Pago descontado (DPO)
¿Qué es un pago descontado (DPO)?
Un pago descontado (DPO) es el pago de una obligación por menos del saldo principal . Los pagos descontados a menudo ocurren en escenarios de préstamos en dificultades, pero también se pueden anticipar a través de cláusulas contractuales en otros tipos de tratos comerciales.
Comprender un pago descontado
Un pago descontado es un término comercial que puede surgir en varios escenarios diferentes. Más comúnmente, es parte de una negociación para pagar a un prestamista por un monto inferior al saldo pendiente adeudado a ese prestamista. También se puede utilizar en ciertos tipos de tratos comerciales como un incentivo para pagar una obligación antes de tiempo. Por ejemplo, me costará $20 000 pagar mi auto para diciembre de 2025, pero si lo pago ahora, solo tendré que pagar $18 500.
Deuda en dificultades
Un DPO puede ser una alternativa para resolver problemas relacionados con la deuda morosa. En el caso de una deuda morosa, el prestamista generalmente aceptará un DPO solo después de que se hayan agotado todas las demás opciones.
En algunos casos, un DPO también puede ser parte de un acuerdo judicial de quiebras en el que se entrega una orden por un monto de liquidación inferior al monto total de la obligación como parte de un acuerdo final. En la mayoría de los casos de DPO de deuda en dificultades, el prestamista asume una pérdida en el monto de la deuda contraída y los intereses que el prestatario ya no está obligado a pagar.
colaterales que terminan en un DPO ofrecen un caso especial de liquidación ya que tienen colaterales que reducen los riesgos para el prestamista. Con un DPO de préstamo respaldado por activos, el prestamista puede aceptar un pago descontado, al mismo tiempo que ejerce su derecho a embargar el activo subyacente. En algunos casos, el prestamista puede alcanzar el punto de equilibrio o sufrir una pérdida menor debido a la diferencia en el valor del capital frente al valor de pago del activo que se grava. Sin embargo, los pagos descontados no son comunes en los préstamos respaldados por garantías.
El pago con descuento también puede estar disponible en una tarjeta de crédito. Este procedimiento es una liquidación de deudas y le permite pagar una sola suma global negociada para cancelar el saldo de su tarjeta de crédito. Puede parecer simple, pero tendrá un impacto severo en su puntaje de crédito y aún lo deja abierto a un litigio por parte de su acreedor.
Sin embargo, si elige esta ruta, puede comunicarse con su acreedor original y ofrecerle un monto de liquidación. En general, su oferta inicial debe ser menos de la mitad del saldo, aunque los acreedores generalmente esperarán llegar a un acuerdo por al menos la mitad al final. Una vez que se acuerde un monto, recibirá y ejecutará un acuerdo de conciliación y pagará el monto del acuerdo. Su acuerdo y su informe de crédito deben indicar que la cuenta se pagó según lo acordado.
Cláusulas del contrato
En algunos tratos comerciales, incluidos ciertos tipos de acuerdos de préstamo,. un prestamista puede incluir una cláusula de contrato que ofrece al prestatario un pago descontado sin repercusiones. En estos casos, el DPO sirve como un incentivo para que el prestatario pague la obligación antes. Algunos de los beneficios para el prestamista son recibir efectivo antes y reducir los riesgos de incumplimiento, ya que los pagos se realizan y las obligaciones se cumplen en un período de tiempo más corto.
Algunos contratos de cuentas por pagar también pueden entrar en la categoría DPO. Por ejemplo, un vendedor puede incluir términos como 10 neto 30, que le da al comprador un descuento del 10 % por pagar la factura dentro de los 30 días.
Ventajas y desventajas de los pagos descontados
Un pago descontado le permite al prestatario obtener alivio de una pesada carga de deuda y pagarla más rápido por menos del monto total. También permite que el prestatario evite la bancarrota aunque afectará negativamente la calificación crediticia del prestatario. Además, una vez que el prestatario celebre un acuerdo de liquidación con descuento, la deuda no se cancelará ni se enviará a cobranza. Finalmente, un pago descontado evita la posibilidad de ser demandado por deuda.
