الدفع المخصوم (DPO)
ما هو الخصم المخصوم (DPO)؟
المردود المخصوم (DPO) هو سداد التزام بأقل من الرصيد الأساسي . غالبًا ما تحدث المدفوعات المخصومة في سيناريوهات القروض المتعثرة ، ولكن يمكن توقعها أيضًا من خلال بنود العقد في أنواع أخرى من المعاملات التجارية.
فهم المردود المخصوم
المردود المخصوم هو مصطلح تجاري قد ينشأ في عدة سيناريوهات مختلفة. الأكثر شيوعًا ، هو جزء من التفاوض لسداد مبلغ للمقرض أقل من الرصيد المستحق لهذا المُقرض. يمكن استخدامه أيضًا في أنواع معينة من المعاملات التجارية كحافز لسداد التزام مبكرًا. على سبيل المثال ، سيكلفني 20000 دولار لسداد قيمة سيارتي بحلول كانون الأول (ديسمبر) 2025 ، ولكن إذا سددتها الآن ، فسيتعين علي دفع 18500 دولار فقط.
الديون المتعثرة
يمكن أن يكون DPO أحد البدائل لحل المشكلات التي تنطوي على الديون المتأخرة. في حالة الديون المتأخرة ، سيوافق المُقرض عادةً على DPO فقط بعد استنفاد جميع الخيارات الأخرى.
في بعض الحالات ، قد يكون مسؤول حماية البيانات جزءًا من تسوية محكمة الإفلاس حيث يتم تسليم أمر لمبلغ سداد أقل من المبلغ الكامل للالتزام كجزء من اتفاقية نهائية. في معظم حالات الديون المتعثرة ، يتحمل المُقرض خسارة في مبلغ الدين المتعاقد عليه والفائدة التي لم يعد المقترض ملزمًا بدفعها.
بضمانات والتي تنتهي بـ DPO حالة خاصة للتسوية حيث أن لديها ضمانات تقلل من المخاطر التي يتعرض لها المقرض. مع DPO للقرض المدعوم بالأصول ، قد يوافق المُقرض على مكافأة مخفضة ، بينما يمارس أيضًا حقه في الاستيلاء على الأصل الأساسي. في بعض الحالات ، قد يكون المُقرض قادرًا على كسر التعادل أو معاناة أقل من الخسارة بسبب الاختلاف في قيمة حقوق الملكية مقابل قيمة العائد للأصل الذي يتم تحصيله. ومع ذلك ، فإن المدفوعات المخصومة ليست شائعة في القروض المدعومة بضمانات.
قد يكون الدفع المخفض متاحًا أيضًا على بطاقة الائتمان. هذا الإجراء هو تسوية ديون ويسمح لك بدفع مبلغ مقطوع واحد متفاوض عليه لسداد رصيد بطاقتك الائتمانية. قد يبدو الأمر بسيطًا ، لكنه سيكون له تأثير شديد على درجة الائتمان الخاصة بك ولا يزال يتركك عرضة للتقاضي من قبل دائنك.
ومع ذلك ، إذا اخترت هذا المسار ، فيمكنك الاتصال بالدائن الأصلي وتقديم مبلغ تسوية. بشكل عام ، يجب أن يكون عرضك الأولي أقل من نصف الرصيد على الرغم من أن الدائنين يتوقعون عمومًا تسوية النصف على الأقل في النهاية. بمجرد الاتفاق على مبلغ ، ستتلقى اتفاقية تسوية وتنفذها وتدفع مبلغ التسوية. يجب أن تنص اتفاقيتك وتقرير الائتمان الخاص بك على أنه تم دفع الحساب على النحو المتفق عليه.
شروط العقد
في بعض المعاملات التجارية ، بما في ذلك أنواع معينة من اتفاقيات القروض ، قد يقوم المُقرض بتضمين بند عقد يقدم للمقترض مكافأة مخفضة دون أي تداعيات. في هذه الحالات ، يكون DPO بمثابة حافز للمقترض لسداد الالتزام عاجلاً. بعض الفوائد التي تعود على المقرض هي تلقي النقد في وقت أقرب وتقليل مخاطر التخلف عن السداد منذ سداد المدفوعات والوفاء بالالتزامات في إطار زمني أقصر.
بعض عقود الحسابات المستحقة الدفع ضمن فئة DPO. على سبيل المثال ، قد يُدرج البائع شروطًا مثل 10 net 30 ، والتي تمنح المشتري خصمًا بنسبة 10٪ لدفع الفاتورة في غضون 30 يومًا.
مزايا وعيوب المدفوعات المخصومة
يسمح العائد المخصوم للمقترض بالحصول على إعفاء من عبء الديون الثقيل وسداده بشكل أسرع مقابل أقل من المبلغ الكامل. كما أنه يسمح للمقترض بتجنب الإفلاس على الرغم من أنه سيؤثر سلبًا على التصنيف الائتماني للمقترض. بالإضافة إلى ذلك ، بمجرد أن يدخل المقترض في اتفاقية سداد مخفضة ، لن يتم خصم الدين أو إرساله للتحصيل. أخيرًا ، يتجنب المردود المخصوم إمكانية مقاضاة الديون.
