Pagamento Descontado (DPO)
O que é um pagamento com desconto (DPO)?
Um payoff descontado (DPO) é o pagamento de uma obrigação por menos do que o saldo principal . Os pagamentos com desconto geralmente ocorrem em cenários de empréstimos em dificuldades, mas também podem ser antecipados por meio de cláusulas contratuais em outros tipos de negócios.
Entendendo um pagamento com desconto
Um pagamento com desconto é um termo comercial que pode surgir em vários cenários diferentes. Mais comumente, é parte de uma negociação para pagar um credor por um valor abaixo do saldo devedor devido a esse credor. Também pode ser usado em certos tipos de negócios como um incentivo para pagar uma obrigação antecipadamente. Por exemplo, vai me custar US$ 20.000 para pagar meu carro até dezembro de 2025, mas se eu pagar agora, terei que pagar apenas US$ 18.500.
Dívida Inadimplente
Um DPO pode ser uma alternativa para solucionar questões envolvendo dívidas inadimplentes. No caso de dívida inadimplente, o credor geralmente concorda com um DPO somente após todas as outras opções terem sido esgotadas.
Em alguns casos, um DPO também pode fazer parte de um acordo judicial de falência em que uma ordem é entregue por um valor de pagamento abaixo do valor total da obrigação como parte de um acordo final. Na maioria dos casos de DPOs de dívidas em dificuldades, o credor sofre uma perda no valor da dívida e juros contratados que o mutuário não é mais obrigado a pagar.
garantias que terminam em um DPO oferecem um caso especial para liquidação, pois possuem garantias que reduzem os riscos para o credor. Com um DPO de empréstimo garantido por ativos, o credor pode concordar com um pagamento com desconto, ao mesmo tempo em que exerce seu direito de apreender o ativo subjacente. Em alguns casos, o credor pode ser capaz de equilibrar ou sofrer menos perdas devido à diferença no valor patrimonial vs. valor de pagamento do ativo que está sendo cobrado. Pagamentos com desconto, no entanto, não são comuns em empréstimos garantidos por garantias.
O pagamento com desconto também pode estar disponível em um cartão de crédito. Este procedimento é uma liquidação de dívidas e permite que você pague uma única quantia negociada para quitar o saldo do seu cartão de crédito. Pode parecer simples, mas terá um impacto severo na sua pontuação de crédito e ainda o deixará aberto a litígios por parte do seu credor.
Se, no entanto, você escolher esse caminho, poderá entrar em contato com seu credor original e oferecer um valor de liquidação. Geralmente, sua oferta inicial deve ser inferior a metade do saldo, embora os credores geralmente esperem se contentar com pelo menos metade no final. Assim que um valor for acordado, você receberá e assinará um acordo de liquidação e pagará o valor da liquidação. Seu contrato e seu relatório de crédito devem indicar que a conta foi paga conforme acordado.
Cláusulas Contratuais
Em algumas transações comerciais, incluindo certos tipos de contratos de empréstimo,. um credor pode incluir uma cláusula contratual que oferece ao mutuário um pagamento com desconto sem repercussões. Nesses casos, o DPO serve como incentivo para o mutuário pagar a obrigação mais cedo. Alguns dos benefícios para o credor são o recebimento de dinheiro mais cedo e menores riscos de inadimplência, uma vez que os pagamentos são feitos e as obrigações cumpridas em um prazo menor.
Alguns contratos de contas a pagar também podem se enquadrar na categoria DPO. Por exemplo, um vendedor pode incluir termos como 10 net 30, o que dá ao comprador um desconto de 10% para pagar a conta em 30 dias.
Vantagens e desvantagens dos pagamentos com desconto
Um pagamento com desconto permite que o mutuário obtenha alívio de uma pesada carga de dívida e pague mais rapidamente por menos do que o valor total. Também permite que o mutuário evite a falência, mesmo que isso afete negativamente a classificação de crédito do mutuário. Além disso, uma vez que o mutuário celebra um acordo de pagamento com desconto, a dívida não será baixada ou enviada para cobrança. Finalmente, um pagamento com desconto evita a possibilidade de ser processado por dívida.
