos e taxas são diluídos demais com cálculos de APR para empréstimos que são pagos mais rapidamente ou têm períodos de pagamento mais curtos. Por exemplo, o impacto médio anual dos custos de fechamento de hipotecas é muito menor quando se supõe que esses custos tenham sido distribuídos por 30 anos, em vez de sete a 10 anos.
Quem Calcula APR?
Os credores têm bastante autoridade para determinar como calcular a TAEG, incluindo ou excluindo diferentes taxas e encargos.
APR também enfrenta alguns problemas com hipotecas de taxa ajustável (ARMs). As estimativas sempre assumem uma taxa de juros constante e, embora a APR leve em consideração os tetos das taxas,. o número final ainda é baseado em taxas fixas. Como a taxa de juros em um ARM mudará quando o período de taxa fixa terminar, as estimativas de APR podem subestimar severamente os custos reais de empréstimos se as taxas de hipoteca aumentarem no futuro.
As APRs de hipotecas podem ou não incluir outros encargos, como avaliações,. títulos, relatórios de crédito,. solicitações, seguro de vida, advogados e notários e preparação de documentos. Existem outras taxas que são deliberadamente excluídas, incluindo taxas atrasadas e outras taxas únicas.
Tudo isso pode dificultar a comparação de produtos similares porque as taxas incluídas ou excluídas diferem de instituição para instituição. Para comparar com precisão várias ofertas, um mutuário em potencial deve determinar quais dessas taxas estão incluídas e, para ser completo, calcular a TAEG usando a taxa de juros nominal e outras informações de custo.
A linha de fundo
A TAEG é o custo ou benefício teórico básico do dinheiro emprestado ou emprestado. Ao calcular apenas os juros simples sem capitalização periódica, a TAEG fornece aos mutuários e credores um instantâneo de quanto juros estão ganhando ou pagando dentro de um determinado período de tempo. Se alguém está pedindo dinheiro emprestado, como usando um cartão de crédito ou solicitando uma hipoteca, a TAEG pode ser enganosa porque apresenta apenas o número base do que está pagando sem perder tempo na equação. Por outro lado, se alguém estiver analisando a TAEG em uma conta poupança, isso não ilustra o impacto total dos juros ganhos ao longo do tempo.
As APRs são frequentemente um ponto de venda para diferentes instrumentos financeiros, como hipotecas ou cartões de crédito. Ao escolher uma ferramenta com APR, tenha o cuidado de levar em consideração também o APY, pois ele comprovará um número mais preciso para o que você pagará ou ganhará ao longo do tempo. Embora a fórmula para sua TAEG possa permanecer a mesma, diferentes instituições financeiras incluirão taxas diferentes no saldo principal. Esteja ciente do que está incluído em sua TAEG ao assinar qualquer contrato.
##Destaques
A TAEG fornece uma base consistente para a apresentação de informações sobre as taxas de juros anuais, a fim de proteger os consumidores de publicidade enganosa.
APR não deve ser confundida com APY (rendimento percentual anual), cálculo que leva em consideração a composição dos juros.
As instituições financeiras devem divulgar a TAEG de um instrumento financeiro antes da assinatura de qualquer contrato.
Uma TAEG pode não refletir o custo real do empréstimo porque os credores têm uma margem de manobra razoável para calculá-lo, excluindo certas taxas.
Uma taxa percentual anual (TAEG) é a taxa anual cobrada por um empréstimo ou obtida por um investimento.
##PERGUNTAS FREQUENTES
Por que a Taxa Percentual Anual (APR) é Divulgada?
As leis de proteção ao consumidor exigem que as empresas divulguem os APRs associados às suas ofertas de produtos para evitar que as empresas enganem os clientes. Por exemplo, se eles não fossem obrigados a divulgar a TAEG, uma empresa poderia anunciar uma baixa taxa de juros mensal enquanto insinuava aos clientes que era uma taxa anual. Isso pode induzir o cliente a comparar uma taxa mensal aparentemente baixa com uma taxa anual aparentemente alta. Ao exigir que todas as empresas divulguem seus APRs, os clientes são apresentados a uma comparação “maçãs com maçãs”.
O que é uma boa TAEG?
O que conta como uma TAEG “boa” dependerá de fatores como as taxas concorrentes oferecidas no mercado, a taxa básica de juros estabelecida pelo banco central e a própria pontuação de crédito do mutuário. Quando as taxas de juros são baixas, as empresas em setores competitivos às vezes oferecem APRs muito baixas em seus produtos de crédito, como 0% em empréstimos de carro ou opções de arrendamento. Embora essas taxas baixas possam parecer atraentes, os clientes devem verificar se essas taxas duram todo o prazo do produto ou se são apenas taxas introdutórias que serão revertidas para uma TAEG mais alta após um determinado período. Além disso, APRs baixos podem estar disponíveis apenas para clientes com pontuações de crédito especialmente altas.
Como você calcula APR?
A fórmula para calcular APR é simples. Consiste em multiplicar a taxa de juros periódica pelo número de períodos de um ano em que a taxa é aplicada. A fórmula exata é a seguinte:
