Дисконтированная выплата (DPO)

Что такое дисконтированная выплата (DPO)?

Дисконтированный платеж (DPO) — это погашение обязательства на сумму, меньшую, чем основной баланс. Дисконтированные выплаты часто происходят в сценариях проблемных кредитов, но их также можно предвидеть с помощью положений контракта в других типах деловых отношений.

Что такое дисконтированная выплата

Дисконтированная выплата — это бизнес-термин, который может возникнуть в нескольких различных сценариях. Чаще всего это является частью переговоров о выплате кредитору суммы ниже непогашенного остатка, причитающегося этому кредитору. Его также можно использовать в определенных видах деловых отношений в качестве стимула для досрочного погашения обязательства. Например, мне будет стоить 20 000 долларов, чтобы выплатить за машину до декабря 2025 года, но если я заплачу сейчас, мне нужно будет заплатить только 18 500 долларов.

Проблемный долг

DPO может быть одной из альтернатив для решения проблем, связанных с просроченной задолженностью. В случае просроченной задолженности кредитор обычно соглашается на DPO только после того, как все другие варианты исчерпаны.

В некоторых случаях DPO также может быть частью судебного разбирательства по делу о банкротстве , в котором выносится распоряжение о выплате суммы ниже полной суммы обязательства в рамках окончательного соглашения. В большинстве случаев DPO с проблемной задолженностью кредитор несет убыток в размере суммы контрактного долга и процентов, которые заемщик больше не обязан платить.

Кредиты с обеспечением , которые заканчиваются на DPO, представляют собой особый случай для урегулирования, поскольку они имеют залог, который снижает риски для кредитора. С кредитом DPO, обеспеченным активами, кредитор может согласиться на дисконтированную выплату, а также реализовать свое право на конфискацию базового актива. В некоторых случаях кредитор может быть в состоянии выйти на уровень безубыточности или понести меньший убыток из-за разницы в стоимости собственного капитала и стоимости погашения актива, с которого взимается налог. Однако дисконтированные выплаты не являются обычным явлением для кредитов, обеспеченных залогом.

Выплата со скидкой также может быть доступна по кредитной карте. Эта процедура представляет собой урегулирование задолженности и позволяет вам заплатить единую согласованную единовременную сумму для погашения остатка на вашей кредитной карте. Это может показаться простым, но это окажет серьезное влияние на ваш кредитный рейтинг и по-прежнему оставляет вас открытым для судебных разбирательств со стороны вашего кредитора.

Однако, если вы выберете этот путь, вы можете связаться со своим первоначальным кредитором и предложить сумму урегулирования. Как правило, ваше первоначальное предложение должно составлять менее половины баланса, хотя кредиторы, как правило, ожидают, что в конце концов они согласятся по крайней мере на половину. После согласования суммы вы получите и подпишете соглашение об урегулировании и оплатите сумму урегулирования. В вашем соглашении и вашем кредитном отчете должно быть указано, что счет был оплачен в соответствии с договоренностью.

Пункты контракта

В некоторых деловых отношениях, в том числе в определенных типах кредитных соглашений, кредитор может включать пункт договора, который предлагает заемщику дисконтную выплату без каких-либо последствий. В этих случаях DPO служит стимулом для заемщика погасить обязательство раньше. Некоторыми преимуществами для кредитора являются более раннее получение наличных и более низкие риски дефолта, поскольку платежи производятся и обязательства выполняются в более короткие сроки.

Некоторые контракты с кредиторской задолженностью также могут подпадать под категорию DPO. Например, продавец может включить такие условия, как 10 нетто 30, что дает покупателю скидку 10% при оплате счета в течение 30 дней.

Преимущества и недостатки дисконтированных выплат

Выплата со скидкой позволяет заемщику избавиться от тяжелого долгового бремени и быстрее погасить его за меньшую сумму, чем полная. Это также позволяет заемщику избежать банкротства, даже если это негативно повлияет на кредитный рейтинг заемщика. Кроме того, как только заемщик заключает дисконтное соглашение о выплате, долг не будет списываться или направляться на взыскание. Наконец, дисконтированная выплата позволяет избежать судебного преследования за долги.

