Índice de Dívida sobre Renda (DTI)
Qual é a relação dívida/renda?
A relação dívida/renda refere-se a quanto da renda mensal de um mutuário é consumido pela dívida. Os credores, especialmente os credores hipotecários, querem saber o que sobra depois que todas as contas mensais são pagas.
O índice é calculado dividindo os pagamentos mensais da dívida pela renda mensal bruta. É um barômetro chave para emprestar dinheiro a alguém.
Também conhecido pelos credores como o índice de back-end, o índice dívida/renda afeta a pontuação de crédito de uma pessoa e os tipos de credores dispostos a emprestar dinheiro a um mutuário.
Definição mais profunda
Etapa 1: some todas as contas mensais, incluindo pagamentos mínimos com cartão de crédito, pagamentos de carro, pensão alimentícia ou pensão alimentícia, pagamentos de aluguel ou hipoteca e empréstimos estudantis.
Passo 2: Divida a dívida total pela renda mensal bruta (renda antes dos impostos).
Etapa 3: traduza o valor em uma porcentagem. Por exemplo, se a dívida total for de US$ 2.500 e a renda mensal bruta for de US$ 6.000, divida US$ 2.500 por US$ 6.000 e termine com uma relação dívida/renda de 0,4166, ou quase 42%.
Com certeza, quanto menor a relação dívida/renda do mutuário, melhores são as chances de obter um empréstimo.
Isso porque quanto maior a relação dívida/renda de um mutuário, maior a probabilidade de ele ter problemas para fazer pagamentos mensais. A maioria dos credores teria menos probabilidade de fazer empréstimos a pessoas com uma proporção de mais de 36%, embora possam ser persuadidos se o crédito da pessoa for bom. Veja como o Wells Fargo detalha como os credores provavelmente veem sua relação dívida/renda:
35 por cento ou menos: você parece bem. Sua dívida está em um nível gerenciável.
36-49 por cento: há espaço para melhorias. Você deve considerar reduzir sua relação dívida/renda em caso de uma despesa inesperada, como uma conta médica ou um conserto caro em casa ou carro.
50% ou mais: você está na zona de perigo e provavelmente terá muito pouco dinheiro para emergências. Essa relação dívida/renda limitará severamente suas opções de empréstimo.
Uma alta relação dívida/renda não é irreparável. Os mutuários podem reduzir seus índices vendendo carros que financiaram e pagando cartões de crédito. Além disso, os mutuários podem consolidar outras dívidas com o refinanciamento de hipotecas com saque se suas casas tiverem patrimônio suficiente.
Exemplo de relação dívida/renda
A renda mensal de Jackie é de $ 10.000, o que equivale a $ 120.000 por ano. Seus pagamentos mensais de dívida totalizam US $ 4.000. Sua relação dívida/renda é de 40%. Essa proporção está acima do máximo de 36% que a maioria dos credores aceita.
Para se qualificar para um novo empréstimo, Jackie pode reduzir seu índice vendendo o veículo que financiou e cortando a dívida do cartão de crédito. Ou, se sua casa tiver patrimônio suficiente, ela pode consolidar outras dívidas com um reembolso de saque.
Por fim, ela pode verificar com outros credores que possam permitir uma relação dívida/renda mais alta para aprovação do empréstimo.
##Destaques
Um DTI de 43% é normalmente o índice mais alto que um mutuário pode ter e ainda se qualificar para uma hipoteca, mas os credores geralmente buscam índices de não mais de 36%.
Um índice DTI baixo indica renda suficiente em relação ao serviço da dívida e torna o mutuário mais atraente.
A relação dívida/renda (DTI) mede a quantidade de renda que uma pessoa ou organização gera para pagar uma dívida.
##PERGUNTAS FREQUENTES
Como a relação dívida/renda difere da relação dívida/limite?
Às vezes, o índice dívida/renda é agrupado com o índice dívida/limite. No entanto, as duas métricas têm diferenças distintas. O índice dívida-limite, também chamado índice de utilização de crédito, é a porcentagem do crédito total disponível do mutuário que está sendo utilizado no momento. Em outras palavras, os credores querem determinar se você está esgotando seus cartões de crédito. O índice DTI calcula seus pagamentos mensais de dívida em comparação com sua renda, por meio do qual a utilização de crédito mede seus saldos de dívida em comparação com a quantidade de crédito existente para o qual você foi aprovado pelas empresas de cartão de crédito.
O que é uma boa relação dívida/renda?
Como diretriz geral, 43% é o índice DTI mais alto que um mutuário pode ter e ainda se qualificar para uma hipoteca. Idealmente, os credores preferem uma relação dívida/renda inferior a 36%, com não mais de 28% dessa dívida destinada ao pagamento de uma hipoteca ou aluguel. A relação DTI máxima varia de credor para credor. No entanto, quanto menor a relação dívida/renda, maiores as chances de que o mutuário seja aprovado, ou pelo menos considerado, para o pedido de crédito.
Quais são as limitações da relação dívida/renda?
O rácio DTI não distingue entre os diferentes tipos de dívida e o custo do serviço dessa dívida. Os cartões de crédito têm taxas de juros mais altas do que os empréstimos estudantis, mas são agrupados no cálculo do índice DTI. Se você transferisse seus saldos de seus cartões com juros altos para um cartão de crédito com juros baixos, seus pagamentos mensais diminuiriam. Como resultado, seus pagamentos mensais totais de dívida e seu índice de DTI diminuiriam, mas sua dívida total pendente permaneceria inalterada.
Por que a relação dívida/renda é importante?
A relação dívida/renda (DTI) é a porcentagem de sua renda mensal bruta que vai para pagar seus pagamentos mensais da dívida e é usada pelos credores para determinar seu risco de empréstimo. Uma baixa relação dívida/renda (DTI) demonstra um bom equilíbrio entre dívida e renda. Por outro lado, um alto índice de DTI pode sinalizar que um indivíduo tem dívidas demais para o valor da renda auferida a cada mês. Normalmente, os mutuários com baixos rácios de dívida em relação ao rendimento tendem a gerir eficazmente os seus pagamentos mensais da dívida. Como resultado, os bancos e os provedores de crédito financeiro querem ver baixos índices de DTI antes de emitir empréstimos a um mutuário em potencial.
