Payoff scontato (DPO)
Che cos'è un payoff scontato (DPO)?
Un discounted payoff (DPO) è il rimborso di un'obbligazione per un importo inferiore al saldo principale . I guadagni scontati si verificano spesso in scenari di prestiti in sofferenza, ma possono anche essere anticipati attraverso clausole contrattuali in altri tipi di rapporti commerciali.
Capire un guadagno scontato
Un payoff scontato è un termine commerciale che può verificarsi in diversi scenari. Più comunemente, fa parte di una trattativa per ripagare un prestatore per un importo inferiore al saldo dovuto a quel prestatore. Può anche essere utilizzato in alcuni tipi di rapporti d'affari come incentivo per estinguere anticipatamente un'obbligazione. Ad esempio, mi costerà $ 20.000 per pagare la mia auto entro dicembre 2025, ma se lo pago ora, dovrò pagare solo $ 18.500.
Debito in difficoltà
Un DPO può essere un'alternativa per risolvere i problemi che coinvolgono debiti insoluti. In caso di debito insoluto, il prestatore di solito acconsente a un DPO solo dopo che tutte le altre opzioni sono state esaurite.
In alcuni casi, un DPO può anche far parte di una transazione giudiziaria fallimentare in cui viene emesso un ordine per un importo di rimborso inferiore all'intero importo dell'obbligazione come parte di un accordo finale. Nella maggior parte dei casi di DPO in sofferenza, il prestatore subisce una perdita dell'importo del debito contratto e degli interessi che il mutuatario non è più obbligato a pagare.
garanzie che terminano con un DPO offrono un caso speciale per il regolamento poiché hanno garanzie che riducono i rischi per il prestatore. Con un prestito garantito da attività, il prestatore può concordare un payoff scontato, esercitando anche il diritto di sequestrare l'attività sottostante. In alcuni casi, il prestatore può essere in grado di raggiungere il pareggio o subire una perdita inferiore a causa della differenza tra il valore del patrimonio netto e il valore di ricavo dell'attività riscossa. I guadagni scontati, tuttavia, non sono comuni nei prestiti garantiti da garanzie.
Il pagamento scontato può anche essere disponibile su una carta di credito. Questa procedura è una liquidazione del debito e ti consente di pagare un'unica somma forfettaria negoziata per saldare il saldo della tua carta di credito. Può sembrare semplice, ma avrà un forte impatto sul tuo punteggio di credito e ti lascia comunque aperto a contenziosi da parte del tuo creditore.
Se, tuttavia, scegli questa strada, puoi contattare il tuo creditore originale e offrire un importo di liquidazione. In generale, la tua offerta iniziale dovrebbe essere inferiore alla metà del saldo, anche se i creditori si aspettano generalmente di accontentarsi di almeno la metà alla fine. Una volta concordato un importo, riceverai ed eseguirai un accordo transattivo e pagherai l'importo del saldo. Il tuo contratto e il tuo rapporto di credito dovrebbero indicare che il conto è stato pagato come concordato.
Clausole contrattuali
In alcuni rapporti d'affari, inclusi alcuni tipi di contratti di prestito,. un prestatore può includere una clausola contrattuale che offre a un mutuatario un guadagno scontato senza ripercussioni. In questi casi, il DPO funge da incentivo per il mutuatario ad estinguere l'obbligazione prima. Alcuni dei vantaggi per il prestatore sono ricevere denaro prima e ridurre i rischi di insolvenza poiché i pagamenti vengono effettuati e gli obblighi adempiuti in un lasso di tempo più breve.
Alcuni contratti di conto fornitori possono anche rientrare nella categoria DPO. Ad esempio, un venditore può includere termini come 10 net 30, che offre all'acquirente uno sconto del 10% per il pagamento del conto entro 30 giorni.
Vantaggi e svantaggi dei guadagni scontati
Un payoff scontato consente al mutuatario di ottenere sollievo da un pesante onere di debito e ripagarlo più velocemente per meno dell'intero importo. Consente inoltre al mutuatario di evitare il fallimento anche se influirà negativamente sul rating creditizio del mutuatario. Inoltre, una volta che il mutuatario stipula un accordo di rimborso scontato, il debito non verrà addebitato o inviato alla riscossione. Infine, un payoff scontato evita la possibilità di essere citato in giudizio per debito.