Дисконтированная выплата имеет недостатки, в том числе отрицательное влияние на ваш кредитный рейтинг. Кроме того, часто существуют довольно дорогие сборы за урегулирование долга, которые не применяются к долгу. Кроме того, компании по урегулированию долгов часто держат ваш единовременный платеж на условном депонировании в течение месяцев или лет. Кроме того, в их соглашении может даже быть указано, что они не обязаны возвращать вам средства. Наконец, любое сокращение вашего долга является вмененным доходом и, если оно превышает 600 долларов, будет сообщено в IRS. Помните, что вам не нужно обращаться в компанию по урегулированию задолженности; Вы можете договориться о своей собственной дисконтированной выплате.

ТТТ

Пример выплаты со скидкой

Каждый DPO будет иметь свои собственные обстоятельства и условия. DPO могут быть выгодны, когда они предлагают заемщику или покупателю преимущество. Часто, однако, они обсуждаются, чтобы предотвратить сохранение отрицательной кредитной истории или достичь окончательного урегулирования задолженности. После того, как между заемщиком и кредитором были согласованы проблемные DPO, заемщик обычно должен привлечь капитал для погашения кредита единовременным платежом к определенной дате в ближайшем будущем.

Одним из примеров ситуации, когда дисконтированная выплата может быть особенно полезной при использовании, является участие стороннего промежуточного кредитора. В промежуточном кредите участвует третья сторона, которая предоставляет заемщику денежные средства для выплаты DPO, а также расширяет дополнительный капитал с новыми условиями. Этот сценарий может быть полезен, когда важно сохранить залог. Тем не менее, он по-прежнему оставляет заемщика с непогашенным остатком, часто в большей сумме по более высокой процентной ставке, чем ранее.

Сумма DPO обычно формирует новое обязательство по залоговому имуществу. Промежуточные кредиторы могут также потребовать от заемщика вложить значительную сумму дополнительного капитала в актив, чтобы обеспечить достаточный запас прочности по промежуточному кредиту.

Нижняя линия

Дисконтированные выплаты за преимущества и недостатки. По сути, вы можете быстрее избавиться от долгов без банкротства, но это все равно повлияет на ваш кредитный рейтинг и потенциальный налогооблагаемый доход.

Часто задаваемые вопросы о выплате скидки

Особенности

DPO обычно являются последним средством для кредиторов, потому что они часто связаны с убытком.
Дисконтированный платеж – это погашение обязательства на сумму, меньшую, чем остаток основного долга.
DPO также могут быть частью договорного соглашения, которое позволяет заемщику досрочно погасить обязательство в качестве стимула без негативных последствий.
DPO часто возникают со сценариями проблемной задолженности.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

В чем разница между выплатой со скидкой и продлением срока погашения?

Выплата со скидкой уменьшает общую сумму денег, подлежащую возврату, и может изменить условия выплаты, например дату платежа. При продлении срока погашения сумма задолженности не уменьшается, а только увеличивается время, в течение которого вы должны ее погасить.

Что такое дисконтированное соглашение о выплате?

Соглашение о погашении дисконта - это соглашение между должником и кредитором, позволяющее должнику погасить непогашенный остаток долга за меньшую сумму, чем первоначальная. Соглашение будет включать сумму и сроки выплаты, а также любые условия, о которых договорились стороны.

Как вы договариваетесь о скидке по ипотечному кредиту?

Можно договориться о льготной выплате по второму ипотечному кредиту, иногда с существенной скидкой. Если ваш дом стоит меньше, чем сумма его первой ипотеки, вторая ипотека является юридически необеспеченной. В этом случае вы часто можете договориться об урегулировании за копейки за доллар. Объясните, что вы не можете заплатить, и запросите сумму выплаты. Ответьте цифрой, которую вы можете себе позволить, и предоставьте доказательства того, что ваш дом находится под водой. Напомните кредитору, что обращение взыскания может быть менее выгодным.