O pagamento com desconto tem desvantagens, incluindo o efeito adverso na sua pontuação de crédito. Além disso, muitas vezes há taxas de liquidação de dívidas bastante caras, que não são aplicadas à dívida. Além disso, as empresas de liquidação de dívidas geralmente mantêm seu pagamento fixo em caução por meses ou anos. Além disso, o acordo deles pode até declarar que eles não têm obrigação de devolver os fundos para você. Por fim, qualquer redução em sua dívida é imputada à renda e, se for superior a US$ 600, será informada ao IRS. Lembre-se, você não precisa usar uma empresa de liquidação de dívidas; você pode negociar seu próprio pagamento com desconto.
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Exemplo de pagamento com desconto
Cada DPO terá suas próprias circunstâncias e termos. Os DPOs podem ser benéficos quando oferecem uma vantagem a um mutuário ou comprador. Muitas vezes, porém, eles são negociados para evitar a continuidade do histórico de crédito negativo ou chegar a uma liquidação final da dívida. Uma vez que um DPO em dificuldades tenha sido negociado entre um mutuário e um credor, o mutuário geralmente precisa levantar o capital para pagar o empréstimo em um pagamento único em uma data específica em um futuro próximo.
Um exemplo de situação em que um pagamento com desconto pode ser especialmente útil na utilização é o envolvimento de um credor-ponte terceirizado. Um empréstimo-ponte envolve um terceiro que fornece o dinheiro ao mutuário para pagar o DPO enquanto também estende capital adicional com novos termos. Este cenário pode ser útil quando a manutenção da garantia é importante. No entanto, ainda deixa o mutuário com um saldo devedor, muitas vezes em uma quantia maior a uma taxa de juros mais alta do que a detida anteriormente.
O valor do DPO geralmente formará o novo passivo para a propriedade da garantia. Os credores-ponte também podem exigir que o mutuário injete uma quantidade substancial de capital adicional no ativo, a fim de fornecer uma margem de segurança suficiente no empréstimo-ponte.
A linha de fundo
Recompensas descontadas das vantagens e desvantagens. Essencialmente, você pode sair da dívida mais cedo sem falência, mas ainda sofrerá um impacto em sua pontuação de crédito e potencial lucro tributável.
Perguntas frequentes sobre o pagamento de descontos
##Destaques
DPOs geralmente são o último recurso para os credores porque geralmente envolvem perdas.
Um pagamento descontado é o pagamento de uma obrigação por menos do que o saldo principal.
DPOs também podem fazer parte de um acordo contratual que permite que um mutuário pague uma obrigação antecipadamente como incentivo sem repercussões negativas.
DPOs geralmente surgem com cenários de dívida em dificuldades.
##PERGUNTAS FREQUENTES
Qual é a diferença entre um pagamento com desconto e uma extensão de vencimento?
Um pagamento com desconto reduz o valor total a ser pago de volta e pode alterar os termos do retorno, como a data de vencimento. Em uma prorrogação de vencimento, não há redução no valor devido, apenas uma prorrogação do prazo que você tem para pagar de volta.
O que é um acordo de pagamento com desconto?
Um acordo de pagamento de desconto é um acordo entre um devedor e um credor, permitindo que o devedor pague o saldo devedor de uma dívida por menos do que o valor original. O acordo incluirá o valor e o momento do pagamento, e incluirá quaisquer condições negociadas pelas partes.
Como você negocia um pagamento de hipoteca com desconto?
É possível negociar um pagamento com desconto em uma segunda hipoteca, às vezes com um desconto drástico. Se a sua casa vale menos que o valor da primeira hipoteca, a segunda hipoteca não tem garantia legal. Nesse caso, muitas vezes você pode negociar um acordo por centavos de dólar. Explique que você não pode pagar e solicite um valor de pagamento. Responda com um valor que você pode pagar e forneça evidências de que sua casa está submersa. Lembre o credor que a execução duma hipoteca pode ser menos lucrativa.