المردود المخصوم له عيوب ، بما في ذلك التأثير السلبي على درجة الائتمان الخاصة بك. بالإضافة إلى ذلك ، غالبًا ما تكون هناك رسوم تسوية الديون باهظة الثمن إلى حد ما ، والتي لا يتم تطبيقها على الديون. علاوة على ذلك ، غالبًا ما تحتفظ شركات تسوية الديون بدفعاتك الإجمالية كضمان لأشهر أو سنوات. علاوة على ذلك ، قد تنص اتفاقيتهم على أنه ليس لديهم أي التزام بإعادة الأموال إليك. أخيرًا ، أي تخفيض في دينك يُحسب الدخل ، وإذا تجاوز 600 دولار ، فسيتم إبلاغ مصلحة الضرائب الأمريكية. تذكر ، ليس عليك استخدام شركة تسوية الديون ؛ يمكنك التفاوض على مردودك المخفض.
TTT
مثال على المردود المخصوم
سيكون لكل مسؤول حماية بيانات ظروفه وشروطه الخاصة. يمكن أن تكون منظمات الأشخاص ذوي الإعاقة مفيدة عندما تقدم للمقترض أو المشتري ميزة. في كثير من الأحيان على الرغم من التفاوض عليها لمنع استمرار التاريخ الائتماني السلبي أو الوصول إلى تسوية الديون النهائية. بمجرد أن يتم التفاوض على DPO المتعثر بين المقترض والمقرض ، يتعين على المقترض عادةً زيادة رأس المال لسداد القرض دفعة واحدة في تاريخ محدد في المستقبل القريب.
أحد الأمثلة على الموقف الذي يمكن أن يكون فيه المردود المخفض مفيدًا بشكل خاص في الاستخدام هو مشاركة جهة خارجية للإقراض. يتضمن القرض التجسيري طرفًا ثالثًا يوفر النقد للمقترض لسداد DPO مع تمديد رأس مال إضافي بشروط جديدة. يمكن أن يكون هذا السيناريو مفيدًا عندما يكون الحفاظ على الضمانات أمرًا مهمًا. ومع ذلك ، فإنه لا يزال يترك للمقترض رصيدًا مستحقًا ، غالبًا بمبلغ أكبر وبسعر فائدة أعلى مما كان محتفظًا به سابقًا.
عادةً ما يشكل مبلغ DPO الالتزام الجديد للممتلكات الإضافية. قد يطلب المقرضون الجسر من المقترض ضخ قدر كبير من رأس المال الإضافي في الأصل ، من أجل توفير هامش أمان كافٍ للقرض المرحلي.
الخط السفلي
مكافآت مخفضة من المزايا والعيوب. في الأساس ، يمكنك الخروج من الديون في وقت أقرب دون إفلاس ، ولكنك ستظل تعاني من تأثير على درجة الائتمان الخاصة بك والدخل المحتمل الخاضع للضريبة.
أسئلة شائعة حول مردود الخصم
يسلط الضوء
عادة ما تكون منظمات الأشخاص ذوي الإعاقة هي الملاذ الأخير للمقرضين لأنها غالبًا ما تنطوي على تحمل خسارة.
المردود المخصوم هو سداد التزام بأقل من الرصيد الأساسي.
يمكن أن تكون منظمات الأشخاص ذوي الإعاقة أيضًا جزءًا من اتفاقية تعاقدية تسمح للمقترض بسداد التزامه مبكرًا كحافز دون تداعيات سلبية.
غالبًا ما تنشأ منظمات الأشخاص ذوي الإعاقة مع سيناريوهات الديون المتعثرة.
التعليمات
ما الفرق بين المردود المخفض وامتداد النضج؟
يقلل العائد المخصوم المبلغ الإجمالي للمال الذي يجب سداده وقد يغير شروط الاسترداد مثل تاريخ الاستحقاق. عند تمديد الاستحقاق ، لا يوجد تخفيض في المبلغ المستحق ، بل مجرد تمديد للوقت الذي يتعين عليك سداده.
ما هي اتفاقية السداد المخصومة؟
اتفاقية سداد الخصم هي اتفاقية بين المدين والدائن ، مما يسمح للمدين بسداد الرصيد المستحق للدين بأقل من المبلغ الأصلي. ستشمل الاتفاقية مبلغ وتوقيت المكافأة ، وتشمل أي شروط تفاوض عليها الطرفان.
كيف تتفاوض على خصم الرهن العقاري؟
من الممكن التفاوض على مردود مخفض على رهن عقاري ثانٍ ، أحيانًا بخصم كبير. إذا كانت قيمة منزلك أقل من قيمة الرهن العقاري الأول ، فإن الرهن العقاري الثاني غير مضمون قانونًا. في هذه الحالة ، يمكنك في كثير من الأحيان التفاوض على تسوية لبنسات على الدولار. اشرح أنك غير قادر على الدفع وطلب رقم المكافأة. استجب برقم يمكنك تحمله وقدم دليلًا على أن منزلك تحت الماء. ذكر المُقرض أن حبس الرهن قد يكون أقل ربحية.