Il pagamento scontato presenta degli svantaggi, incluso l'effetto negativo sul punteggio di credito. Inoltre, ci sono spesso commissioni di regolamento del debito piuttosto costose, che non vengono applicate al debito. Inoltre, le società di insediamento di debiti spesso trattengono il pagamento forfettario in garanzia per mesi o anni. Inoltre, il loro accordo potrebbe anche affermare che non hanno l'obbligo di restituirti i fondi. Infine, qualsiasi riduzione del tuo debito è un reddito figurativo e, se superiore a $ 600, verrà segnalato all'IRS. Ricorda, non è necessario utilizzare una società di insediamento di debiti; puoi negoziare il tuo guadagno scontato.
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Esempio di pagamento scontato
Ogni DPO avrà le proprie circostanze e termini. I DPO possono essere vantaggiosi quando offrono un vantaggio a un mutuatario o acquirente. Spesso, però, vengono negoziati per impedire il proseguimento della storia creditizia negativa o per raggiungere un accordo finale del debito. Una volta che un DPO in difficoltà è stato negoziato tra un mutuatario e un prestatore, il mutuatario di solito deve raccogliere il capitale per estinguere il prestito in un pagamento forfettario entro una data specificata nel prossimo futuro.
Un esempio di una situazione in cui un payoff scontato può essere particolarmente utile nell'utilizzo è il coinvolgimento di un prestatore di bridge di terze parti. Un prestito ponte coinvolge una terza parte che fornisce i contanti al mutuatario per ripagare il DPO estendendo anche capitale aggiuntivo con nuove condizioni. Questo scenario può essere utile quando il mantenimento delle garanzie è importante. Tuttavia, lascia ancora il mutuatario con un saldo in sospeso, spesso in un importo maggiore a un tasso di interesse più elevato rispetto a quello precedentemente detenuto.
L'importo del DPO di solito costituisce la nuova passività per la proprietà collaterale. I prestatori di ponti possono anche richiedere al mutuatario di pompare una notevole quantità di capitale aggiuntivo nell'attività, al fine di fornire un margine di sicurezza sufficiente sul prestito ponte.
La linea di fondo
Guadagni scontati su vantaggi e svantaggi. In sostanza, puoi uscire dal debito prima senza fallire, ma subirà comunque un impatto sul tuo punteggio di credito e sul potenziale reddito imponibile.
Domande frequenti sui pagamenti degli sconti
Mette in risalto
I DPO sono solitamente l'ultima risorsa per i prestatori perché spesso comportano una perdita.
Un payoff scontato è il rimborso di un'obbligazione inferiore al saldo principale.
I DPO possono anche essere parte di un accordo contrattuale che consente a un mutuatario di estinguere anticipatamente un'obbligazione come incentivo senza ripercussioni negative.
I DPO spesso sorgono con scenari di sofferenza del debito.
FAQ
Qual è la differenza tra un payoff scontato e un'estensione della scadenza?
Un rimborso scontato riduce l'importo totale di denaro da restituire e può modificare i termini del rimborso, come la data di scadenza. In caso di proroga della scadenza, non c'è riduzione dell'importo dovuto, solo un'estensione del tempo necessario per rimborsarlo.
Che cos'è un accordo di pagamento scontato?
Un accordo di sconto è un accordo tra un debitore e un creditore, che consente al debitore di saldare il saldo residuo di un debito per un importo inferiore all'importo originale. L'accordo includerà l'importo e la tempistica del pagamento e includerà eventuali condizioni negoziate dalle parti.
Come si negozia un rimborso ipotecario scontato?
È possibile negoziare un payoff scontato su un secondo mutuo, a volte con uno sconto drastico. Se la tua casa vale meno dell'importo del suo primo mutuo, il secondo mutuo non è garantito legalmente. In questo caso, puoi spesso negoziare un accordo per pochi centesimi sul dollaro. Spiega che non sei in grado di pagare e richiedi una cifra di pagamento. Rispondi con una cifra che ti puoi permettere e fornisci la prova che la tua casa è sott'acqua. Ricorda al prestatore che la preclusione potrebbe essere meno redditizia.
