Discounted Payoff (DPO)
Hvad er en Discounted Payoff (DPO)?
En tilbagediskonteret udbetaling (DPO) er tilbagebetalingen af en forpligtelse for mindre end hovedstolen. Rabatterede udbetalinger forekommer ofte i nødlidende lånescenarier, men de kan også forudses gennem kontraktklausuler i andre typer af forretningsforretninger.
Forståelse af en rabatudbetaling
En tilbagediskonteret udbetaling er et forretningsudtryk, der kan opstå i flere forskellige scenarier. Oftest er det en del af en forhandling at afbetale en långiver for et beløb under den udestående saldo, der skyldes den pågældende långiver. Det kan også bruges i visse former for forretningsforbindelser som et incitament til at betale en forpligtelse tidligt. For eksempel vil det koste mig 20.000 USD at betale af på min bil inden december 2025, men hvis jeg betaler det nu, skal jeg kun betale 18.500 USD.
nødlidende gæld
En DPO kan være et alternativ til at løse problemer, der involverer forfalden gæld. I tilfælde af forfalden gæld, vil långiver normalt kun acceptere en DPO, efter at alle andre muligheder er udtømt.
I nogle tilfælde kan en DPO også være en del af et konkursretsforlig,. hvor der leveres en ordre til et udbetalingsbeløb under det fulde beløb af forpligtelsen som en del af en endelig aftale. I de fleste tilfælde af nødlidende gæld DPO'er tager långiveren et tab i størrelsen af den aftalte gæld og renter, som låntageren ikke længere er forpligtet til at betale.
Lån med sikkerhedsstillelse , der ender i en DPO, tilbyder et særligt tilfælde for afvikling, da de har sikkerhed, som reducerer risikoen for långiveren. Med en asset-backed loan DPO kan långiveren acceptere en tilbagediskonteret udbetaling, mens han også udøver sin ret til at beslaglægge det underliggende aktiv. I nogle tilfælde kan långiveren være i stand til at gå i balance eller lide mindre tab på grund af forskellen i egenkapitalværdi vs. udbetalingsværdi af det aktiv, der opkræves. Diskonterede udbetalinger er dog ikke almindelige i lån med sikkerhed.
Rabatteret udbetaling kan også være tilgængelig på et kreditkort. Denne procedure er en gældssanering og giver dig mulighed for at betale et enkelt forhandlet engangsbeløb for at betale saldoen på dit kreditkort. Det kan virke simpelt, men det vil have en alvorlig indvirkning på din kreditscore og stadig efterlade dig åben for retssager fra din kreditor.
Hvis du dog vælger denne vej, kan du kontakte din oprindelige kreditor og tilbyde et udligningsbeløb. Generelt bør dit oprindelige tilbud være mindre end halvdelen af saldoen, selvom kreditorer generelt vil forvente at nøjes med mindst halvdelen i sidste ende. Når et beløb er aftalt, vil du modtage og gennemføre en forligsaftale og betale forligsbeløbet. Din aftale og din kreditopgørelse bør angive, at kontoen blev betalt som aftalt.
Kontraktklausuler
I nogle forretningsforbindelser, herunder visse typer låneaftaler,. kan en långiver inkludere en kontraktklausul, der giver en låntager en tilbagediskonteret udbetaling uden konsekvenser. I disse tilfælde tjener DPO'en som et incitament for låntageren til at betale forpligtelsen hurtigere. Nogle af fordelene for långiveren er at modtage kontanter hurtigere og lavere misligholdelsesrisici, da betalinger foretages og forpligtelser opfyldes inden for en kortere tidsramme.
Nogle kreditorkontrakter kan også falde ind under DPO -kategorien. For eksempel kan en sælger inkludere vilkår som 10 netto 30, hvilket giver køberen 10 % rabat for at betale regningen inden for 30 dage.
Fordele og ulemper ved nedsatte udbetalinger
En tilbagediskonteret udbetaling giver låntageren mulighed for at få fritagelse for en tung gældsbyrde og betale den hurtigere af for mindre end det fulde beløb. Det giver også låntager mulighed for at undgå konkurs, selvom det vil påvirke låntagers kreditvurdering negativt. Herudover vil gælden ikke blive afskrevet eller sendt til inkasso, når låntager indgår en tilbagediskonteret afdragsaftale. Endelig undgår en nedsat udbetaling muligheden for at blive sagsøgt for gæld.