El pago con descuento tiene desventajas, incluido el efecto adverso en su puntaje de crédito. Además, a menudo hay tarifas de liquidación de deudas bastante caras, que no se aplican a la deuda. Además, las empresas de liquidación de deudas a menudo retienen su pago global en depósito en garantía durante meses o años. Además, su acuerdo puede incluso establecer que no tienen la obligación de devolverle los fondos. Finalmente, cualquier reducción en su deuda es ingreso imputado y, si supera los $600, se informará al IRS. Recuerde, no tiene que utilizar una empresa de liquidación de deudas; puede negociar su propio pago descontado.
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Ejemplo de pago descontado
Cada DPO tendrá sus propias circunstancias y términos. Los DPO pueden ser beneficiosos cuando ofrecen una ventaja a un prestatario o comprador. Sin embargo, a menudo se negocian para evitar que continúe el historial crediticio negativo o llegar a un acuerdo final de deuda. Una vez que se ha negociado un DPO en dificultades entre un prestatario y un prestamista, el prestatario generalmente tiene que reunir el capital para pagar el préstamo en un pago global en una fecha específica en el futuro cercano.
Un ejemplo de una situación en la que un pago descontado puede ser especialmente útil en la utilización es en la participación de un prestamista puente de terceros. Un préstamo puente involucra a un tercero que proporciona el efectivo al prestatario para pagar el DPO al mismo tiempo que extiende capital adicional con nuevos términos. Este escenario puede ser útil cuando mantener la garantía es importante. Sin embargo, todavía deja al prestatario con un saldo pendiente, a menudo en una cantidad mayor a una tasa de interés más alta que la que tenía anteriormente.
El monto de DPO generalmente formará el nuevo pasivo por la propiedad colateral. Los prestamistas puente también pueden requerir que el prestatario inyecte una cantidad sustancial de capital adicional en el activo, para proporcionar un margen suficiente de seguridad en el préstamo puente.
La línea de fondo
Pagos descontados de ventajas y desventajas. Esencialmente, puede salir de la deuda antes sin declararse en bancarrota, pero aun así sufrirá un impacto en su puntaje de crédito y en sus posibles ingresos imponibles.
Preguntas frecuentes sobre pagos con descuento
Reflejos
Los DPO suelen ser el último recurso para los prestamistas porque a menudo implican una pérdida.
Un pago descontado es el pago de una obligación por menos del saldo principal.
Los DPO también pueden ser parte de un acuerdo contractual que permite a un prestatario pagar una obligación anticipadamente como un incentivo sin repercusiones negativas.
Los DPO a menudo surgen con escenarios de deuda en dificultades.
PREGUNTAS MÁS FRECUENTES
¿Cuál es la diferencia entre un pago descontado y una extensión de vencimiento?
Un pago descontado reduce la cantidad total de dinero que se devolverá y puede cambiar los términos del reembolso, como la fecha de vencimiento. En una extensión de vencimiento, no hay reducción en el monto adeudado, solo una extensión del tiempo que tiene para pagarlo.
¿Qué es un acuerdo de pago descontado?
Un acuerdo de pago con descuento es un acuerdo entre un deudor y un acreedor, que permite al deudor pagar el saldo pendiente de una deuda por menos del monto original. El acuerdo incluirá el monto y el momento del pago, e incluirá cualquier condición negociada por las partes.
¿Cómo se negocia el pago de una hipoteca con descuento?
Es posible negociar un pago con descuento en una segunda hipoteca, a veces con un descuento drástico. Si su casa vale menos que el monto de su primera hipoteca, la segunda hipoteca no tiene garantía legal. En este caso, a menudo puede negociar un acuerdo por centavos por dólar. Explique que no puede pagar y solicite una cifra de pago. Responda con una cifra que pueda pagar y proporcione evidencia de que su casa está bajo el agua. Recuérdele al prestamista que la ejecución hipotecaria podría ser menos rentable.
