Afsláttur (DPO)
Hvað er afsláttur (DPO)?
Afsláttur (DPO) er endurgreiðsla skuldbindingar fyrir minna en höfuðstólinn. Afsláttargreiðslur eiga sér oft stað í neyðartilvikum lána, en einnig er hægt að búast við þeim með samningsákvæðum í öðrum tegundum viðskipta.
Skilningur á afslætti
Afsláttur er viðskiptahugtak sem getur komið upp í nokkrum mismunandi tilfellum. Algengast er að það sé hluti af samningaviðræðum að greiða lánveitanda upp fyrir upphæð sem er undir eftirstöðvum viðkomandi lánveitanda. Það er einnig hægt að nota í ákveðnum tegundum viðskipta sem hvatning til að greiða upp skuldbindingu snemma. Til dæmis mun það kosta mig $20.000 að borga bílinn minn fyrir desember 2025, en ef ég borga það núna, þá þarf ég aðeins að borga $18.500.
Nauðaskuld
DPO getur verið einn valkostur til að leysa mál sem tengjast vanskilum skuldum. Ef um vanskilaskuld er að ræða, mun lánveitandinn venjulega samþykkja DPO aðeins eftir að allir aðrir möguleikar hafa verið uppurnir.
Í sumum tilfellum getur DPO einnig verið hluti af gjaldþrotaskiptasamningi þar sem pöntun er afhent fyrir greiðsluupphæð undir heildarfjárhæð skuldbindingarinnar sem hluti af endanlegum samningi. Í flestum tilfellum um neyðaraðstoðaraðila skulda tekur lánveitandinn tap að fjárhæð samningsbundinnar skuldar og vaxta sem lántaki er ekki lengur skuldbundinn til að greiða.
Tryggingartryggð lán sem enda á DPO bjóða upp á sérstakt tilvik fyrir uppgjör þar sem þau eru með tryggingar sem draga úr áhættu fyrir lánveitandann. Með eignatryggðu láni DPO, getur lánveitandinn samþykkt afslátt af afborgunum, á sama tíma og hann notar rétt sinn til að leggja hald á undirliggjandi eign. Í sumum tilfellum gæti lánveitandinn náð jafnvægi eða orðið fyrir minna tapi vegna mismunar á eiginfjárvirði vs. endurgreiðsluvirði þeirrar eignar sem lagður er á. Afsláttargreiðslur eru hins vegar ekki algengar í veðtryggðum lánum.
Afsláttur getur einnig verið í boði á kreditkorti. Þessi aðferð er skuldauppgjör og gerir þér kleift að greiða eina samið eingreiðslu til að greiða upp eftirstöðvar kreditkortsins þíns. Það kann að virðast einfalt, en það mun hafa alvarleg áhrif á lánstraust þitt og skilur þig samt eftir opinn fyrir málaferlum af hálfu lánardrottins þíns.
Ef þú hins vegar velur þessa leið geturðu haft samband við upphaflegan kröfuhafa og boðið uppgjörsupphæð. Almennt ætti upphafstilboð þitt að vera minna en helmingur af stöðunni þó að kröfuhafar muni almennt búast við að sætta sig við að minnsta kosti helming á endanum. Þegar samið hefur verið um upphæð færðu og framkvæmir uppgjörssamning og greiðir uppgjörsupphæðina. Samningur þinn og lánshæfismatsskýrsla þín ætti að tilgreina að reikningurinn hafi verið greiddur eins og samið var um.
Samningsákvæði
Í sumum viðskiptum, þar á meðal ákveðnum tegundum lánasamninga,. getur lánveitandi falið í sér samningsákvæði sem býður lántaka upp á afslátt af endurgreiðslu án áhrifa. Í þessum tilvikum þjónar DPO sem hvatning fyrir lántaka til að greiða upp skuldbindinguna fyrr. Sumir kostir lánveitandans eru að fá fyrr reiðufé og minni vanskilaáhættu þar sem greiðslur eru gerðar og skuldbindingar uppfylltar á styttri tíma.
Sumir reikningsskilasamningar geta einnig fallið undir DPO flokkinn . Til dæmis getur seljandi sett inn skilmála eins og 10 nettó 30, sem gefur kaupanda 10% afslátt fyrir að greiða reikninginn innan 30 daga.
Kostir og gallar af afslætti
Afsláttur endurgreiðsla gerir lántakandanum kleift að losa sig við þunga skuldabyrði og greiða hana upp hraðar fyrir minna en alla upphæðina. Það gerir lántakanda einnig kleift að forðast gjaldþrot þó það hafi neikvæð áhrif á lánshæfismat lántaka. Að auki, þegar lántaki hefur gert samning um afslátt af afborgunum, verður skuldin ekki gjaldfærð eða send til innheimtu. Að lokum, með afslætti kemur í veg fyrir möguleikann á að vera stefnt fyrir skuld.