Rabatteret udbetaling har ulemper, herunder den negative effekt på din kreditscore. Derudover er der ofte ret dyre gældssaneringsgebyrer, som ikke pålægges gælden. Ydermere holder gældsafviklingsselskaber ofte din engangsbetaling i spærret i måneder eller år. Yderligere kan deres aftale endda angive, at de ikke har nogen forpligtelse til at returnere pengene til dig. Endelig er enhver reduktion i din gæld tilregnet indkomst, og hvis den er over $600, vil den blive rapporteret til IRS. Husk, du behøver ikke bruge et gældssaneringsfirma; du kan forhandle din egen nedsatte udbetaling.
TTT
Eksempel på nedsat udbetaling
Hver DPO vil have sine egne omstændigheder og vilkår. DPO'er kan være fordelagtige, når de tilbyder en låntager eller køber en fordel. Ofte bliver de dog forhandlet for at forhindre fortsat negativ kredithistorie eller nå en endelig gældssanering. Når en nødlidende DPO er blevet forhandlet mellem en låntager og långiver, skal låntageren normalt rejse kapitalen for at betale lånet tilbage i et engangsbeløb inden en bestemt dato i den nærmeste fremtid.
Et eksempel på en situation, hvor en tilbagediskonteret udbetaling kan være særlig nyttig til at udnytte, er involvering af en tredjeparts broudlåner. Et brolån involverer en tredjepart, der leverer kontanterne til låntageren for at afbetale DPO'en og samtidig udvide yderligere kapital med nye vilkår. Dette scenarie kan være nyttigt, når det er vigtigt at opretholde sikkerhed. Det efterlader dog stadig låntager med en udestående saldo, ofte i et større beløb til en højere rente end tidligere afholdt.
DPO-beløbet vil normalt udgøre det nye ansvar for sikkerhedsejendommen. Brolångivere kan også kræve, at låntager pumper en betydelig mængde yderligere egenkapital ind i aktivet for at give en tilstrækkelig sikkerhedsmargin på brolånet.
Bundlinjen
Nedsat udbetaling af fordele og ulemper. Grundlæggende kan du komme ud af gælden hurtigere uden konkurs, men vil stadig lide en indvirkning på din kreditscore og potentielle skattepligtige indkomst.
Ofte stillede spørgsmål om rabatudbetaling
Højdepunkter
DPO'er er normalt en sidste udvej for långivere, fordi de ofte involverer at tage et tab.
En tilbagediskonteret udbetaling er tilbagebetalingen af en forpligtelse for mindre end hovedstolen.
DPO'er kan også være en del af en kontraktlig aftale, der giver en låntager mulighed for at betale en forpligtelse tidligt som et incitament uden negative konsekvenser.
DPO'er opstår ofte med nødlidende gældsscenarier.
Ofte stillede spørgsmål
Hvad er forskellen mellem en rabatudbetaling og en løbetidsforlængelse?
En nedsat udbetaling reducerer det samlede beløb, der skal betales tilbage, og kan ændre vilkårene for tilbagebetalingen, såsom forfaldsdatoen. Ved en løbetidsforlængelse sker der ingen reduktion af det skyldige beløb, kun en forlængelse af den tid, du skal betale tilbage.
Hvad er en rabataftale?
En rabatafbetalingsaftale er en aftale mellem en debitor og kreditor, der giver debitor mulighed for at betale den udestående saldo af en gæld for mindre end det oprindelige beløb. Aftalen vil omfatte beløbet og tidspunktet for udbetalingen og inkludere eventuelle betingelser forhandlet af parterne.
Hvordan forhandler du en rabatbetaling på realkreditlån?
Det er muligt at forhandle en tilbagediskonteret udbetaling på et andet realkreditlån, nogle gange med en drastisk rabat. Hvis dit hjem er mindre værd end beløbet for dets første realkreditlån, er det andet realkreditlån juridisk usikret. I dette tilfælde kan du ofte forhandle en løsning for øre på dollaren. Forklar, at du ikke er i stand til at betale, og anmod om et udbetalingstal. Svar med en figur, du har råd til, og bevis for, at dit hjem er under vand. Mind långiveren om, at afskærmning kan være mindre rentabel.