Afsláttur hefur ókosti, þar með talið skaðleg áhrif á lánstraust þitt. Auk þess eru oft frekar dýr skuldaskilagjöld, sem ekki eru lögð á skuldina. Ennfremur halda skuldauppgjörsfyrirtæki oft eingreiðslu þína í vörslu í marga mánuði eða ár. Ennfremur gæti samkomulag þeirra jafnvel tekið fram að þeim beri engin skylda til að skila fénu til þín. Að lokum er hvers kyns lækkun á skuldum þínum reiknaðar tekjur og, ef yfir $600, verður tilkynnt til IRS. Mundu að þú þarft ekki að nota skuldauppgjörsfyrirtæki; þú getur samið um eigin afslátt.
TTT
Dæmi um afsláttargreiðslu
Hver DPO mun hafa sínar eigin aðstæður og skilmála. DPOs geta verið gagnleg þegar þeir bjóða lántaka eða kaupanda kost. Oft er þó samið um þau til að koma í veg fyrir áframhaldandi neikvæða lánshæfissögu eða ná endanlegu skuldauppgjöri. Þegar búið er að semja um nauðstadda DPO á milli lántaka og lánveitanda þarf lántaki venjulega að afla fjármagns til að greiða af láninu í eingreiðslu fyrir tiltekinn dag í náinni framtíð.
Eitt dæmi um aðstæður þar sem afsláttargreiðslur geta verið sérstaklega gagnlegar við nýtingu er aðkomu þriðja aðila brúarlánveitanda. Brúarlán felur í sér þriðja aðila sem veitir lántakanda peningana til að greiða af DPO á sama tíma og hann framlengir viðbótarfjármagn með nýjum skilmálum. Þessi atburðarás getur verið gagnleg þegar viðhalda tryggingunum er mikilvægt. Hins vegar skilur það lántaka enn eftir með útistandandi eftirstöðvar, oft í hærri upphæð á hærri vöxtum en áður var.
DPO upphæðin mun venjulega mynda nýju ábyrgðina á tryggingaeigninni. Brúalánveitendur geta einnig krafist þess að lántakandinn dæli inn umtalsverðu viðbótarfjármagni inn í eignina til að veita nægilegt öryggi á brúarláninu.
Aðalatriðið
Afsláttur dregur upp kosti og galla. Í meginatriðum geturðu losnað fyrr úr skuldum án gjaldþrots, en mun samt hafa áhrif á lánstraust þitt og hugsanlegar skattskyldar tekjur.
Algengar spurningar um afslátt
##Hápunktar
DPOs eru venjulega síðasta úrræði fyrir lánveitendur vegna þess að þeir fela oft í sér að taka tap.
Núvirt endurgreiðsla er endurgreiðsla skuldbindingar fyrir minna en höfuðstólinn.
DPOs geta einnig verið hluti af samningsbundnum samningi sem gerir lántaka kleift að greiða upp skuldbindingu snemma sem hvatning án neikvæðra afleiðinga.
DPOs koma oft upp með neyðartilvikum skulda.
##Algengar spurningar
Hver er munurinn á afsláttargreiðslu og gjalddagaframlengingu?
Afsláttur endurgreiðsla dregur úr heildarfjárhæð sem á að greiða til baka og getur breytt skilmálum endurgreiðslu eins og gjalddaga. Við framlengingu á gjalddaga er engin lækkun á skuldinni, bara framlenging á þeim tíma sem þú þarft að greiða til baka.
Hvað er afsláttarsamningur?
Afsláttarsamningur er samningur milli skuldara og kröfuhafa, sem gerir skuldara kleift að greiða upp eftirstöðvar skuldar fyrir minna en upphaflega upphæð. Samningurinn mun innihalda upphæð og tímasetningu endurgreiðslu og innihalda öll skilyrði sem aðilar hafa samið um.
Hvernig semur þú um afslátt af húsnæðislánum?
Það er hægt að semja um afslátt af afborgunum á öðru húsnæðisláni, stundum með miklum afslætti. Ef heimili þitt er minna virði en upphæð fyrsta veðs þess, er annað veð löglega ótryggt. Í þessu tilviki geturðu oft samið um uppgjör fyrir smáaura á dollar. Útskýrðu að þú getir ekki borgað og biðjið um útborgunartölu. Svaraðu með mynd sem þú hefur efni á og framvísaðu sönnun þess að heimili þitt sé neðansjávar. Minntu lánveitandann á að fjárnám gæti verið minna arðbært.
